手裡有錢卻不知道放在哪，這是很多小夥伴煩惱的問題，最近有朋友向我諮詢“大額存單”，今天小金就跟大家一起探討一下，這個與“大額存款”極其容易混淆的東西到底是什麼？
什麼是大額存單？
大額存單的百科解釋是：指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。
既然叫“大額”存單，那麼存入的金額當然是有門檻的，一般是20萬起步，有20萬、30萬、50萬、100萬不同等級，起點金額越高，利率越高。
央行數據顯示，今年前三季度，金融機構發行大額存單總量為2.59萬億元，同比增加2020億元。根據融360大數據研究院監測，大額存單利率今年上半年持續走高，年中達到峰值，此後利率走勢平穩，個別大額存單利率持續上漲。
大額存單成為很多銀行的攬儲利器，也越來越受投資者喜愛，很多銀行大額存單一推出就被搶光。大額存單為何如此受歡迎呢？
大額存單的特點和優勢？
大額存單之所以廣受青睞，是因為其本身有著獨特的優勢。
1
利率高
這個“高”是相對而言，比較對象當然不可能是波動較大的股票或者偏股型基金等產品，而是存款。同一家銀行裡，期限相同的情況下，大額存單的利率一般都比特色存款高。大額存單大多在基準利率基礎上上浮40%，不超過55%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
2
流動性好
大額存單的期限有3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期、3年期等許多選擇，如果你急需用錢還可以提前支取（大額存單提前支取利息計算方式比較複雜，不同銀行提前支取的利息規定不同。總的來說，提前支取利息要比大額存單合同上規定的利息會少）。除此之外，大額存單還能用於質押和轉讓，比許多理財產品都要更加靈活。
3
安全性高
大額存單的風險性極低，堪比國債，有存款保險制度保障，就算銀行倒閉了也一樣可以獲得補償。
大額存單與大額存款有何區別？
大額存單和大額存款聽起來差不多，非常容易混淆，但二者並不是一個東西。
1
法定性不同
大額存單是央行法定定期存款品種，但是大額存款其實是商業銀行針對有存款門檻的定期存款的叫法，其實是沒有登記備案的，說白了，就是銀行自創的，也算是一種營銷手段。
因此，並不是每一家銀行都可以發行大額存單，比如獲得央行批准才可以。而大額存款幾乎所有銀行都可以發行以達到攬儲的目的。
2
門檻不同
大額存單一般是20萬起存，而大額存款的門檻一般是5萬，有些小銀行，存個1萬也叫大額存款。
3
發行規則不同
每年第一期大額存單發行之前，銀行需要向央行進行備案，每一期發行的大額存單都有額度和購買時間的要求，每一期的要求都有可能不一樣。
比如：某行發行的大額存單，發行時間為11月26日20:00至12月1日0:00，且個人認購上限不得超過1000萬元。
而大額存款由於完全掌控在銀行自己手裡，發行的額度、時間、利率等都是由銀行自己絕對，可以隨時調整。
4
利率不同
我們上面已經提到過，大額存單的零利率上浮比例一般不會超過55%，也就是大約4.26%，而大額存款的利率是根據銀行自身的需求情況調整的，甚至有時會超過5%。
5
流動性不同
大額存單的流動性較好，而大額存款如果提前支取，就只能按照活期計息，除此之外大額存款的可選期限比起大額存單也略微遜色一些，在流動性方面，不如大額存單。
大額存單應該怎麼存？
影響大額存單利率高低的因素有以下幾個：
1
存款金額
存款金額越高利率越高。
2
存款期限
我們前面已經介紹過大額存單的幾個檔位，一般來說存期越長，利率越高。
3
銀行
不同銀行給出的大額存單的利率也是不同的，今年大額存單十分受歡迎，但是不同銀行卻出現了同一期限不同利率的現象。
比如某銀行推出的大額存單：
1年期的利率為2.18%；
2年期的利率為3.05%；
3年期的利率為3.90%。
4
存入時間
大額存單的利率不是一成不變的，不同時期推出的大額存單利率也不相同。
某家銀行2月份推出的2期大額存單，同樣是3年期限，一期的利率是3.988%，另一期的利率是4.07%。
知道了影響利率的因素，在實際操作時，應該如何選擇呢？
1
確定存款金額
大額存單的特點之一就是門檻比較高，投資者要先將自己的資金進行整合，在保證自己正常生活的情況下儘量湊足一個更大的金額，獲得更高的利率。
2
確定存款期限
大額存單具有很強的流動性，可以進行提前支取，而存款期限越長利率越高，因此大額存單應該儘量選擇更長的存款期限。
3
確定存款銀行
不同的銀行有不同的利率，而利率不是固定的，因此小金也沒辦法說哪家銀行的大額存單更好，需要大家確定好存款金額和期限之後提前貨比三家，然後從中選擇利率更高的銀行。
小金提醒大家，雖然大額存單有著無可比擬的優勢，尤其在理財產品收益日益下降的情況下飽受青睞，但是大額存單的門檻較高是很多投資者要考慮的問題。大額存單與大額存款各有優劣，並沒有完全的好壞之分，投資者選擇之前還是要先搞清楚自己的需求和條件，選擇最適合自己的產品。
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