游到南方

我们来具体分析一下：

人民银行贷款基准利率变动

我们签订的借款合同都会有利率调整条款，有的银行约定贷款利率一年调整一次，有的银行约定随着人民银行利率调整而调整。那这两种调整方式有什么区别呢？

假如你的贷款利率是5年期以上中长期贷款利率上浮10%执行，也就是4.9%上浮10%，等于5.39%，合同签订日期是2019年11月1日。假如2020年2月1日人民银行宣布将5年期以上中长期贷款利率从4.9%下调到4.8%，那么利率怎么调整呢？

1、合同约定一年调整一次

根据合同约定情况，你的贷款利率调整日为2020年11月1日，在此之前按4.9%上浮10%执行；2020年11月1日后，按4.8%上浮10%执行。如果在2020年11月1日前人民银行又调整了基准利率，那么就要按最接近利率调整日的利率执行。

2、合同约定随人民银行利率调整而调整

根据这样的合同约定，人民银行的贷款基准利率一调整，你的贷款利率就可以进行调整。按上面的举例，也就是2020年2月2日开始就可以按4.8%上浮10%执行，可以最先享受到利率下浮带来的好处。但是如果利率上浮也会造成马上上浮。

上浮比例固定不变

我们签订的借款合同上浮比例贯穿我们贷款的始终，一直按这个上浮比例执行。按上文说的，已经确定了基准利率上浮10%，那么直到贷款结清，一直按这个上浮比例执行。当然，如果你跟银行达成补充协议，将上浮10%修改为基准利率，那还是可以按基准利率执行的。不过，应该所有的银行都不会同意吧。假如银行说现在资金紧张，我要把基准上浮10%改为上浮20%，相关借款人没有一个会同意。

总的来说，我们的房贷利率不是一成不变的，会随着人民银行基准利率变动而调整，如果人民银行基准利率下降，那么房贷利率也会下降。

撸金小能手

我不是银行专业人士，不过自己就刚刚办理了房贷，利率是5.88（真心羡慕那些4.9，甚至打折的），但是我的贷款合同上有一条写着，如果国家贷款基准利率进行了调整，那么银行会在下一个年度进行响应的贷款利率调整，我对这句话的理解就是只要国家基准利率调整了，银行就会随之进行调整，但是国家基准利率4.9是不是很难变动。

假如房地产市场重回低迷期，各大开发商为了套现分分降价，各种优惠政策，同时银行也会降低利率，甚至打折，但是国家的基准利率4.9不变的话，之前贷款买房的人的房贷利率是不是仍然不会变动？

玖斗九

如果银行贷款基准利率降了，房贷计算也会随之下降。

目前我国的房贷基准利率是4.9，上浮10%-30%不等，很多人都有疑问，如果后面利率下降了，月供会减少吗？

目前我们的房贷利率基准4.9很少变动，以浮动利率为主。

房贷利率下降，分为两种情况:

一 央行调整基准利率，房贷利率也会随着调整。

如果央行调整基准利率，那么房贷利率也会跟着调整。举例:如果办理房贷时，基准是4.9，利率上浮15%，那么你的实际利率就是5.635。

如果到第二年，银行的基准利率下调到了4.6，那么你的房贷也会跟着调整，那就是基准4.6，上浮15%，上浮部分是不会调整的，你的实际利率是5.29。

当然对于调整时间的不同，银行规定也是不一样的，目前主要有三种时间节点:

1 每年的一月一号调整。例如央行的基准利率调整时间是2018年8月10号，那么你的房贷的调整时间是在2019年元月一号。

2 次月进行调整，这种情况一般是在央行调整基准利率之后的次月进行调整。

3 满年度合同月进行调整，例如你的房贷是2017年7月10号签订的房贷合同，央行在2019年9月调整利率，那么银行会在2020年7月还款日时调整你的最新利率。

央行基准利率的变化，对于房贷利息的影响，只会对于未还部分的利息的结算有变化，对于已还部分则不受影响。

二 银行自己调整利率。

我们办理房贷的时候，利率都是以签订合同当日的基准利率为准，银行会在此基础上进行上浮或者下浮，一旦合同签订了，那就是固定的了。只要央行基准利率没有调整，不管银行房贷利率怎么调，购房者的房贷利率是不会变的。

例如你在办理房贷时，基准利率是4.9，上浮10%，实际利率就是5.39，如果央行的基准4.9不变，即使房贷银行的政策发生变动，你的房贷利率也是不会变化的。

你在签订房贷合同的时候，无论你的上浮10%还是下浮10，如果央行的基准利率不变，你的房贷是不会发生变化的。

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老何侃房产

原则上来说，银行贷款利率下降，房贷利率也会跟随下降，但这并不绝对……

一般来说，房贷利率是不会变化的，除非银行的基准利率出现了变化，比如现在的央行五年期贷款利率是4.9%，住房公积金贷款，五年以上是3.25%，那么只有当这个基准贷款利率下调的时候，房贷利率才会跟随下调。

今年三季度以来，咱们实行了LPR贷款新政，到10.21号，国内贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.20%，5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

也就是说，5年期的贷款利率降低了0.05个百分点，这是不是意味着房贷利率也会跟随下调0.05%，不是的。

这个贷款利率调整跟房贷没有关系，也并非是传统的降息，这就意味着房贷利率不会变化，同时还要注意一点，随着房地产政策的调控，国内的房价得到相应控制，房贷利率还会在基准利率的基础上上浮，最高的甚至达到了60%……

所以住房贷款是否随银行贷款利率下降而下降，这需要看央行贷款的基准利率，只要基准利率没有变化，你的房贷就不会变化，除非出台了房地产转向措施。

易论招财圈

看到下面的回答，目前的贷款利率都没搞清楚，你们在自己的领域可能很厉害，不想让大家被误导，我给大家简单的介绍下目前的贷款利率：

2019年10月8日之前银行贷款执行的房贷利率是基准利率4.9+上浮比例

2019年10月8日之后执行的是LPR+基点定价

那么什么是LPR：

所以自2019年10月8日之后发放的贷款，其贷款利率是执行的 LPR+基点定价

每月20日公布最新的LPR 使用周期（本月21日-下月20日）

基点是银行自己内部市场定价而得

如果有去年10月8日之后放款的房贷客户可以仔细的看看合同，再查下LPR就可以知道你的贷款利率上浮多少基点

至于以后利率怎么调整，调整后自己的贷款会不会变动需要关注两点：

1、最新的贷款利率政策

2、已经签订的房贷合同条款

欢迎大家提出自己的见解！

负翁的自救

大家好！2019年，我国对个人住房贷款利率的定价基准进行了重大改革。改革过后，如果银行贷款利率降了，房贷可能并不会随之减少

只要掌握以下三点，大家就可以自己分析和判断了。

1、搞清楚自己的房贷，挂钩的是贷款基准利率还是贷款市场报价利率LPR。

有两个办法，可以搞清楚这个问题。

一是看贷款合同的签订时间。如果贷款合同是2019年10月8日以前签订的，那么房贷利率挂钩的就是贷款基准利率；如果贷款合同是2019年10月8日（含）以后签订的，那么房贷利率挂钩的就是贷款市场报价利率（LPR）。

二是看贷款合同的相关条款。贷款合同上，会写明房贷利率挂钩的是贷款基准利率，还是贷款市场报价利率（LPR），拿出来看一下就清楚了。

以笔者为例，我是2012年买房的，房贷利率挂钩的是贷款基准利率，当时的贷款合同上是这么写的：“商业性贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率6.55%的基础上下浮15%……”。

2、看下降的是哪种利率，只有房贷挂钩的利率下降，房贷利息才会减少。

(1)贷款基准利率变化频率较低。人民银行最近一次调整贷款基准利率还是在2015年10月24日，距今已经有将近4年时间了。最近几年，很多采用等额本息方式还款的朋友，都会发现自己的月供一直没变过，原因就是央行没有调整贷款基准利率。

如果房贷挂钩的是贷款基准利率，那么未来房贷会不会减少，就取决于央行会不会再次降低贷款基准利率；如果贷款基准利率不下降，就算贷款市场报价利率（LPR）下降了，房贷利息也不会减少。

(2)贷款市场报价利率（LPR）每月更新一次。从2019年8月20日开始，每个月20日9点30分，全国银行间同业拆借中心会公布最新的LPR。

如上表所示，到目前为止，LPR已更新两次，5年期以上LPR维持在4.85%，没有发生变化。不过，在全球主要经济体纷纷降息，以及我国经济存在较大下行压力的背景下，预计未来LPR会逐步走低。

也就是说，就算未来中国人民银行不调整贷款基准利率，对于房贷挂钩LPR的购房者来说，未来房贷利息也会随着LPR的降低而减少。

3 、从挂钩利率下降，到房贷减少，存在一定的滞后性。

需要注意的是，房贷挂钩的利率下降，房贷利率并不会立即调整，利息也不会立即减少。比如说，在2015年，虽然中国人民银行先后在3月、5月、6月、8月和10月五次降低了贷款基准利率，但房贷利率并没有随之立马调整，而是到了2016年1月1日，各家银行才按最新的贷款基准利率调整了房贷利率。此后，房贷才随之减少。

如今，新发放的个人房贷利率改成挂钩贷款市场报价利率（LPR）了，LPR下降，房贷利率也不会立即调整。按规定，房贷利率挂钩LPR后，重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短1年才会调整一次，在此期间内，就算LPR下降，房贷利率也不会立马调整，利息也不会随之立即减少。

通过以上3点，大家对银行贷款利率下降与利息减少之间的关系应该比较清楚了。首先，我们要搞清楚自己的房贷，挂钩的是贷款基准利率还是贷款市场报价利率LPR；其次，我们要看房贷挂钩的利率有没有下降，只有房贷挂钩的利率下降，房贷利息才会减少；第三，房贷挂钩的利率下降，到房贷减少，并不是立即发生，而是存在一定的滞后性。

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小钱说金融

房贷本金，不受利率变动影响，但你每年还的房贷利息，是会跟着利率变的。

房贷利率是怎么来的呢？先是央行规定了基准利率，各商业银行批给你房贷的时候，在这个基准利率的基础上，决定要不要给你浮动，浮动多少幅度。

每个人的贷款额、职业、征信情况等情况不一样，每个银行的资金成本不一样，决定了不同的人，在不同的银行，拿到的房贷利率就会不一样。

比如你的朋友，在那家银行拿到的房贷利率，是基准利率上浮10%，按照今年的基准利率4.9%，就是5.39%。

你在这家银行拿到的房贷利率，是基准利率上浮20%，今年你的房贷利率就是5.88%。

这个10%、20%的浮动比例，一旦在合同里确定下来，就不会变了。

能变的只有基准利率。

但基准利率只有央行有权调整，上次调整还是在2015年10月。

有房贷合同的，可以找出来看一下。

房贷合同里都会写明，当年的利率通常在是年初调整，元旦之后的那个工作日，浮动比例变化。

如果上一年，央行没有调整基准利率，那么这一年，你的房贷利率就不会变，利息金额自然也不会变；

如果央行上一年调整了贷款基准利率，你房贷利率也会跟着变，利息金额自然也是要变的。

万能的老左

住房贷款利率贷下来后，除非央行下调基准利率，否则房贷利率就不会改变。银行修改贷款利率不会影响之前已经贷下来的贷款，因此银行下调贷款利率的话，房贷也不会随之减少。

基准利率调整对房贷的影响

我们在办理住房贷款的时候，贷款合同中一般都会有明确的一条条款：在本合同有效期内，如遇国家调整利率，从调整之日起，乙方即按调整后的贷款利率计算利息，这里所说的“国家调整利率”指的是中央人民银行调整基准利率。

比如，你之前按照基准利率4.9%贷款买了房，已经在正常还款了，此时，央行政策调整，将商业贷款基准利率由4.9%上调至5.9%，那么你的住房贷款利率也要相应地调整为5.9%。也就是说，基准利率变化，你的房贷利率就一定会跟着变化，因此会对你的月供额和支付的利息产生影响。

银行跟客户签订贷款合同时，一般会约定一个上浮或者下调幅度，比如上浮15%，这个调整幅度是在基准利率的基础上调整的，而且每家银行上浮和下调的幅度都不是完全一样的。

而如果你原本的贷款利率如果是有上浮或者下调的话，在遇到基准利率调整时，也会在新的基准利率的基础上按照你之前与银行约定的调整幅度进行调整。

比如，你之前的房贷是基准利率4.9%下调10%到4.41%，而基准利率提升为5.9%之后你的房贷利率也会在新的基准利率5.9%的基础上下调10%到5.31%，简而言之就是：基准利率是可以调整的，银行给你的上浮和下调幅度是不可以调整的。

银行调整利率幅度对房贷的影响。

银行跟客户签订贷款合同时约定的上浮或者下调幅度一经确认不会改变，无论后续银行怎么调整上浮和下调幅度，都不会影响已签订的贷款合同利率。

比如，你之前签订贷款合同时是执行基准利率4.9%，无上浮和下调，而现在银行执行优惠政策，下调贷款利率10%到4.41%，那么此时你依旧按照4.9%的利率进行还款，并不会因为银行下调利率而减少房贷，因为基准利率没有变化，而你之前跟银行签订的合同是无下调的。

简单来说就是，影响房贷的是基准利率而不是银行的调整幅度，你已经签订的房贷只会受基准利率的变化而变化，不会因银行对基准利率进行的上浮或下调幅度调整而产生影响。

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转债研究

这个问题其实很简单。主要就是看你的房贷合同是怎么约定的！

目前对于房贷利率的调整当时主要有两种:

一种是如果遇到央行利率变化，从第二年1月1日起调整利率。

另一种是如果遇到央行利率变化，从下个月开始调整利率！

据我所知，目前银行大多采取第一种，也就是一年更新一次。因为对银行来说这样更方便，遇到短期内多次利率调整的话，不用频繁更新系统，给你重新算月供。

不过，如果你确实要选择第二种方式，那也是可以和银行协商的，银行会不会同意就难说了！

至于说哪一种方式好？那得看什么时期。

如果利率在加息通道中，并且预计未来还要加息，那显然第一种利率调整方式好，因为今年内你无论加多少次息，我的房贷利息都暂时不会增加，至少等到明年才会变化。

而如果是降息通道的话，那就要第二种方式划算了。因为这样可以使得你能在最快时间里享受到利息的减少！

目前，其实从2015年10月份开始，央行的利率就一直没变化过了。不过，随着美联储的降息，央行很可能会跟进，国内利率也进入降息通道，所以目前来说，可能第二种“下月调整”的方式更划算！

至于很多人说的利率上浮或者打折问题，这个是银行的优惠政策，一般在申请房贷时享受什么优惠，就一直是什么优惠，并不会改变！

还是本月起银行贷款利率实施了新的机制，简单说就是贷款利率不再简单参照央行基准利率，而是要真实反应市场资金的供求关系，要参考圈定的18家银行在银行间拆借业务的利率。但是根本日前央行副行长接受采访时的说法，考虑到房地产调控的需要，房贷业务的利率，并不会按着这个利率调整，所以这块也没有影响。

扬财经

住房贷款合同签订的时候，大家要仔细阅读，如果发现不合适的内容，就要及时指出。最简单的，就像国家银行贷款利率调整该怎么办？

目前，国家的五年期以上基准贷款利率是4.9%，银行根据资金成本情况确定贷款的利息。

有的时候是优惠利率，比如六折、七折，有的时候是提升利率，比如1.1倍，1.2倍。

六折就是指在基准利率上打六折，相当于贷款利率是2.94%，像这样的优惠利率，已经接近住房公积金贷款利率了，只听说过，没有见过。

现在很多银行能够贷出的贷款利率都是1.15倍以上，不管是首套房还是二套房，二套房甚至会更高，相当于5.63%的利率。

如果我们基准利率下降，是不是应当调整还款的金额呢？

一般来讲，我们要看贷款合同中有没有这样一条：在本合同有效期内,如国家调整利率,从调整之日起,乙方即按调整后的贷款利率计算利息,同时书面通知甲方和担保单位。

如果有这样一条，就说明我们要按照调整后的贷款利率计算利息就可以了。

不过如果我们贷款是1.15倍的话，相关协议一般是乙方即按照调整后的1.15倍贷款利率计算利息。

其实，如果想减轻负担，比如我们一开始就是为了买房，承担的是1.3倍的贷款利率。

等待市场资金宽裕的时候，出现七折八折的利率优惠时，可以选择转换贷款合同。不过一般需要付出相应的手续费。

为什么可以呢？因为我们按揭贷款都有提前还款协议。如果我们提前还款的话，银行就失去了这么一笔优质的贷款。房贷都是优质贷款，大家都该知道。

当市场出现七、八折贷款优惠的时候，很明显，还款人不会继续承担高额的负担。

比如贷款100万，30年等额本息按揭贷款，如果是八折基准利率，每月还款4728元。而1.15倍基准利率，每月还款是5762元，相差1034元。不提前还款的，真是傻瓜。

而且，本身银行为什么会提供七折八折贷款优惠？还不是因为放款难吗？好几个银行的业务员都表示过，一旦贷款政策松下来，可以调整按揭贷款合同。

所以，我们国家的货币金融政策，直接决定了我们供养房子的负担，这就是大家买房的指挥棒。在国家出台促进住房按揭贷款的优惠利率政策时候，买房是最合算的。不过未来几年，真的很难会松下来。

關鍵字: 房贷 财经 银行