01 寶寶 你變了
石頭君剛安利
相互寶沒多久，相互寶就偷摸摸的發了一個優化公告——《相互寶保障及優化正式公告》，2020年1月1日開始實施。
沒有一點點防備，也沒有一絲提示，若不是主動去看，根本就不知道，實在是不妥。
還好，有石頭君在。今天石頭君就為大家講解一下相互寶到底優化了哪些內容，優化之後，到底還有沒有必要加入。
02 變哪兒了？
此次公告主要優化了互助保障範圍、初次確診時間的定義、等待期及既往症責任定義三個方面。
一、優化保障範圍
首先，相互寶增加了5種相對高發的罕見病：
- 戈謝病
- 法布里病
- 黏多糖貯積症
- 龐貝氏病
- 朗格漢斯細胞增生症
大家知道，銀監會和保監會規定25種重疾已經佔了重疾理賠比例的95%，所以再額外增加幾種罕見病，好處是有一些，沒什麼大的作用。
更重要的是，相互寶取消了輕症甲狀腺癌和輕症前列腺癌的保障！
- 輕症甲狀腺癌：未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌
- 輕症前列腺癌：TNM 分期為T2N0M0的前列腺癌
這可是一個大新聞！從相互寶的疾病公示可以看出，甲狀腺癌是理賠次數最多的疾病。
甲狀腺癌被稱為“喜癌”，治癒率高達90%，治療費用低，花兩三萬治療費用卻可以理賠到幾萬甚至幾十萬的互助金。
前列腺癌情況類似，也屬於治療費用低，治癒率高的疾病。按照相互寶的說法，相互寶主要保障經濟負擔較重的疾病，因此將這兩種輕症疾病從互助保障範圍裡面剔除了。
不過，對於重症甲狀腺癌和重症前列腺癌，相互寶還是繼續保障的。
石頭君個人覺得這樣改變也挺好，可以降低大夥兒平攤的費用，把錢真正用到重疾上。
先加入的小夥伴可能會吃點虧，雖然出了錢，但也享受不到這倆輕症的賠償待遇了。不過還好錢不多，也能接受。
相互寶畢竟不是保險，所有條款都是寫進合同中，不能隨意變更。
二、 初次確診時間的定義
相互寶將重疾分為四類，並對不同類型重疾的初次確診時間做了明確規定：
- 惡性腫瘤
什麼意思呢？就是說如果確診了惡性腫瘤，那麼確診時間以最早的確診時間為準。
因為癌症確診一般要經歷門診穿刺、手術中和手術後三次病理檢查。而相互寶對癌症理賠的確診要求是：經病理學檢查結果明確診斷，那麼以哪一次的病理報告為準呢？當然是以最早確診的那次病理報告為準。
這個變化對一般人沒有影響，但對於在門診做穿刺剛好是等待期內，而術後病理報告是等待期後的人來講，就理賠不了互助金了。
- 其他三類重疾
可以看出，相互寶是將重疾確診時間能提前都提前了，主要是為了防止等待期內出險賠付事件的發生，進一步減少平攤費用。
三、優化等待期及既往症責任定義
- 關於癌症等待期
可以看出，癌症的等待期變相延長了，等待期過後90天內（也就是說等待期變成了180天），確診癌症是無法獲得理賠的。
這一目的是為了降低帶病投保的概率，但是對於加入相互寶的人群來說，理賠更加嚴格了。
所以，石頭君建議大家，如果身體沒有問題，那麼最好是在過了等待期後再去體檢。
- 關於既往症
既往症就是加入相互寶之前就患有一些疾病，後來因此類疾病導致的重疾，相互寶也是不賠的。
相互寶列舉了18種重疾對應的既往症：
既往症在購買保險的時候也會責任除外，有的甚至無法購買保險，相互寶只是不賠既往症引起的重疾，其他疾病照常賠付，還是很不錯的！
03 寫在最後
相互寶的這三個優化條款目的主要是提高了理賠條件，防止有人帶病投保，能有效的降低理賠數量，進而降低每個人的平攤費用。
從另一個角度講，對於有既往症或者等待期後180天內確診重疾的人來說就不夠友好了。
總的來說，還是利大於弊的。所以，石頭君還是建議大家加入的，畢竟分攤的錢也不多，還能有個大病保障。經過這次優化，平攤費用會進一步降低。
不想加入的小夥伴也可以去退出，退出方式是點擊相互寶中自己的名字，然後最下面就有退出界面了。
經過這次條款優化，相信大家也知道了，相互寶並不是保險，條款是可以根據相互寶的發展進行變更的，也就是說，相互寶並不穩定。
而保險是一種法律合同，條款上寫的什麼就是什麼，不能進行更改，受銀保監會監管，是有法律效力的。
因此，相互寶並不能代替保險，只能作為保險的補充。
對於相互寶還有其他疑問，歡迎找石頭君諮詢。
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