涉险江湖
理性、严谨、客观看保险
相互宝（原为“相互保”），由蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，作为发起者和组织者，为成员提供救助金的互助共济机构。支付宝首页搜索“相互宝”，或者点击支付宝-我的-蚂蚁保险，就可以看到：
什么人可以加入相互宝
年龄在18-59岁之间（后来出了老人防癌版针对60-70岁的人。三高可保），开通芝麻分，并符合健康要求的人，就能免费加入。
健康要求相对宽松，但要特别注意一些常见的体况如果不符合要求，不能投保，比如2级高血压，抑郁，息肉，结节，肿块，HPV阳性，心脏疾病
或者有连续服药30天或住院超15天的情况等等。
大人加入后，可以把家里的父母和未成年小孩一起加入进来。当然，同样要符合健康要求。60岁以上老人的防癌计划健康告知更宽松，高血压血脂血糖等等都可参与（因为只保癌症一种疾病，三高等体况和癌症的发生无关）。
保障范围
99种重疾+癌症+5种特罕病
30天-39周岁年龄（含周岁当年），30万最高互助金
40-59周岁 ，最高互助金10万元
除了最重要的健康告知外，加入相互宝还有几个问题，需要特别注意的，这里也一起整理出来：
01
等待期问题
相互宝是14号和28号分别扣款，按理赔款的总额，加上管理费，平均分摊到所有参与的人头里
曾有人问，相互宝，如果14号扣完款后，15号再加入，28号要扣款的前一天再退出，29号重新加入，每个月那两天扣款的不参加，其他28天也可以保障到。是不是可以这样做？ （因为相互宝14号和28号两天扣款）
这样问的小伙伴，忽略了一个问题：
01 等待期问题
等待期也叫观察期（险种不一样，观察期时间也是不一样的，医疗险一般30-60天，重疾险一般是90-180天等。等待期出现合同约定的事故，保险公司是不赔钱的）
相互宝的等待期是90天，加入又退出再重新加入，那也是按重新加入的时间计算等待期90天，所以参与投保一定是连续的，稳定的，至少要在投保后过完了90天，出险才可以申请理赔。
也不建议在等待期内去做非必要的体检，因为等待期内检查出毛病出来拖到过了等待期之后去做治疗，相互宝也是不赔的。（实际上，投保商业保险也是一样的，有等待期设定的问题）
02
每个加入者需要分摊多少钱？
不确定，要看当期有多少人得病，理赔金额一共有多少。
计算方式：假如当期患病的所有人申请的理赔总金额有500万，相互宝目前的管理费是8%（比如理赔出去100万，相互宝拿8万，需要分摊的就有108万，这个意思）。举个例子，假设参加相互宝的成员有540万人。那么每个人分摊到要付出的金额就是：
5000000X（1+8%）/540万人=1元/人
即当期每人分摊一块钱。相互宝每期的公示日是7号和21号，如果成员对公示的情况没有异议，则参与分摊赔款；如果有问题，也可以举报。
目前60岁以内的相互宝成员人数已超过1亿人。每期公示情况透明可查。
需要注意的是，随着患病人数的增加，需要分摊的金额将来可能越来越多。2019年1月人均公摊是3分钱，过了一年后，人均分摊已经是3.45，暴涨100多倍。如果以同样的速度增长来预测的话，到明年，人均分摊可能达到30多/期，则一年分摊下来就是700多，如果三口之家都参与的话，那么一年就是2000多（预测数据仅供参考）
也可以主动随时退出，退出后已被扣款的分摊费不退。
03
相互宝出现拒赔是为什么？
去年2019年，相互保出现了第一个拒赔案例，轰动了全民网络：25万人参与投票，几分钟过万条的留言，键盘侠左右两边倒。那么事实真相到底是什么呢？
当事人唐某在加入前，没有遵守相互保所要求的健康条款告知，对于旧病史因“皮肌炎”需长期服药的病史，违背了健康要求中的“连续服药30天”这一条，本不符合投保条件却投保了，遭到了拒赔。发起陪审后，又因强大的网络舆论暴力压力，当事人主动撤回了申请。
最后的结果，仍然是没有得到赔付。
同样还有一个拒赔案例是个小女孩出险却被调查出黄疸住院期间，病历记录载有“肝炎综合征”，但却并不符合相互宝的健康要求，本不应投保，出险后也拒赔了。孩子黄疸本是一个常见多发的情况，医院诊断证明也说明了出院已痊愈，肝功无异常。后来启用陪审团机制时，得到的结果，依然是拒赔。
相比商业保险的理赔纠纷处理，相互宝的这种方式，其实更粗暴得多。上面2个拒赔案例，在商业保险中如果投保前没有进行如实告知，也会埋下理赔纠纷后患，但申诉后能最终能得到理赔款的概率（在当下的保险法律环境下），是99.9999%。有兴趣的可以点看这篇拒赔反转案例解析。而不会是像相互宝这样拒赔的结果。
事实上，这些拒赔案例的当事人都并不是有意隐瞒，只是忽略了加入前的健康告知审查确认，这跟商业保险投保之前的健康告知动作，其实是一样的，“健康告知”部分依旧是理赔中最大的拦路虎，这不仅在相互宝是这样，在商业保险中也是一样的情况。
只要健康情况符合要求，相互宝理赔成功的案例其实也有很多，这在相互宝的“公示”里也可以透明看到。身边人可能也有理赔过的案例。
加入超30天的相互宝成员，也可以申请自己加入陪审团，对于有争议案件，陪审团们的决策将直接影响申请人能否得到理赔金额。
04
有了相互宝，还需要购买商业保险吗？
我的建议是：需要。相互宝只能作为一个补充的配菜而已，对于什么都没有的人，能够参加相互宝，比裸奔强。对于商业险保额太低的人，有相互宝加持，也会更好。但如果把所有保障全部寄托在相互宝上，而无视商业保险错过好的购买时机，很多人可能要在将来后悔。
- 相互宝作为民间一个有组织的众筹互助机构，跟保险公司所受到的保监会和行业协会的监管，性质是完全不同的。前文提到过的案例，如果是在商业保险的情况下，就算有纠纷，申诉后得到理赔的几率是特别大的，因为一，皮肌炎和所出险的病种不同；二，目前国家保险业对消费者的保护倾向特别明显，只要消费者有一点点的维权意识，有专业的保险业务员事前协助投保，事后协助理赔，上述两个案例，不可能被拒赔。
- 相互宝的保障内容相对有限，病种覆盖并不比市面大部分商业保险丰富
- 相互宝可单方随时停止这场组织活动。
相互宝大大推动和鼓励了全民做慈善的机会，以每个人可承担的偏低分摊费用，真正发扬了“一人为我，我为人人”的精神，也对全民进行了特别好的保险科普，贡献巨大。1984年成立于香港的老牌恒傑保險经纪公司员工福利总经理Kenrick Chung这样评价以相互宝为首的网络互助机构：
“The newly emerged mutual-aid platforms are going to disrupt the health insurance industry in a big way,” said Kenrick Chung, general manager of employee benefits at Realife Insurance Brokers. “These new players offer a protection like an insurance policy while it is much cheaper and does not require the member to pay upfront fee or to do any medical check ups.”
至于我对相互宝的观点，目前每个月就几块钱，人人负担得起，既给了自己日行一善的机会，也给了自己一份保障，关注自己的相互保宝宝们，同时也会极大程度上增涨自己的保险知识，如果健康要求符合，几块钱试试水，也挺好
今天的分享就到这里。关于保险的其他问题，请看#涉险江湖#，发现更大世界
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