近日，郵儲銀行曲陽縣支行信貸員張璐到客戶的養殖場進行貸前調查。
“授人以魚不如授人以漁”，如何通過貸款支持等方式，以產業發展帶動地方經濟，讓金融扶貧更好落地？
近年來，中國郵政儲蓄銀行保定市分行推進扶貧小額信貸規範管理，發力金融精準扶貧模式，創新扶貧工作方式方法，較好解決了貧困戶“貸得到”與“能致富”、貸款“放得出”與“收得回”等關鍵問題，有效激發了貧困戶脫貧致富的內生動力。
小信貸撬動扶貧，幫扶扶到了“點子”上
“我的雞一天吃1800塊錢的玉米，如果不是郵儲銀行這筆‘救命錢’，我家就還有三天的玉米夠喂，第四天雞就沒食兒了，太感謝銀行了！”11月22日，提起今年6月份第一次獲得郵儲銀行貸款的情形，阜平縣大臺鄉大臺村養雞戶郭長明依然非常激動。
郭長明是阜平一名普通農民，2018年回鄉創業養雞，一開始只有2個雞棚，主要養殖合同雞，也就是有企業與他簽訂合同，向他出售雞苗、再回收成雞，利潤較小。今年6月，他從郵儲銀行阜平縣支行申請到10萬元貸款，用這筆錢成功擴大了養殖規模，目前已經擁有了11個雞棚，年出欄量達到了3萬隻。11月22日上午，郭長明一邊看著在大山裡漫山遍野溜達著吃食的雞，一邊喜笑顏開地介紹，“郵儲銀行的信貸員太神了，不僅給我放了貸，還幫我計算了傷亡率和盈利率之間的關係，總結了一套公式，這不，我們原來的‘合同雞’變成了現在的‘市場雞’，由原來單一的廠家收購，變為了現在利用抖音、微信、電話等多種方式出售，主要銷往保定、北京，馬上就進入石家莊市場了！我現在可時髦呢，我的雞也有了品牌，叫‘太行雞’！”
“我們提精準扶貧，如何精準？不僅要事前調查，還要精通市場，更要做到有責任感、真正發自內心為農戶著想。”郵儲銀行保定市分行副行長呂延偉對筆者介紹，郵儲銀行保定市分行的金融扶貧，一直在持續健全扶貧工作體系，創新扶貧工作方式方法，推進扶貧小額信貸規範管理，助力貧困地區經濟發展，金融扶貧工作才取得了如今的成效。截至今年10月末，該行精準扶貧貸款結餘約3.38億元，其中，個人精準扶貧貸款結餘約3.28億元（含已脫貧人口貸款），產業精準扶貧貸款1080萬元。投放扶貧小額信貸798筆，3526萬元，結餘514筆，金額2323萬元。
建機制，強化金融扶貧責任擔當。該行在全行下達了脫貧攻堅“軍令狀”，印發了《中國郵政儲蓄銀行保定市分行關於2019年金融支持脫貧攻堅的實施意見》，作為全行指導性文件，將各條線責任壓實壓牢；明確主體責任，市分行、縣支行簽署責任書；計劃分解到位，將個人及單位精準扶貧貸款逐級分解至支行，建立按月通報機制和現場督導機制。
強管理，規範金融扶貧管理水平。近年來，該行扶貧小額信貸管理水平逐步規範，嚴格落實扶貧小額信貸政策要點，對建檔立卡貧困戶施行名單管理制，深入推進“分片包乾制”，對扶貧小額信貸嚴格把握“六要素”，嚴格把握政策界限，嚴格貸款對象、貸款用途和到期提醒的管理；壓實金融扶貧主體責任。
放得出還要收得回，控風險也很見功夫
筆者在調查中發現，郵儲銀行保定市分行的扶貧小額信貸，不僅放得出，資產質量也很好。如何能做好每筆業務的風險把控？這是一門學問。用該行信貸員的話說，貸前調查做得好，貸後跟蹤做得好，市場和項目追蹤得好，就能夠對每筆貸款收得回有底氣。
提升主動應對風險水平，在全行劃定脫貧攻堅“風險紅線”。郵儲銀行保定市分行三農金融事業部產品經理王昆介紹，該行建立了到期客戶臺賬，印發《關於做好扶貧小額信貸業務還款高峰期應對工作的通知》，梳理到期規模分佈圖，提前3個月進行還款提醒工作。對於明確無法還款的客戶，提前與政府部門溝通，進行代償流程。該行還組織全市開展扶貧小額信貸風險排查，建立完善貸款臺賬，強化貸後檢查，到期提醒等機制，加強扶貧小額信貸貸款資金流向監測，確保貸款用途合規，防範挪用於非生產經營領域，提升主動應對風險水平。
打造“風險共擔”體系。郵儲銀行省、市、縣三農金融事業部多次聯動調研，“進政府，進企業、進鄉村”，通過對阜平縣金融服務中心、阜平縣嘉興香菇種植基地、城南莊鄉香菇種植扶貧行業、木耳種植扶貧行業、箱包加工扶貧行業，阜平佳德農業扶貧龍頭企業等深入調研走訪，根據當地政府扶貧政策、扶貧產業、扶貧基地、扶貧涉農龍頭企業行業特點、資金需求等，創立了阜平縣“政府+銀行+擔保公司”的專屬金融模式。與阜平縣金融服務中心、阜平縣惠農擔保有限公司順利簽訂了合作協議，開辦扶貧帶動貸款新產品。扶貧帶動貸款新產品按保證金1∶5的比例發放貸款，用於支持當地扶貧帶動產業，貸款利率低於郵儲銀行同類貸款產品，且手續簡便，方便快捷。截至今年10月底，該貸款產品累計發放355筆，共4932萬元，解決了當地農戶貸款難、貸款貴的問題。同時，該項產品通過支持帶動脫貧的扶貧產業，間接幫助建檔立卡貧困戶脫貧致富，突破政府、銀行、貧困戶的供需關節，成功打通金融進農村的“最後一公里”。因此，郵儲銀行阜平縣支行也獲得了2018年全省脫貧攻堅先進集體獎。
創新產品與服務，扶貧扶到心坎裡
11月22日上午，曲陽縣莊窠鄉賈莊村農戶陳靜合一見到來做貸後走訪的郵儲銀行曲陽縣支行信貸主管張璐，就大老遠迎上前來。在這個殘疾農戶心裡，張璐就是他家的大恩人，是為他們全家帶來脫貧致富“火種”的人。
陳靜合從小耳朵殘疾，需要佩戴助聽器才能勉強聽見聲音，妻子智力有問題，父母年邁，兩個孩子在上學，生活非常困難。由於身體原因，又無法外出打工，後來想到了經營肉羊養殖這條道路，但一直苦於沒有資金。在縣金融辦的介紹下，他接觸了郵儲銀行的信貸員，經過詳盡的貸前調查，張璐看到了該客戶雖然殘疾，但有一種不服輸、艱苦創業的勁頭，也具備一定的養殖經驗，在村裡口碑良好，於是不到一週時間就為其放款5萬元。第一筆貸款發放是今年1月28日，當時陳靜合才有100多隻羊，等放款後幾個月貸後檢查時，陳靜合的養殖規模已經達到六七百隻羊。
為了更好地為農戶服務，提供他們真正需要的信貸產品，郵儲銀行保定市支行一直在努力。不斷加強金融產品創新工作，先後在貧困縣支行推出小額貸款、創業擔保貸款、家庭農場(專業大戶)貸款、農民專業合作社貸款、政銀企戶保貸款、畜牧貸、政銀擔貸款等10多種貸款產品。在傳統業務模式之外積極推進“政銀企戶保”模式(政府+銀行+企業+農戶+保險)。以財政資金撬動金融資本支持脫貧攻堅，加強同政府部門、保險公司、擔保公司等在金融扶貧領域的合作，主動對接當地縣委、縣政府扶貧開發規劃，加強多方協調聯動，抓緊建立“政策引導、銀行放貸、企業帶動、農戶用款、政府貼息、保險兜底”機制，實行“鄉鎮摸底簽字、政府初選提名、郵儲甄別放貸”的具體流程，合力破解貧困戶、家庭農場、農民合作社和扶貧龍頭企業、股份制經濟組織的融資難問題，把金融扶貧業務模式提高到一個新水平。
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