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第三轮：定投ETF十年十倍计划
作者 保险驾到
有一句话叫，我们永远不知道意外和明天哪个先来，意外事件的确无法预测，杞人忧天没用，真正有用的是提前做好风险保障。
所以很多朋友会为自己或家庭配置意外险，意外险可以说是杠杆最高的保险，低保费对应高保额，一百来块几十万保额。
今天咱们就通过一个天价的意外险拒赔案例，一起来聊聊意外险！
真实案例
2015年10月份，甘肃的火锅店老板王某为自己投保了两份高额保险，受益人为其妻子焦某。
这两份保险分别是，一份寿险保额为300万元，其中有附加《长期意外伤害保险》保额为1000万元（自驾双倍赔付2000万元）；另一份两全保险保额为10万元，但合同中列举说明保险保障为''自驾车意外全残或身故保险金''给付金额100万元，也就是说王某若因自驾车意外身故，最高赔付2400万元。
而在2016年3月份的时候，王某自驾坠入水库溺亡；事故发生两天后，焦某向保险公司申请理赔。
根据检测报告，排除了王某酒驾和毒驾的可能，但是公安局出具的事故分析报告书中指出，在勘察过程中发现车辆在坠入水库之前未采取制动措施而是加速行驶，且事发地路况好，故认为该事故是在''自主意识支配下完成的''。
另外从车载GPS轨迹看，王某驾驶的车辆，曾在事故地点徘徊往返6次，行为可疑。
保险公司根据公安部门的分析，认为本次事故并非意外，而是王某为了骗保采取的极端行为，认定王某系自杀身亡，故拒绝了焦某的理赔申请。
焦某索赔未果，便将保险公司告上了法庭。
法院经过调查发现，王某除了这2400万意外险之外，还在其他多家公司投保高额保险，都以王某身故为理赔条件；而且在事故发生前，王某在生意上有大量的负债，在这种情况下，王某却先后购买多份大额且以身故为赔付条件的保险，不符合正常购买行为。
综合这些证据，法院认为王某自杀的可能性极大，支持保险公司拒赔，驳回了焦某的诉讼请求。
案例分析
意外险因为非常便宜，每年保费只需要几十到上百元，很多朋友顺手就买了；但是听到不少朋友反映，真正出险的时候，意外险没有向之前承诺的那样进行赔付。
那么关于意外险理赔，我们需要注意哪些事项，才能有效地防止拒赔呢？
1、出险及时报案
意外发生后，应及时拨打保险公司的报案电话，并说明事故发生经过，以便于保险公司能够及时核定保险事故。
因为一些需要固定的证据可能会因为未及时报案而消失，保险责任难以认定，为了避免造成不必要的纠纷和损失，一定要及时报案。
2、看清保障内容
意外险产品，顾名思义自然是对意外事故提供最直接的保障。
但是每个保险公司的意外险在保障范围都会有些许差别，因此在投保意外险时，一定要明确保单的保障范围，如果有拿捏不准的条款，最好是及时向保险公司咨询一下，避免出险时产生纠纷。
3、看清免责条款
之前也说过，意外险中的''意外''并不是我们平常认知的意外，所以意外险并不是对所有意外都进行保障的，那么大家在投保意外险时，一定要看清楚自己所投意外险产品的免责条款。
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