杨洋8820013
- 一、以前的规则：
房贷利率按基准利率，再加一个折扣算。
比如现在基准利率是4.9%，那如果我是7折利率，实际利率就是4.9%*0.7=3.43%；
如果是1.1倍利率，那就是4.9%*1.1=5.39%。
当央行调整利率的时候，基准利率变化，但折扣比例不变，比如基准利率调到了5.9%，那7折利率的算法还是用5.9%*0.7=4.13%。
二、以后的规则：
1. 房贷利率不再参考基准利率，改为参考LPR利率、固定利率二选一，而且只能改一次！
假设你在2019年1月1日向银行按揭了20年期的200万房贷，利率为贷款基准利率上浮1.1倍，那么实际利率为5.39%（4.9%*1.1）。
如果转换为固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日间利率均为5.39%。
LPR参考以下说明
2. LPR方式把以前的折扣比例，改为了固定的加点。
举个例子：
假设我是7折利率，我支付的实际利率是4.9%*0.7=3.43%。这个利率比当前LPR的长期利率4.8%，要低1.37%。那就把这1.37%固定下来，以后我的房贷利率，就都是LPR利率再减1.37%，LPR利率改变的时候，按照1.37%这个固定的下浮点数跟随LPR浮动，不再计算折扣。
按照这个算法，现在各种折扣的房贷利率，都会折算成一个固定的加点，我帮大伙算好了，以前你是几折，以后就对应这个加点，你的利率就是LPR+加点值：
三、影响
1、对于原先利率打折比较多的人，如果以后利率下行，新规则比原规则更好；
如果利率上行，新规则比原规则更差。
2、对于原先就支付高倍利率的人，正好相反，如果以后利率下行，新规则比原规则更差，如果利率上行，新规则比原规则更好。
详情可见演示：
当前的LPR利率是4.8%，假设有如下变化：
一种是利率下行到3.8%，另一种是利率上行到5.8%，表里可以看到原规则和新规则下，不同利率折扣的人会支付的实际房贷利率，红字是利息更低对我们更有利的情况。
那对原来有折扣的人来说（这部分人通常是早期购房、购买首套房的人），新规就是个利好，可以更多减轻房贷负担。
但对于原来没折扣或者支付1倍以上利率的人来说（这部分人通常是买二套房、多套房的人），那就意味着降息环境下，自己利率下降的幅度没有老规则那么多，相比老规则要支付更多的成本，这倒也是符合房住不炒的调控思路。
四、如何选择？
央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
大家从上面的图片可以看到，今年2月份央行5年期贷款市场报价利率下调5BP至4.75%，假设选择LPR，你的利率会跟着下降。
如果你选的是固定利率，那还是原来的利率不变。
有分析认为，LPR利率的趋势是不断下降的，全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势。
所以未来相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行，会带动贷款利率下行。
过去存量的贷款，贷款利率也可以跟着下调，享受到LPR改革的红利，享受利率下降的好处！
从全球目前的宏观环境和国内的经济情况来看，未来一段时间内，咱们应该还是处在降息周期中，利率大概率会缓步下行。
因此，建议选择LPR。
五、转换时间
按照央行规定，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是说，存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内，都要完成定价基准转换。
部分银行将从3月底或4月上旬开始转换，还有些银行尚未确定转换启动时间，后续将通过短信、电话等方式通知客户。
希望对你有帮助，我没有表述清楚的地方欢迎留言讨论。
我是一枚7年经验的国家理财规划师，"关注我"，任何理财相关问题都可留言，我将实时梳理，定期解答。
懂财商的男朋友
Lpr个人感觉就是银行的融资成本，银行是商业性质的，是趋利的。国有企业有多少明明能盈利而实力却亏损的！就是因为有国家兜底！！给了银行这个定利率的权利，我感觉他们能有一万种让利率升高的办法！！！哪怕是事实上的资金成本降低。这个可以对比中国石油在国际油价大度下降的时候国内油价只是象征性的降了一点点！！！
用户7269481776965
肯定是转！发达国家的利率比我们低很多，从长期看还是划算的，可以参考我们汽油价格的定价标准
无冕之王sky
转，虽然短期看上去转和不转对有房贷一族没有多大区别，但按长远看，利率一定是下行的，所以转比较合适。
