（本文較長，但對於個體工商戶和微型企業來說很重要。預計閱讀時間需要10分鐘。）
圖片來源自網絡
今天來和個體工商戶和微型企業掰扯一個當下比較熱的話題：借貸。
做買賣的人，尤其是個體工商戶和微型企業（以下簡稱“個微組織”），沒有接觸過“借貸”的很少，無論規模大小，無論何種渠道，“無借貸，不商業”是肯定的。但這兩年有一種論調甚囂塵上，我認為雖然讓廣大個微組織聽起來很有共鳴，很過癮，卻在實際傷害著個微組織的發展，嚴重誤導和干擾了個微組織的商業邏輯和思維。甚至，會帶給個微組織更大的傷害。
圖片來源自網絡
不知從何時開始，有一群（注意：是“一群”，不是個別現象）內容號批量的出現在各種媒體上，他們的論調是：負債人是對社會有過貢獻的一群人，不應該被限制消費，不應該被依法懲處；反而各類債權人（主要攻擊的是非國有，捎帶把國有銀行也含沙射影了一把。）危害了經濟的發展，擾亂了正常的經濟秩序。
圖片來源自網絡
由於長期從事相關行業，我比較認真的閱讀，並於其中的一部分人進行了探討。發現，但凡這群人舉例說明，就是“非法催收”和“高利貸”，因此來表明失信人或者老賴的悲涼處境，獲得同情，吸引粉絲。
而從大部分文章的推送和閱讀量，以及評論活躍度來看，這樣的文章影響面極廣。
圖片來源自網絡
但作為一個從事相關行業15年的半專業人來看，這簡直是混淆視聽，偷換概念，用心險惡，黑白不分。而且，對於失信人從根本上走出困境，毫無幫助，甚至由於某些誤導，會讓失信人陷入更加不利的局面。
圖片來源自網絡
先說兩個基本原則：
1、催收，不管合法不合法，與履約無關，借錢就應該按照約定，足額按期還款，這個毋庸置疑。至於協調、溝通，爭取時間或者金額的彈性，那是另外一個話題；
2、失信人想爭取機會不陷入對立的死衚衕，最終受到法律制裁，必須取得債權人的諒解。
要解決問題，就要先對自己真誠一點，甚至需要殘酷的真誠。反思，要像扒皮一樣，一層一層，扒到骨頭。
COME ON！靈魂拷問：有沒有積極與債權人溝通？有沒有愧疚的態度？有沒有積極解決的方案？這些都沒有，也不還錢，法律為什麼不懲治？債權人憑什麼理解你？滾刀肉、長期不主動溝通、混日子的失信人是大多數，不到萬不得已，以中國的法律環境、執行難度和訴訟成本，誰會願意起訴呢？失信人必須自我檢討。
圖片來源自網絡
又有人說：不要對失信人員趕盡殺絕。要走出困境，千萬不要對自己自憐自顧，對自己殘酷，才能真正強大，強大，才能東山再起。
認為投資人對欠款人“趕盡殺絕”是極端主觀的認知。債權人要求的通常是依法懲處，按協議履約，僅此而已。這並不過分，欠款人必須明白和接受這個道理。
但更重要的是態度，態度，真的很重要。積極溝通，積極解決的失信人，債權人無論算經濟賬還是算法律賬，都會給機會。但，多次欺騙，不能履約而且不能坦誠的；不積極想辦法處理的，債權人只有依法訴訟。
欠款人應該非常清楚，以目前的訴訟成本和執行難度，自己要多令人失望，才會被債權人不計成本的告上法庭。（特別說明：暴力催收是違法的，這裡探討的是訴訟。其次，請人暴力催收的，都是失信人沒有讓債權人相信自己無力償還。換句話說，溝通不積極，不主動，不坦誠。最後，很多失信人隱匿資產，轉移資產，讓債權人極端失望，加上滾刀肉的態度，才會有債權人去請暴力催收。暴力催收，收費都是20%以上。試想一下，債權人寧肯損失這麼多，也要請暴力催收，他們是有多絕望和失望呢？）
圖片來源自網絡
圖片來源自網絡
圖片來源自網絡
出借人，為緩解中小企業融資難，促進經濟發展層面，做出了貢獻。是借款人，違背契約，或者無法履約，造成的矛盾。這是個事實，協議雙方，一方違約，肯定要承擔全部違約責任。無論從做人還是做企業，如果沒有這個基本道德，東山再起就是笑話。如果欠款人還有再次創業的勇氣和野心，就應該知道，某些輿論導向，看似支持借款人，但從長遠看，會造成中小微企業融資渠道匱乏，這種竭澤而漁，有今天沒明天的對民間出借人的惡意，比亂砍亂伐更加傷害經濟生態。
為何去向民間借款？事前知道不知道利息？籤沒簽訂協議？協議是不是出借人逼著籤的？經濟的事，就說經濟的事，不要扯什麼社會，國家。不說感恩吧，起碼要從自己身上找問題。老賴的“賴”，就是錯了甩鍋，輸了不認，老賴的“賴”是心賴。
圖片來源自網絡
現在，好多人知道某些出借人行為不規範，算是得理了，把自己的不負責任、虛榮等等問題，一股腦拋給出借人違法的邏輯。這很無恥，也很惡毒。（ 另外，說說所謂套路貸，協議本身就不成立。那個和民間借貸不一樣。再說，套路貸也是借款人自己去借的，沒人逼著。有的為了滿足虛榮心，不負責任的去借款。真正經營企業的，有幾個去借套路貸週轉啊？只要有個財務，就不會用。內容來自“街商助手”公眾號）
失信人，想走出困局，要明白兩點，更要做到三點：
需要明白的一、失信，就是失去信用。想解決問題，要重新建立自己的信用，雖然很難，但這是必須要去做的；
需要明白的二、迴歸到借款協議，給出的承諾就要兌現，可以和債權人協商鎖定金額，但是不能脫離借款協議。同時，借款協議就是商業行為，不是個人恩怨，和江湖、社會沒有關係。
要做到的一、不忘初心，回答這些問題。最早做企業的目的是什麼？當初借到錢的感恩還在嗎？對立是為什麼？憑什麼要求別人被傷害利益以後理解自己？問題主要原因是自己的不嚴謹、不夠負責，還是借款人對合法權益的主張？
要做到的二、建立更大的商業格局。這些投資人，能夠投資，都有自己的商業經驗和邏輯。既然大家在同一個坑裡摔倒了，是否能夠相互扶持？債權人是否相信自己的處境？如何坦誠的，我說的是真正坦誠地告訴債權人自己的處境，理解並接受債權人的懷疑和調查，並且積極配合。和債權人的溝通是否能夠成為新計劃的溝通，既溝通債務處置，也溝通新的合作？
要做到的三、梳理自己的商業工具和殘留資源，即使歸零了，也要梳理自己的商業邏輯，多學習資訊，沉下心，用一段時間讓自己紮實的、科學的、嚴謹的、負責的制定出一個具有可行性的商業計劃。並且，著手啟動。把這個新計劃的利潤和債權人的利益掛鉤，在初具雛形的時候，和債權人溝通，甚至合作。從某種程度上，也要給債權人一個出路，也要拉他們一把。
完成，這五個步驟，就能夠初步改善和債權人之間的關係了。作為失信人，和債權人改善關係，才是走出困局的基礎條件。
作為一個經歷、處置和正在處置類似事務的略有經驗和見聞的從業者，請相信，人和人之間只要保持溝通，保持合作和良性的心態，沒有人願意兩敗俱傷。而在困境中，維持與債權人的良性心態，是失信人有責任有義務，於情於理都應該去做的。
重要的是說三遍，溝通、溝通、還是溝通！
閱讀更多 東西公社 的文章
