本刊记者_邓玉杰
随着信用卡的普及，透支信用卡消费的人越来越多，银行起诉的信用卡纠纷案件随之增多，法院受理案件数量呈逐年大幅上涨趋势。
近三年来，北京市第二中级人民法院共审理信用卡透支上诉案件56件，发卡银行起诉的案件为52件，占全部案件的93%，诉讼比率及一审胜诉率较高；发卡银行不服一审判决结果提出上诉的仅2件，上诉率低，二审胜诉率高。持卡人起诉的案件仅4件，诉讼比率及一审胜诉率较低；持卡人提出上诉的案件54件，占全部案件的96%，上诉率高，二审胜诉率低。
此类案件有一个明显特点，就是诉讼标的额相对较小，但因逾期未还产生的金额却较大。其中，欠款本金争议较小，但对于利息基数和利息规则提出异议的比例较大。
之所以会出现纠纷，一方面是银行对信用卡协议约定不明，发卡银行提示、说明不足；另一方面是信用卡持卡人对信用卡知识掌握不足，法律意识淡薄等。
在法院受理的信用卡纠纷案件中，银行基本都是以被告拖欠信用卡账单未还为由起诉至法院，主张被告归还信用卡本金，并支付利息，逾期还款违约金、消费手续费。饱受诟病的信用卡“全额罚息”多次被提及，更是被推到舆论漩涡。
2018年6月6日，最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)向社会公开征求意见。其中，针对全额支付利息条款效力等内容进行了约定，对过高利息、复利、违约金进行了调整。
这份被解读为信用卡“余额计息”的利息算法，或将打破信用卡“全额计息”模式，一字之差，对银行信用卡业务的冲击却是“一石激起千层浪”。
全额计息架空偿还部分
“我会尽量选择全额还款，不然利息太高了。”一位受访的中年女子对本刊记者说，按照“最低还款额”还款只会加重信用卡使用负担，分期付款仍要额外增加手续费。
“只要还了最低还款额，就不会影响个人征信，也能让自己手头宽裕一些。”一位20多岁的女子告诉本刊记者。
“信用卡只不过有50天左右的免息还款日，其他的计费都是很高的。”一位40多岁的中年男子谈及他眼中的信用卡，“以前用，现在不用了，没有那个需求了。”
当本刊记者问及计费方式时，大多数的持卡者都很难说清楚。虽然信用卡使用人们早已不陌生，但信用卡未偿还部分该如何计算却是一笔糊涂账。
五大国有银行及招行等多家银行的信用卡章程中均体现了“全额计息”，值得一提的是，工商银行采用的是“余额计息”。
“全额计息”又称“全额罚息”，即指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行会对持卡人按照总消费金额计息，同时还可能被收取高额违约金。
本刊记者采访了解到，很多人会有一个错误的观点：有钱就多还一点信用卡，这样利息才能少点。殊不知，只要你没有全部偿还本期透支额度，利息仍旧是按照总透支额度作为基数来计算。
“全额计息应该算作霸王条款，它违反了契约正义精神。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海认为。
本刊记者就“全额计息”的问题随机采访了6个人，他们一致认为，这样的计息方式对持卡者来说并不公平。
“假设我刷了10008元，还了10000元，只有8元未还，按照‘全额计息’，我多亏哦！”河北三河市一位市民表示。
高额利息让持卡者不堪重负
2018年3月，上海市浦东新区人民法院发布了《2017年度金融消费者权益保护审判白皮书》。浦东法院副院长金民珍透露，在受理的金融消费者纠纷案件中，信用卡纠纷数量最多，共19830件，占60.82%，“信用卡纠纷增幅显著。”
年仅23岁的秦女士便是因为无力偿还信用卡欠款，最终被银行告上法庭。她19岁时办理了第一张信用卡，而后的四年中，又因办卡送礼品的诱惑，总共办理了5张不同银行的信用卡，透支额度在5千元到1万元不等。此间，她不停刷卡消费，每月到了还款日，便按账单提示的最低还款额还款。
她一直认为，只要按最低还款额还款就没事了。但她却不知道，没有全额还款，即便已还款部分仍旧会产生利息，而且信用卡取现没有免息期，还要支付手续费，所有的利息都是按日计算的。就这样，因为她的不知情，随着时间推移，利滚利的算法，使其最终连最低还款额也付不起了。这些额度并不高的信用卡，让其最终背负高达18万元的债务。
秦女士并不是个例，而是众多被信用卡套路者之一。
十年前，办理信用卡的资质要求还是比较严格的，而透支额度一般只有几千元。可随着信用卡的普遍化，申请信用卡的审核资料越来越简单化。如今，银行工作人员都会极力推荐客户办理信用卡，不管你有没有信用卡，她都会说出办卡的一堆好处。
当记者来到农行办理手机号码变更业务时，工作人员便开始推荐信用卡钻石卡、白金卡等等，并称额度极高，少则三五万，多则十万。而当记者咨询年收入一项如何填写时，工作人员更是透露：你可以多填，填的越高，信用卡下来的额度越高。但涉及持卡者权益的信息却不曾告知。
信用卡透支过程中除了产生不堪重负的债务，更有一部分人被划入“黑名单”，在银行的征信系统出现问题，导致买房、买车贷款批不下来，甚至影响生活的方方面面。
余额计息或将打破“霸王条款”
未来，大部分银行施行的“全额计息”方式或将迎来变化。
最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)中提出两套方案：方案一，已偿还最低还款额的，持卡人可按未还部分计息。方案二，如发卡行要全额罚息，必须尽到合理的提示和说明义务，否则持卡人可按未还部分计息；发卡行虽然尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额的90%，也可按照未还部分计息。
由此可以看出，最高法明确支持余额计息，而非全额计息。
“对消费者而言，这有利于降低消费成本；对银行来讲，短期内虽然可能减少一部分收入，但长远来看，却并非没有好处。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，在未能全额归还信用卡欠款的客户中，有相当一部分人是一时疏忽，有的未还款额只有上百元，甚至只有几十元。在这样的情况下，如果按照全额基数计算利息，势必会影响用户体验。如果按照未还部分计息，则既符合实情，也照顾了用户感受。
信用卡“全额计息”饱受争议，李晓东诉建设银行案被列入典型案例，让主张“余额计息”的持卡者看到了希望。
中央电视台主持人李晓东于2012年11月在建行西直门北大街支行申请办理了信用卡，激活后该卡一直处于正常使用中，该信用卡的账单日为次月7日，到期还款日为次月27日，免息期最长为50天。2016年3月，李晓东在建设银行规定的记账周期内消费了18869.36元，至同年4月27日还款日止，建设银行自动从约定还款账户中扣款18800元，因约定还款账户中余额不足，尚欠69.36元未还。2016年5月7日账单日，建设银行通知李晓东已产生317.43元的利息。
李晓东认为建行信用卡“全额计息”的规定不合理，将建行告上法庭，要求法院确认银行该规定无效，退还利息。
一审败诉后，李晓东上诉。2017年12月28日，北京市二中院作出二审判决，认为建行“全额计息”的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，应予以适当减少，要求建行北京分行返还多扣划的钱款253.75元。
至此，一场信用卡“全额计息”风波告停，却让“余额计息”走入了大众视野。
“最高法及时出台《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)，首先能够回应消费者的诉求，其次也让司法公正有统一的裁判尺度。”北京市法学会电子商务法治研究会会长邱宝昌说，未来如果最高人民法院的这个司法解释出台，则会叫停这种“全额计息”模式。他认为，银行作为金融服务的提供者，涉及到千家万户金融消费者的合法权益。尽管合同条款由服务提供者制定，但一定要强调条款的公平和公正，同时要让消费者有充分的知情权。
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