大家好，這是關於保險的第64篇分享。
雖然之前一直強烈建議優先為家庭中的經濟支柱配置保險，尤其像重疾險這類的保險，但是有些朋友依然忍不住將重心放在孩子身上。
沒關係，因為客戶永遠都是正確的！
這期就聊一款專為少兒設計的重疾險 - “媽咪保貝”少兒重大疾病保險，一款極致到沒朋友的重疾險。
產品概述
既然是專為少年兒童設計的，被保險人的年齡必然要有限制，出生30天至17週歲才可成為這款產品的被保險人。
這款產品保險期間的選擇也比較靈活，除了可選擇保障的具體年數（20年、25年、30年），還可以選擇保障至某一具體的年齡（保至70、80週歲）；
當然，除非大家真的經濟很拮据，真的建議選擇“保障至終身”，具體的原因在之前的文章中也曾有提到過。
如果選擇保障終身，繳費期可有5年、10年、15年、20年、30年幾種選擇，大家也可以根據自身的實際情況，選擇相應的繳費期；
如果選擇“非終身”的保障，則繳費期不能大於實際的保險期。
保險責任
從保險責任上來看，“媽咪保貝”是一款十分標準的重疾險產品。
為什麼這麼說？
因為它的產品結構很清晰，沒有什麼花裡胡哨的內容，很容易被消費者理解，下面就來一起看看它的產品脈絡。
輕症責任
40種輕症，不分組賠付2次（無間隔期），每次賠付
保額的30%。中症責任
25種中症，不分組賠付2次（無間隔期），每次賠付保額的50%。
重症責任
108種重症，賠付1次，每次賠付保額的100%；這裡有的朋友會說了：重症賠付1次，保障一輩子有點不夠吧？
看上去是不是很簡單？
不要緊，這只是基本責任，如果嫌不夠，這款產品還提供了附加1次重症賠付的責任。
如果加上這1次附加的重症賠付責任，“媽咪保貝”就變成了一款“不分組賠2次”的重疾險，一下子從“標準配置”升級成了“豪華版”；
附加的這次重症的發生，應與第1次重症的確診時間應間隔365天，並且與第1次不屬於同一種重症。
雖然可以升級為“豪華版”的重疾險，但這款產品在升級之後的保費卻很親民，大家可以在下面的“投保案例”中看到滿滿的誠意。
其它附加責任
除了可附加二次重疾責任外，還可以附加“特定疾病額外賠付”的責任。
這項附加責任的大致內容是這樣的：
倘若被保險人不幸罹患白血病、嚴重I型糖尿病、重症手足口病等18種特定的重症，除了可獲得重症的賠付，還可以再獲得100%保額的賠付；
倘若被保險人不幸罹合同列明的5種罕見病，則可額外獲得200%保額的賠付。
條款排“坑”
基本的保險責任就是這些，接下來和大家一起排查合同條款中是否有“坑”。
1.高發輕症是否齊全？
重症責任不用多說，國家標準下的那25種重大疾病基本上囊括了90%的高發重症（最近雖然這個“國標”有了調整，但這款產品中的責任已足矣）。
在輕症中，極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風後遺症、冠狀動脈介入手術（非開胸）、輕小面積III度燒傷、腦垂體瘤及腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤、心臟瓣膜介入手術（非開胸）、主動脈手術（非開胸）、視力聽力嚴重受損等，這些高發的輕症真的應有盡有。
2.隱形分組是否存在？
一般“不分組多次賠付”的重症責任，基本不會存在隱形分組的現象，主要是看中症與輕症中的“隱形”。
在合同條款中，只找到了“不典型急性心肌梗塞”與“冠狀動脈介入手術”的說明。
此外，由於某些有相互關聯的疾病也不會進行二次賠付，這些責任的限定也合乎情理。
保費豁免
在重疾險中，被保險人的輕、中、重症的保費豁免已然成為了一種標配，也沒有什麼可以拿出來說的，就是告訴大家一下，這款產品有這項責任而已。
身故保險金
“媽咪保貝”也是有身故保險金的，不過這款產品的身故保險金為已交的總保費，這一點沒什麼啥可值得說的。
特別之處
說完了產品的保險責任，下面來說說這款產品的特別之處。
可保額度高
在免體檢的情況下，這款產品的可投保額度還是放得很開。
30天-10週歲的被保險人，最高可保80萬的保額；
11-17週歲的被保險人，最高可保至100萬保額。
忠誠客戶權益
這項權益是針對選擇“保險期為20/25/30年”的客戶提供的一項權益。
如果客戶的保險期滿，且沒有發生任何理賠，在60天內可投保該公司的某一系列產品，且投保後免健康告知、免等待期。
這裡也是經常被一些網紅大咖拿來大肆宣傳的地方，說什麼重疾險買“定期”的既便宜、將來還可以再有保障。
但是站在客戶角度上來考慮，這樣真的好麼？
如果萬一發生了理賠，怎麼辦？
孩子未來基本上不會再有重疾險的保障了；而且從經濟上考慮也不划算，未來再買保險不需要花錢麼？
從目前來看，一位成年人50萬保額的重疾至少也要1萬元上下，況且還要再交上2、30年。
作為家長，每個月僅多拿出最多200塊錢，未來這些問題可以完全不必再去考慮，我們又何樂而不為呢？
不足之處
說完了產品的優點，再說說它的不足之處。
等待期
“媽咪保貝”的等待期是180天，這個等待期算是取了“行規”裡的上限，比起其它一些產品的90天等待期來說，總感覺有些不爽。
但是在這個超長等待期中，還是有一些人性化的設計：
倘若在等待期中發生了中症或是輕症，雖然不會賠付保險金，但是合同不會終止，依然有效，這也算是“美中不足”之後的一點小小的安慰。
身故責任
“媽咪保貝”雖然有身故責任，但這並不算是“純粹”的身故保險金，因為它賠付的是已交保費，而非我們所購買的那幾十萬的保額。
話說回來，其實也正是因為這些“美中不足”的地方，使得這款重疾險，更突出了它適合於兒童的一面；
當然，更讓它的保費真的真的被壓縮到了極致！
投保案例
“投保案例”的演示，目的是為了讓大家對產品有一個更加具體的認識。
以0歲男孩為例：
假設孩子的父母為他投保了50萬保額、保障終身，並附加了2次重症、特定/罕見疾病責任等一切可附加的責任，保費是什麼樣的呢？
繳費期20年，年交保費 3200元；
繳費期30年，年交保費 2530元。
如果是0歲女孩的話，同等的配置下，保費是這樣的：
繳費期20年，年交保費 2885元；
繳費期30年，年交保費 2280元。
比起同級別“不分組兩次賠付”的重疾險，至少節省了30%的保費，就是這麼“豪橫”！
當然，如果不附加那些責任，保費則會更加低到沒朋友。
保額是按比例增加或減少的，所以大家可以自行計算其它保額所對應的保費。
如果大家想諮詢其它年齡段及不同配置所對應的保費，可以後臺私信本作者：）
最後還要提到的一點是，這款“媽咪保貝”的東家還為消費者提供了一項名為“保貝醫生健康”的增值服務，大多是與就醫相關的便捷服務，同樣可以後臺私信作者瞭解具體情況哦！
好了，這期的內容就聊到這裡吧，想了解更多關於保險的知識，請繼續關注這裡，或是後臺私信諮詢，感謝大家的閱讀！
本文部分圖片來自互聯網、保險公司的產品宣傳手冊，感謝這些圖片的作者，如有侵權請聯繫刪圖！
從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。
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