2019年“奔馳女”事件讓很多人看到了汽車金融的“套路”。然而，近期發現奔馳汽車金融的分期套路，遠不止大家看到的那樣。
嚴格意義上說，奔馳汽車金融在對消費者辦理“分期買車”的業務中打起了“擦邊球”。不僅如此，還進行“偷換概念”。其實，這也並非是奔馳自身的問題，而是成了汽車消費分期的共性問題，屬於行業問題。
“催保電話”牽出“洩露隱私”
上海的王女士（化名），2018年在奔馳4S店分期購買了一輛奔馳車。買車的同時也通過奔馳4S店的“保險代銷”購買了為期2年的保險。
今年3月，到了續保的時間段，王女士接到了保險公司的續保電話。然而，讓人詫異的是，王女生的朋友張女士也接到了相關“續保”的電話。電話溝通的內容，是讓張女士提醒王女士續約保險。
更令人意想不到的是，王女士是在2019年才認識張女士，也就是說買車之後才認識的朋友。並且，王女士表示，跟張女士並不太熟悉，也不知道為什麼續保電話會打給張女士，還讓張女士催促自己來續保。
王女士回憶，之前購買的汽車保險，沒有直接接觸到保險公司和保險公司的人員。完全都是在奔馳4S店購買。王女士懷疑保險公司或者當時購買保險的4S店，洩露自己的個人隱私，曝光自己的通訊錄。
王女士說：“如果沒有讀取我的通訊錄信息，怎麼會知道我朋友的聯繫方式，並且還給我的朋友打電話讓我續繳保險”？這種“催保”電話比較常見，之所以打給王女士“並不太熟悉”的朋友，就是借用這種關係，讓朋友提醒王女士到期繳保險。“也許他們還給我其他朋友打過，熟悉的朋友沒有跟我說。”王女士說道。就這個問題，王女士已經向相關部門進行投訴，個人隱私完全沒有保障，通訊錄信息隨便讀取，保險公司作為金融機構，怎麼跟“高利貸”平臺一個樣。
正是因為這一個“催保”電話，王女士從新找出2018年分期購買奔馳的相關合同，發現自己陷入了到了一個“套路”之中。今年，王女士正式還完“貸款”，這輛車才能重新“歸屬”到自己名下。
換句話說，自己分期“買”奔馳，其實是“租”奔馳。
汽車金融變為融資租賃，這是行業“潛規則”嗎
王女士說，2018年自己分期買奔馳，不管是一開始銷售銷售人員的推介，還是辦理整個分期的過程，都是奔馳汽車金融在辦理，之前也是看到奔馳汽車金融的廣告以及相關業務。但是，王女士出示的合同卻顯示，最終的“權益人”甲方則變成了梅賽德斯-奔馳租賃有限公司（以下簡稱奔馳租賃）。就連合同中所蓋的公章，也並非是梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱：奔馳汽車金融），而是奔馳租賃。
沒有任何銷售人員，辦理汽車“分期”的工作人員告訴王女士，自己辦理的是“融資租賃”業務，王女士一直認為分期買車，就是普通的“汽車消費金融”。這一點，是比較共性的問題，不管是二手車分期消費，還是汽車消費金融，都存在了這一現象。辦理分期的消費者並不知道，自己分期業務到底是什麼樣的業務。
通過第三方查詢網站發現，奔馳汽車金融與奔馳租賃屬於兩家公司。
通過王女士提供的融租租賃合同發現，本質的業務性質依然是融資租賃。
在合同第2章第3條，3.1款顯示：甲方向乙方購買車輛的唯一目的在於將車輛回租給乙方。
在第4條，4.1款中明確說明，乙方並不具備擁有車輛的所有權，所有權為甲方所有。
也就是說，這輛車的歸屬權始終都是甲方奔馳租賃公司。乙方消費者，只有這兩車輛的使用權。
不過，這確實符合融租租賃業務中的售後回租模式。
然而令人疑惑的是，王女士有行駛證，該行駛證上確實是王女士的名字。但是，王女士並沒有機動車登記證（大本）。王女士回憶，機動車登記證由奔馳公司代為保管，還款完畢後再歸還機動車登記證。還有更令人匪夷所思的，王女士發現，自己在分期購買奔馳車的時候，簽訂過“抵押合同”。
按照王女士的抵押合同中顯示，車輛已經抵押給了甲方“奔馳租賃有限公司”，該公司為抵押權人，王女士則是抵押人。不僅如此，在辦理奔馳車分期的時候，銷售方還讓王女士提供擔保人。
這輛車也是被抵押了。
奇怪的是，根據上述提到的“融資租賃合同”這輛車的所有權已經在奔馳租賃公司的名下，為什麼奔馳租賃還在做“重複性抵押”？還要讓王女士找擔保人，等於給王女士購買奔馳加了“雙重鎖定”。如果按照這個邏輯來講的話，成了自己抵押自己的東西。
一位不願透露姓名的汽車金融從業者指出：消費者從奔馳4S店買了一輛車，跟4S店簽署銷售合同，奔馳租賃把車款打給4S店，消費者提車；然後消費者把車抵押給奔馳租賃，產生抵押合同、租賃合同（合同雖然同時簽署，但關係上是“先抵押後租賃”，或者“租賃為先，抵押為後”），消費者每個月的還款金額為租金，相當於消費者把車抵押給奔馳租賃之後，再租回來（也就是售後回租）。
並且，該從業者還指出。不僅僅是奔馳這麼做，許多大品牌汽車都這麼幹，可以說這是行業“潛規則”。
這樣一來，整個事件就很清晰。然而，令人不解的是，像奔馳這樣的汽車公司，都具備“汽車金融牌照”。畢竟，這塊牌照的含金量頗高，中國銀行業監督管理委員會（銀保監會）批准設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。
汽車金融公司屬於“金融機構”。
那麼為什麼摒棄“汽車金融”不用，反而用“融資租賃”呢？
“擦邊球”業務還能再繼續嗎
本質上來講，之所以使用融資租賃，是因為繞開監管，打“擦邊球”業務。
根據《汽車金融公司管理辦法》中第三章業務範圍，第十九條第八款規定：提供汽車融資租賃業務（售後回租業務除外）；
也就是說，汽車金融公司可以提供融資租賃服務，但是“售後回租”不行，不能做。
剛才我們分析了王女士的購車經歷，之所以簽訂融資租賃協議，包括協議中的相關條款來看，是典型的“售後回租”業務。所以，奔馳是以融資租賃公司來簽訂合同，這樣就繞開了“汽車金融公司”不能做“售後回租”業務的“監管紅線”。
但是，這一舉動確實在“偷換概念”，也容易給消費者帶來疑慮。畢竟，從金融業務上來講，消費分期、融資租賃、抵押貸款是完全不同的業務類型，其中關於“車”的權屬狀況也是不同。
那麼，用融資租賃做就完全沒有問題了嗎？
根據銀保監會下發的《融資租賃公司監督管理暫行辦法》（徵求意見稿）中，第八條“負面清單”中提到的：融資租賃公司不得發放或受託發放貸款；那麼，在這個模式中，進行了抵押，屬於屬於抵押貸款？這樣的話，就違背了目前融資租賃管理辦法的相關條規。
所以，從整個業務上來講，汽車金融和融資租賃一旦混為一談，就造成了債權關係不明，消費者不禁要問了，到底是誰在做抵押，誰在做租賃，誰是最終的債權人。
這個事件其實從本質上來講，確實應該引起監管部門的注意。
首先，從消費者角度而言，買任何東西，尤其是分期購買物品，千萬要看仔細。畢竟分期購買物品等於用上了金融工具，買車、買房，心情可以理解，心理都是樂開花一樣。但是，在簽署任何協議的時候，一定要看仔細。不明白不要緊，多問。本來是消費金融，拿過來合同是融資租賃，不理解融資租賃一定要問題。所以，看清楚再籤合同，否則白紙黑字，後續真的有什麼問題，很難去解釋的清。
其次，從汽車經銷商和金融服務商來講，做好信息披露。有的說已經做好了人員培訓，也培訓了相關話術了。但是，依然有很多消費者反映，自己並沒有瞭解真實的情況。這一點，還請經銷商和金融服務商重視。並且，一定要向消費者明示合同簽署的對象，明確告知消費者汽車分期購買的業務模式，車輛權屬信息。如果存在不告知，不說明的情況，那就確實也涉及到了“矇蔽”、“欺詐”消費者。
最後，作為監管機構，應對融資租賃相關政策進行細化，對汽車金融業務模式進行解析。並且，要對汽車銷售購買保險等相關服務也要加大力度巡查。很多消費者出現了在4S店買車後個人電話、隱私被洩露的問題。汽車分期做融資租賃不是不能，而是如何在保證消費者權益下，在監管的監督下開展業務。但願汽車金融少一點“套路”，對消費者多一點真誠。
本文源自皂話金融
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