最近有个新闻，大家讨论很火，27岁律所女助理烧炭自杀，生前14张信用卡欠款87万。
在七嘴八舌讨论这个问题之前，先看一下新闻原文：
陈某，92年人士，生前于珠海某律师事务所任职律师助理，月薪3000多元，5月底因多日未上班，公司通知其母，保安破门而入后，发现陈某离世，珠海公安机关依据调查认定陈某烧炭自杀。母亲发现女儿遗物中有14张信用卡，授信总额77万元，目前全部欠款，有的欠14.67万元，有的为25万余元，合计信用卡欠款总额达87万多元。陈某家属猜测是银行信用卡欠款导致陈某烧炭自杀，并投诉到中国银保监会。
女孩生前开销到底如何？从新闻事实中分析如下：
关于陈某开销、欠款的新闻描述：
曾花3000多元购买了一辆自行车用于健身，家人表示，陈某生前常到澳门购买化妆品、衣帽鞋子等，但不会到赌场赌博，经查信用卡大额欠款为账单分期与每月摊销项目（也就是所谓的分期付款）。
依据以上情况，大致可推断：
1.女孩的信用卡授信总额超77万，而欠款87万——说明其中有10万是信用卡的手续费（如分期手续费），或逾期罚息或滞纳金等等，以她月入3000元的收入，绝对不可能偿还得过来。
2.女孩自杀后，也有两家社会上的第三方机构打催收电话，分别为几百元到千元的借款，一听女孩自杀，表示算了。也就是说，14张信用卡并非女孩借款的上限，在14张信用卡之外，女孩很可能陷入了更大的拆东墙补西墙，以贷养卡、以贷养贷的循环。
3.14家银行同时为一个月入3000元的人做出如此高额的授信，非常不合理。
银行给信用卡额度考量什么因素？月入3000的人，能办得下信用卡吗？
卡均5万额度，几乎14家银行全部按照“高收入群体标准”给一个月入3000元的人授信，总额77万，
这事儿着实蹊跷。首先，一个月入3000的律所助理，如果银行实打实秉公办事，能申请到信用卡吗？
关于这个问题，银行信用卡做审批的人普遍回答是：恐怕按照风控原则，应该拒办。
或者说，如果她是走网申渠道，那授信500元，自身名下无资产、无负债，工作收入偏低（3000元在深圳！），胆子大些的银行，可以给接近3000元的授信，胆子小的银行，一般会依据女孩在他行的申卡记录，参照给予额度，所以77万是怎么一路路上去的？
银行审批信用卡额度，一般会有以下环节：
- 信用卡使用者要有充足的还款来源，要提供银行流水，对于额度较大者，还要考量其是否有第二还款来源，如名下是否有足够的抵押物。
- 发卡机构会查询个人征信记录，此人负债如何、办卡几张，清清楚楚，一个年轻女孩子办那么多信用卡，难道后台审核看不见？
- 一般“铁饭碗”机构的员工，比较容易获得银行授信，反而很多有车有房的老板，也未必申请地下大额信用卡——因为老板很可能有看不见的债务。
当然了，每家银行都希望营销自己的信用卡，即便客户持有他行信用卡，也努力力争，所以对于这些问题，实际操作中工作人员也就当看不见了。
另外，在还款过程中，无论你通过何种方式还款，资金的来源是否健康，只要每个月按时还钱，银行也可能睁只眼闭只眼，直到暴雷。
现在社会上很多机构到处推销为人还贷、还信用卡周旋资金，这是做正义使者还是火上浇油，心里有个数吧。
成年人刷爆信用卡的责任在于谁？
陈某生前欠款最大的信用卡内，基本全是分期消费（摊销）——陈某家人表示不知这些分期消费去了哪里，其实也有疑点：因为大部分刷卡记录，其实在记录里都还是留有商家信息，是可以追溯的，说完全不知道信用卡的钱刷给了谁怎么可能？
如果能一一追溯这些大额摊销的去向，可能距离女孩自杀动机的真相反而会更进一步。
无论如何，92年、月薪3000的职场新人，刷爆14张信用卡欠款80多万，这板子不能全部打在外因身上。“量入为出”恐怕应该是一个受过高等教育的、从事法律相关职业的成年人该有的自我警戒，信用卡授信额度过高充其量是一个推动她走错路的诱因。律所助理，这本是一份应该更为让人头脑清醒的职业。
生前信用卡巨额债务，银行是否有权追偿？
“人死债灭”通常是网DAI的江湖规矩，所以女孩网上借的钱留下的债务，可能就此了结。
那么银行的87万元欠款，银行是否有途径追偿呢？
假如女孩的离去，涉及到遗产继承（她是单身，所以父母是继承人），那么相关继承人将要承担相应债务。而从现实情况看，女孩身前也是月光一族，其实并没有什么留给父母，所以债务也不会转化到父母身上。
但是，如果在婚姻当中，信用卡持卡人一方举债，而且是用于家庭共同开销（非黄赌毒），那么这就是夫妻共同债务，持卡人意外离世，那银行是可以向配偶追偿的。
在本案中，陈某的债，估计也没有银行会花力气去追了。而接下来的板子，就要打在银行自己风控的身上了。
无门槛发卡，发卡业务拓展的底限在哪里？
无论如何，这14家银行，授信审批环节都失了底限，将信用卡的“信用”二字贩卖得如此廉价，信用卡变成了不需要“信用”就能获得的提款机，既给自身经营造成不可挽回的损失，也助推了一个年轻人走向债务深渊。
閱讀更多 錢途旅行者 的文章
