昨天，我们【3天学会配置全家保险】系列第一课带大家初步了解了为什么要配置保险，可以点以下链接复习一下↓↓↓
今天，第二课将教会大家根据自己的家庭财务状况，配置足额保障！由于篇幅有限，同样是分上·中·下三篇来讲解。
设置受益人分配计划
请大家特别关注一点，设置受益人分配计划。
要知道，如果不指定受益人，被保险人的身故保险金，将会作为被保险人的遗产根据《中华人民共和国继承法》进行分配。这很有可能会导致原本和气的家庭反目互不相认。我们强烈建议指定寿险受益人以及保额，来明确保障如何分配。
王先生购买的200万寿险，建议可以设置受益人配置保额的规划如下：
帮助偿还家庭还贷127万*66%，设置王太太受益约85万；
承担父母赡养费用12万，可以略微提高一些，设置父母受益约15万，
王先生孩子养育支出与日常生活支出需要支付150万*66%，约100万，可以简单平均分摊给两个孩子，设置每个孩子受益50万。
到这里，寿险的配置才算完成了。
意外险配置
夫妻两人时不时需要出差，还可以额外购买一份意外险搭配意外医疗作为补充，这个可以看具体心理需求。一般50万元的意外作主险，再搭配意外医疗就足够了。
以上所有提到的保额计算方法与公式，都是一个推荐建议。大家需要根据各自家庭需要，适度调整。比如说，有些家庭夫妻双方的父母老人，退休后没有固定收入，这个情况下，每个月应该预留2-3000元的生活费用，再乘以老人们到90岁甚至到100岁的年数，作为寿险保额中父母受益人计划的配置保额。
配置合理的保费预算
知道自己有多少的保费预算是保险规划非常重要的一步！
清楚自己的保费预算，能让你在琳琅满目的保障方案间更精准快速的评估、取舍。
继续用王先生一家的案例，分为三部分讲解，第一部分，让大家了解合理保费预算占比计算方法; 第二部分，如何生成三套保障充足度不同的保障规划方案; 最后，如何从中选出平衡保障充足、性价比的最优方案。
双十原则真的适合我吗？
保险行业有个传统的配置建议叫“双十原则"。“双十原则” 中第一个10的意思是保费预算应该是家庭收入的10%; 第二个10，指保额要达到家庭收入的10倍。
但不建议大家通过双十原则，这个概括性的规划通则去规划保费预算及保额。“双十原则"并不适合所有家庭，每个家庭年收入水平不同，扣除必要支出后的结余所剩比例差异很大，所以不论收入高低都是以10%收入作为保费预算的逻辑并不是当。
保额的配置也非常个性化，因人而异，家庭阶段的不同、收入不同，都是影响保额及决定如何规划保险产品的关键因素，并不是家庭收入10倍可以简单设置的。
合理的保费预算/收入比例
保费占收入的比例不是个定值，是应该随着家庭可支配收入高低相应变化的，我们根据数百万用户的经验，整理了不同的合理保费占比。具体请参看下面保费合理占比速查表：
可以看到保费占所得的比例分为主要的三个阶段，先升后降。
接下来，针对这几类典型的家庭，带大家实际计算一下适合的保费预算：
A类家庭，起步家庭，收入约在5- 25万元。
以年收入10万为例，家庭必须支出包含，房租（2,000）、伙食（1,500）、水电及杂费等（500）全年约5万元支出，加上子女教育及其他额外开支基本需要2W，此类家庭扣除支出后全年约剩3万，这部分钱需应用于储蓄、医疗、赡养父母等等，以合理保费占比估计，保费约占年收入的6%即6,000元，即为扣除支出后结余的1/5，压力适中。
B类家庭，成长中家庭。这类家庭的年收入在25万元-40万元区间。
以年收入30万元的家庭为例，此类用户收入上升较快，以合理保费占比估计，保费约占年收入的10%，也就是3万元。此类薪资家庭基本开支大，但相对于收入扣除支出后的所得结余仍较为充足，房贷（5,000/月）、伙食（3,000/月）、水电及杂费（1500/月）等全年约10万元支出，加上子女教育及其他额外开支基本需要5万元，剩下的结余约15万元。保费约占扣除支出结余的1/5，压力适中。
所以，我们会说双十原则中“家庭保费是家庭收入的10%”有一定道理，但是非常机械，因为它确实适合收入在25万元到40万元之间的家庭，而对于其他收入的家庭并不合适。
C类家庭，成熟的家庭。当家庭年收入超过40万元以上时，合理保费预算占比占比又开始逐步下降了。
以年收入50万元的家庭为例，以合理保费占比估计，保费约占年收入的9%，也就是4.5万元。达到50万后占比还可以继续适当下降。因为此类家庭不须要用收入的10%就已经可以购买到足够完善的核心保障，不须要一昧的扩大保费支出，保障够即可。
未完待续...
閱讀更多 保險問一問 的文章
