圖片截取：新京報網
就在前兩天，央行在剛剛結束的年度工作會議上表示，今年將穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護。
1月6日，央行徵信中心發佈公告，2020年1月14日17:00-2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務，為避免系統升級的影響，請合理安排查詢時間。
當天，朋友圈被中介刷屏，同時傳出新版徵信的模版，建議剛需提前買房，新版徵信將影響貸款，種種跡象表明，二代徵信真的快來了。
新版徵信系統1月20日可提供查詢
中介朋友圈喊話“儘快買房”
去年至今，有關二代徵信系統上線的消息就頻頻傳出各種說法。
這是因為，新版徵信一直被視作“史上最嚴徵信系統”。不少分析認為，未來徵信出了問題，不僅影響出行，貸款買房也受影響，嚴重者，甚至婚都結不了。
如今，有關二代徵信系統的時間表消息再度傳來。據21世紀經濟報道稱，據知情人士透露，央行即將在1月20日上線第二代個人徵信系統並提供查詢，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。
而就在前兩天，剛剛結束的央行年度工作會議上，有關二代徵信系統的消息也同樣傳來。央行工作會議上表示，今年將穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護。同時，央行還表示，要創新改進小微企業徵信服務。
去年4月份左右，市場曾經傳出二代徵信系統已經上線的消息，並稱“公眾查詢的報告已經是新版徵信報告”。不過，很快該傳言就被央行官方闢謠，當時，央行相關人士表示，“系統仍在升級之中，尚無明確時間表。”
根據央行徵信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。
值得注意的是，這次徵信系統上線的消息，並非空穴來風。
新年前幾天，各大銀行紛紛發佈通知，一代徵信查詢接口暫時關閉。部分通知稱：“因系統網絡故障，全國徵信查詢系統暫停服務。開通時間等待人民銀行總行通知，敬請諒解。”
有意思的是，前在朋友圈不少房產中介也開始發佈消息提醒，建議購房者抓緊最後一段時間開具徵信報告，以免錯過自己中意的房源。
二代徵信系統影響深遠
“假離婚買房”走不通了
那麼，為什麼這次準備上線的二代徵信系統會引來如此大的關注？和一代徵信系統相比，二代徵信系統到底有什麼區別呢？
目前，市場上關注最多的可能有以下幾個方面：
1、新版徵信將體現夫妻雙方的負債情況。這也意味著即便離婚，非主貸人再次買房屬於有房有貸，首付80%，離婚後也無法低首付購房。一句話，“假離婚買房”這條路可能走不通，離婚買房首付可能提高。
2、新版徵信的信息更新更及時。根據要求，各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據。這也意味著想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去併發申請貸款越來越行不通了。
3、新版徵信內容更細化。過去，車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。新版徵信報告將體現分期時間和分期金額，更加細化。這也意味著申請房貸需要更多流水來抵消負債。
4、新版徵信系統個人信息記錄更加完整全面。在新版徵信報告中，將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。即便是頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。
5、新版徵信有效期內不良記錄保持更久。據悉，包括逾期、呆賬等等不良信息自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
分析人士認為，過去徵信不完善的情況下，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶註銷掉，就可以得到一份“乾淨”的徵信報告，但新版出來後很可能5年內都找不到東牆了。這也意味著，未來老賴們可能很難換上新買甲申請到金融機構的貸款。
6、新版徵信將更多生活信息納入徵信，徵信記錄多樣化。除傳統的借貸信息之外，電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。
總體來看，二代徵信系統對個人信息採集更加全面和複雜，應用的場景也更加全面。與“一代”相比，二代徵信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。
徵信系統的升級，意味著個人徵信記錄的多樣化，以及多不良記錄的嚴格展示，越來越多的人也開始意識到個人信用的重要性。
日前，中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾表示，本人信用報告查詢的數量，依然是上漲的趨勢，越來越多的人認識到了本人信用對自己的重要性，未來查詢量會繼續上升。
據王曉蕾介紹，當前，我國徵信系統依法合規採集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：
一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保等業務信息。截至2019年11月底，個人徵信系統接入各類放貸機構共3693家，已經基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。
二是“先消費後付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。
三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。
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個人信用報告 怎麼查？
根據規定，信息主體可以向徵信機構查詢自身信息。在全國各地人民銀行分支機構以及部分金融機構網點、部分地區政務大廳，都可以通過自助查詢機等進行查詢。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。第三次開始收費10元。
個人信用報告 有什麼？
一共6頁的報告中除了基本的個人信息外，還包括三大類信息：一是信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、租賃等；二是先消費後付款的信用信息，主要包括了電信等公用事業；三是公共信息，包括行政許可、行政處罰，還有法院的失信被執行人信息。如果有不良記錄，會出現在基本信息後面的“逾期及違約信息概要”一欄中。對於百姓關心的水電煤氣等繳費信息，央行負責人表示，未來哪一項可以進個人信用報告，還需進一步研究。
不良信息會被保存多久？
中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾說，不良信息自終止之日起，五年（後），將在信用報告當中刪除，這個是計算機自動設置的。
有不良記錄一定貸不到款嗎？
銀行方面表示，從實際操作來看，並不是一有逾期或不良，所有銀行都會對你說“不”。商業銀行內會有一套比較科學的算法，把查到的徵信信息根據實際情況加工處理，最後生成一個分數，如果達到了進入門檻，仍然會繼續後續的審批。
發現信息錯誤怎麼提出異議？
查詢後，如果認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，信息主體有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。
中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾說，不管是向髮卡行提異議，或者到徵信中心提異議，我們都會馬上啟動這個過程。
央行：嚴禁大數據公司等違規查詢個人信息
央行徵信中心近日表示，截至去年11月底，個人徵信系統基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。徵信系統信息主要用於對借款人進行信用風險評估。央行注意到一些大數據公司或金融科技公司，靠騙取或盜取個人用戶密碼違規查詢個人信息，涉嫌侵犯公民個人信息罪，人民銀行將配合公安部門進行嚴厲打擊。
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