我最近一直好忙，一边要与线下的客户面谈，一边要与线上的客户沟通，同时还要做N份保障方案，这期间还有一些已经购买保险的客户找我给他们的保单做诊断。
尤其是在做基础保障类险种保单的诊断时，我发现许多人都买了昂(keng)贵（die）的产品，价格贵了50%~200%不说，保障责任也是缺失严重，算下来，一年多花了几千块，20~30年累积下来就多花了10万+，而且还买了个残次品......弄得我很纠结要不要如实相告时？因为不少人已经交了几年，退保要损失好几万，不退吧，再交下去还要损失更多，唉...真是让人纠结到死。
于是我问客户：您这是在哪买的？有没有货比三家啊？大多人的答复是：要么是从同学、亲戚、朋友、熟人买的，不买不好意思......要么是大公司、大品牌、世界500强、百年老店等等......清流君也是哭笑不得，这么复杂的金融产品，看不见摸不着的，也不多比较一下，也不多查查相关资料和政策法规，直接就被人洗脑了，恐怕买个手机、电脑啥的也没这么草率吧。
所以，我默默的做了一个决定，得抓紧写一篇关于如何挑选重疾险的文章，让后来者不再被坑，甭管你买哪家保司的产品，哪怕它是500强、哪怕它是百年老店、哪怕它是实力超群，缺失了这些保障责任，一律视为残次品，对啊，万一将来不幸出险了，这也不赔那也不赔，品牌、实力、年份还重要吗？估计心里也要问候一万次这家保司的长辈先人了！
一、重症
关于重症，尤其是国内大陆的重疾险，我就不一一赘述了，之前的文章《 》中，已经写的非常清楚，现在我们就讲在看重症责任的方面，我们应该关注什么？
1、病种---目前市面上所有在售的重疾险产品，前25种疾病是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的统一标准、统一条款、统一释义，所以各家保司都是一模一样的，而这25种疾病占了所有重症高发率的95%，而这25种疾病中的其中6种又占了这25种疾病高发率的90%！整明白没？以后再有不专业的销售人员跟你说：我们公司重疾病种多，范围广......等等，你可以直接无视，因为哪怕是其它的重症病种增加到200种、500种，没什么大用，也只占5%而已。
PS：除非你有特定的家族病史，那就要深扒条款了。
2、理赔次数---之前清流君也认为，重症理赔一次就足够了，但是因为最近几年清流君所在的经纪公司发生了很多的理赔案例以后，我们发现赔付一次远远不够，最近发生的案例中一个是去年4月份理赔的一位男士，29岁，甲状腺癌，一个是11月份一位93年的姑娘，肺癌早期，两个案例都是发现的早，治疗及时，现在恢复的都很不错，问题是这两个患者都很年轻，所以未来的几十年能不能再发生一次重疾呢？可能性是有的，但是如果只是单次赔付，那他们以后大概率就再也买不了保险了，所以，在身体健康的时候一定要买多次赔付的重疾险，意义非常重要！那么赔付次数呢，至少2次及2次以上是比较好的。
3、恶性肿瘤加赔---前面的两个案例，两个患者都是恶性肿瘤的受害者，根据2019年上半年各家保司的理赔数据看，恶性肿瘤赔付的平均占比为80%以上，也就是说，恶性肿瘤是各家保司赔付最多的重大疾病，那么大家也都知道，罹患了恶性肿瘤的存活率以5年为临界点的，挺过了5年，复发率就会大大降低，然而恰恰是5年之内的复发、新增、持续、转移是最为常见的，那么当一个人罹患了恶性肿瘤，保司也进行了赔付，即便他买的重疾险是赔付2次甚至更多，但是针对重症赔付这一项，每家保司针对单独病种只会赔付一次，见下图
如果这个人经过了治疗，但是过了3、4年并没有治好怎么办？尽管这个人其它的保障还在，但是恶性肿瘤的保障已经没了，那么这个人接下来的治疗、服药、康养的费用又应该如何解决？所以，针对恶性肿瘤的二次赔付也是要有的，毕竟，恶性肿瘤已经是所有重症的第一杀手，国家有关部门公布数据是不会骗人的。
那么恶性肿瘤的加赔怎么选呢？清流君就不多说了，附加两个条款的截图，大家自有公断
4、重症分组---一般多次赔付的重疾险，大多都是分组的，举例，100种重疾，赔5次，那么它可能就是分5组、赔5次的意思，每组只赔1次，每一组可能是几十个病种，这种就是分组的；不分组呢，有的产品是赔2次，有的产品是赔3次，不过不分组的产品比分组的产品保费要贵20%~30%，毕竟理赔范围没有限制，如果预算能承受得了，当然就选不分组多次赔付的，如果预算有限，那买分组的也是不错的，但是一定要注意，恶性肿瘤一定要单独分一组，见下图：
因为一是因为恶性肿瘤是高发重疾，单赔了恶性肿瘤后，其余的病种保障还在；二是个别恶性肿瘤的治疗方法为重大器官移植，比如说肝癌、白血病，如果都分在一组了，只赔了确诊恶性肿瘤的钱，器官移植或骨髓移植的钱从哪出？
所以，如果要买重症分组的产品，最好是那6种高发疾病都分在不同的组别里，这样的话保障概率也是极大的。
二、轻症&中症
其实轻症(2014年推出)与中症(2018年推出)直到现在，国家一直也没有统一规范的定义，都是各家保司自行定义的，但由于现在的行业竞争激烈，所以各家保司在精算时都尽量把病种定义得相对宽松一些，这样也降低了赔付的难度，所以对我们消费者来说，这是一件极好的事情。
那么我们在挑选产品的时候，在对于轻症和中症的方面上，应该注意哪些地方呢？
1、轻症中的病种要对应重症中高发的6种疾病中的前4种，这4种对应病种分别为极早期的恶性病变和心脑血管疾病，为人类的健康三大杀手，所以一定看仔细有没有这些高发疾病，有的保司产品会去掉一个、两个甚至三个病种，是为了降低赔付的风险。
2、轻症、中症、重症之间的关联性，既然推出中症，一定是介于轻症与重症之间，如果没有联性，也就失去了创新的意义，详见下图(示例)
3、轻、中症赔付的次数，目前市面上的主流产品基本轻症都是赔付3次，个别的能够赔付4次，中症大都是赔付2次，这已经很不错了，使得保障范围又扩大了不少。
三、赔付比例
这个就不用多说了，当然是赔的越多越好，清流君见过赔付比例最高的产品，轻症赔付45%，中症赔付60%，特定的重症赔付130%，当然保费会贵一些，所以轻症只要赔付为30%，中症赔付为50%，重症赔付100%也还是不错的。
四、保额是否共用
虽然有了轻、中症的条款设计，但还有一个很重要的问题，是不是共用保额，也就是一共就赔这么多钱，举例：保额100万，轻症赔了30万，中症又赔了50万，再赔重症呢，100万-30万-50万=20万，重症只赔20万，这就是共用保额。
非共用保额呢，就是保额100万，轻症赔了30万，中症又赔了50万，再赔重症呢，30万+50万+100万=180万，一共赔180万，这就是非共用保额，轻症、中症均是额外赔付。
五、豁免
豁免包括投保人、被保险人的豁免，现在基本上都包括了轻症豁免、中症豁免、重症豁免、全残豁免，投保人在此基础上还加上了身故豁免、疾病终末期豁免，但是最重要的还是轻症豁免，毕竟轻症相对更容易发生，一旦发生，以后的保费就不用交了，不但不交保费，合同还继续有效，这对于消费者来说是非常好的，现在很多发达国家包括香港的重疾险都没有轻症豁免，所以自2017年以后，国内的重疾险已经全面超越港险，因为保障功能实现了超越，所以轻症豁免、还有上面的非共用保额都是我们国内大陆的独创。
六、等待期
有的产品等待期是90天，有的产品等待期是180天，如果保障责任都差不多的话，一定是选择90天的等待期了，早出等待期早有保障。
写在最后
不经意间，已经写了将近3000多字，真心希望更多的人能够看到这篇文章，毕竟，一份保险合同在没用的时候，就是几张值钱的废纸，一旦开始派上了用场，写进保险合同里的条款就变成了一根根救命的稻草，对于这样的稻草，当然是越多越好，居安思危，有备无患......
如果你们觉得这篇文章对自己有帮助，就多多转发分享吧，在谢谢你们的同时，我也希望你们永远不出险，爱你们！
来自天津的保险专业人士！
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