戏老师
重疾险分红与不分红应该怎么选择？那就要搞清楚两者之间的区别是什么。
一、什么是分红保险?
分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设所产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。
按照银保监的相关规定，保险公司应至少将分红险业务产生的盈余不低于70%分配给保单持有人，（并不是保险公司所有盈余都会分红，毕竟只是一份分红险，而不是购买保险公司股票）。分红险的好处与优势在于增加了保单持有人的获利机会，因此费率也会比不分红的较高。
二、红利的分配方式
1、保额分红，保险公司将红利以增加保额的形式分配给保单持有人。
2、现金分红，保险公司将红利以现金的形式分配给保单持有人。
需要注意的是，红利的分配是不确定，不透明的，需根据保险公司经营成果而定。
三、重疾分红与不分红
根据银保监会的相关规定，重疾险是不允许带有分红功能的，所以单纯的重疾险是没有分红的。
单纯的重疾险不能分红，那就设计组合型保险计划来实现重疾险分红，因此，市场上有的保险公司推出以主险和附加险的形式构成分红型重疾险。
但是，只要是涉及保险公司分红，那么分红型重疾险的分红也是不确定的，需以保险公司的实际经营情况而定，且这样的保险产品保费也会较高。
四、消费者如何选择呢？
分红型重疾险保费较高，且红利的分配是不确定的。不分红重疾险价格比较便宜，杠杆高。主要取决于消费者注重享受红利还是获得保障，以及自身经济条件来决定。
Toprotect
重疾险按是否分红可以分为:分红型重疾险与非分红型重疾险。
(一)分红型重疾险
①可享受保险公司的经营红利，每年会兑付一次。
②可以让保单实现增值保值，抵御通货膨胀带来的风险。
③但同时保单分红是存在不确定性，分红与保险公司的经营投资收益有密切关系。选择分红型重疾险产品也是选择保险公司的过程。
④分红型重疾险在相同保额下的保险费比非分红高。也就是说在交纳相同保费下，分红型重疾的保额比非分红型重疾险低。
⑤分红型重疾险增值保值功能，一般是配置给未成年人或作为资产传承。
(二)非分红型重疾险
因为分红型重疾险在相同保额下的保险费比非分红高。也就是说在交纳相同保费下，非分红型重疾的保额比分红型重疾险高。从保险姓保的出发点，成年人一般都选择非分红型重疾险，毕竟更需要的是保障。
范范谈保险与理财
【七彩鹿观点】建议选择纯重疾险，把更多精力放在保障条款上面，如果需要收益，按照收益性、安全性和灵活性选择不同的金融产品。
重疾险的核心
在2007年，中国保险行业协会就和医师协会合作推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性指南——《重大疾病定义使用规范》，统一规定了重疾产品中最常见的25种疾病的定义，实现了重疾的规范化。
保监会规定的25种重疾中前6种属于必保疾病，后19种属于可选疾病，所有的重疾险产品中都是包含这25种重大疾病的。这就包含了25种高发重疾的95%。
重疾险的意义
重疾险是健康保险中疾病保险产品的一种，该保险产品只有在主保险合同期间，被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施约定的手术时才能后给付保险金。重疾险解决患病后3-5年的康复费用以及患病和康复期限的收入补偿，让患者安心养病，早日康复。
好的重疾险包括什么
1.重疾、中症、轻症赔付次数和比例
我跟很多医生朋友聊过，患重病的几率其实远远低于轻症。轻症就是我们常听说的微创搭桥、心脏支架、轻微中风、原位癌等等，现在也不是这些发病率高，是我们的检测手段越来越先进了。好的重疾险产品会有豁免条款，不管是买保险的人还是被保险的人，一方轻症后面的保费就都不用交了，合同继续有效。保险公司非常人性化的让你来薅羊毛。
2.癌症多次赔付
癌症是花费巨大，治愈率不高的疾病，很多癌症被称为绝症。我们知道癌症很容易转移和复发。
前几年确诊胃癌，后来又转移肝癌或肾癌完全是有可能的。所以癌症的多次赔付附加在重疾险里是很有意义的，一般两次赔付之间有3年或5年间隔期，显然时间越短越好。可以保障癌症复发、新增、转移、持续的赔付，购买时一定要注意。
我是七彩鹿，独立保险经纪人，很高兴与你相识。希望你喜欢我的文字和观点，这里有投保逻辑、投资理财、社保公益等系列原创文章，欢迎关注我。
七彩鹿说保
敏哥说保，您问我答
重疾险分红与不分红该怎么选择？
首先，买重疾险产品和买分红产品都是投资。那么，投资的目的是什么？
重疾险是对人身和家庭的一个安全保障，分红是一种经济收入，当然，还有一种分红不是分钱给你，是分保额，就是将分红增加到保单的保额上。
重大疾病保险是投入保费得到保额。例如某产品，1万元保费10年交，可以得到30万保额 。分红型保险同样要得到30万保额，差不多要1.4万保费10年交。买分红型重疾险，其他什么都没变化，就是多交了4万元钱（0.4万乘以10年），另外得到了一个20年或30年以后有钱分的承诺。为什么说只是一个承诺？虽然保额和分红都是写上合同，但保额是有具体条款和金额的，而分红要看若干时间后保险公司的效益，是个非确定条款。保险公司赚到钱，会分你一点点，要是赚不到钱拿什么给你分红？
因此，买分红型保险，其实质就是在保险公司买一份产品的同时，再投资一点钱给保险公司作为经营资金。如果觉得这家保险公司前景不错，投资后有回报，那就买分红型重疾险吧，前提是个人和家庭的风险都有了保障，然后还要在经济上比较宽裕，有风险投资能力。
敏哥说保
买保险就是买保障，花最少得钱获得合理的保障！
先确定一点[赞]保险公司的分红是不确定的，这句话是写在合同里的。
分红的目的是什么，抵消通胀，增加保额，甚至获得收益。
分红的本质是羊毛出在羊身上 ，部分保险经纪人会忽悠港险收益多高多赚，有的更是把收益吹到了8%，但实际上他只算了收益，没有算上保费、利息、通胀、汇率等成本。细算下来，很多险种只能大致保本，有的甚至还会亏。以港险分红保单为例，保单的现金价值分为保证和非保证两部分，非保证部分是不确定的，保险公司并不会100%做到分红履约。
所以，根据自身情况买一部分保障，最好附带医疗，毕竟咱看病也不想花钱。有能力以后再足部扩大保额，而且每一年的保险险种越来越好，服务越来越多！
小李飞刀的酒
一般来说，不建议买分红型重疾险。
一、大众眼中的分红险实际情况
实际上分红险还是很多形态的，为了便于普通大众理解，我们就用大家能理解的方式讲解。
1、分红型
就是保险公司运作保费后，产生收益，保险公司扣除各种成本后，剩余部分根据相关规定来分红。一般来说，我们常见的大部分的分红型保险都是这种。
特点：分红极度不稳定，看保险公司运作能力，这种分红型没有兜底。即使有演示分红利率，都仅仅是“演示”。
2、返还型
对于普通大众而言，能让保险公司拿钱的保险，都叫做分红险。所以返还型也归为这类把。
返还型是所有分红型保险中，最稳当的一种，因为返还的比例，返还规则，都是写在了保险合同当中。
3、保底型分红
这种险种就是在合同中写明了，保险公司分红的钱，最低分好多，而保底以上的部分，则不能保证。
总的来说，分红型保险，基本就是上面这三种居多。
二、为何不建议买
准确的描述是，不建议一般收入的家庭买。
分红、返还型保险最大特点就是贵！假设某人50万重疾要1万保费，那么买返还分红型的话，起码是1.8万左右。如果返还比例更高，那么保费破2万也是正常的。
对于普通大众而言，保额高有用，但是也要衡量保费。
所以，分红型保险，一般是给不差钱的投保人群配置的。在说了，钱少分红能分几个钱？返的几个钱能买到什么？
最后
我们要清晰的认知到自己的收入和保费承受能力、水平，才能买到适合自己的保险。
分红型保险看起来确实诱人，但是不适合所有人都买。
觉得我们回答有用，点个赞，关注我们吧。。有保险问题咨询以及投保事宜，可以联系我们
海哥说险
其实按照我目前理解，分红还是出在羊身上了，我是刚入行的保险韭菜，但是我不喜欢重疾分红，即使是保额分红增涨我也不喜欢，我就喜欢给客户说单一型的，这样起码客户不会为那些根本不确定，甚至没什么用的东西来买单，虽然这个对我的业绩有影响，但是还是想凭自己的喜好(liangxin)来卖保险。给您打个比方太平洋金福如果3岁孩子买50完保额，20年交，每年保费8027.49，如果是金佑的话，每年保费是11705.25。等孩子60岁了，金福会有50万保额，金佑会有87万保额，我个人感觉并不划算。这些是建立在有4.5%的分红基础上的。万一到不了就更少了。
适度闲谈
重疾险原则“先保障后理财”，投保重疾险是想保障重大疾病，不让家庭因为重大疾病陷入经济死亡，保障全面后再考虑理财。大陆的分红型重疾险比较少，一般香港的分红型会多一些，但是分红型并不建议投保，分红风险比较大，是根据保险公司的盈利按比例分发，不具有确定性。所以要是投保重疾险就还是将保障做全面吧。如果有想理财的想法可以考虑理财险。\r
主要注意一下几点：\r
1、如果投保人的经济情况较宽裕，但又没有什么投资渠道，那么选择分红型重疾险当然是好的。因为分红型重疾险既可以带给你一份保障，还可以给你一个投资渠道来让你的钱保值增值。\r
2、如果投保人的收入较不稳定或较少，那么就不大适合投保有分红型的重疾险了。因为分红型重疾险的保费相对较高，投保人支付保费的负担会比较重，所以还是适合买单纯型的重疾险。\r
3、如果投保人家庭富裕且完全有投资渠道，那么也就不必买带有分红型的重疾险。因为分红型重疾险保费比较高，投保人大可不必浪费这多余的保费，倒不如购买份单纯的消费型重疾险来合理地配置自己的保障。
金融领头羊
首先，分红重疾险和不分红重疾险的不同之处就在于：分红重疾随着时间的推移，其保额也是在变大。而不分红的重疾险的保额为恒定不变。通常，分红重疾的费率要比不分红重疾费率高，也就是同样保额，保费要贵一些。
我们要注意的点：
1，重疾险不管是否分红，其已经具有了杠杆的属性，用小保费撬动大保额。所以即使不分红重疾保额不变，但是对于个人来说，已经实现了利用杠杆进行保障功能。
2，举例极端情况：重疾险什么时候买最划算？那就是在得大病前90天买（一般等待期为90天）最划算。同样的道理，我们面临的什么风险最大？是今年如果我就生大病了给我带来的风险最大，而不是几十年后生大病给我带来的风险最大。那么，分红型重疾的费率比不分红高，但一开始的保额一样。那么分红型重疾在抵御近期风险的“性价比”方面就差一点，那么是否可以考虑，以分红险的保费，买成不分红的，提高初始的保额？
3，是不是分红的就一无是处？不，正如上所说，几十年后的风险依然是风险，人以后的平均寿命变长是基本规律，那么，我在先配置了性价比更高的不分红重疾的基础上，如果我的条件允许，我再给自己加一份保额适度的分红重疾也未尝不可。但是，第一份重疾，依然只考虑不分红。不要选择分红型重疾。
最后，保险的作用是解决风险，够买保险的原则是符合需求。结合自己实际需求进行购买，而不要陷入“好听，好看”的词语表面。
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铁钧笔记
这里要理通一个概念，重疾险，是针对重大疾病理性的理赔，确诊即理赔，属于给付型，不需要像医疗险那样先自己垫付，再拿着发票去保险。
因此重疾险，属于专门针对合同内疾病的赔付，属于保障型产品，不会有分红。
至于您提到的分红，应该是带有万能账户的重疾险。这类险种是一笔保费两种用途，部分作为重疾险的保费，一部分作为万能账户滚动生息，但保费会相对较高。而且随着年龄的增加，保障这一块费用会逐渐增高，投资方面会逐渐减少。
但是专门的重疾险不会，比如0岁的孩子，30万保额重疾险，可能也就三千多，而且是一直这个费用交到满期不会变，这就是专门重疾险的优势。
这两种的区别就在于此，建议如果资金充足，专门买一份您所说的不分红的重疾险，费用相对便宜，保费也20年不会变。另一部分资金专门做一份理财功效的年金保险，收益率也比分红型重疾高，并且能锁定利率，不会因为降息收到影响。这样专款专用，效率更高。
