眾安尊享E生?平安E生保?好醫保、微醫保?
百萬醫療險越來越多,是不是眼花繚亂了?其實,不經過研究,很多保險從業人士也不一定清楚它們的區別,更別說我們一般人了。而這篇文章,旨在通過深入的研究,給到大家一些專業的建議。
由於文字內容會略多,牽涉到比較多的專業知識。非保險從業人士可以直接看開篇和結尾的結論。
結論:
♥ 如果想保費最低,優先選擇好醫保
♥ 如果看重保障條款最優,推薦眾安尊享E生、安聯臻愛感恩版
♥ 如果品牌至上,那就平安吧
首先給大家看一個綜合對比表,選取了市面上比較多人關注的六款產品。(點開看大圖)
上面表格,從多個維度來比較,標黃色部分,是該產品優於其它產品的保障部分;左側標記橙色部分,是保障的重點。我們逐一分析。
1 投保年齡
從投保年齡來看,60歲以上的人士(主要是父母),只能選擇太平醫保無憂、安聯臻愛感恩版和眾安尊享E生。只要能順利承保,後續可以續保到99歲以上。
2 保證續保6年
保證續保6年是一個什麼東西?
因為醫療險是一年期產品,所以很多人會擔心能不能續保。關於這個問題,前面文章裡也專門講過。
所以,個人看來,保證續保6年是其中一個亮點。但是6年後,你還是要重新續保。好醫保的6年內免賠額一萬,倒確實是個亮點。
3 免賠額
基本一樣。安聯臻愛增加了甲狀腺疾病0免賠,算是一個突破。
從過往醫療數據來看,甲狀腺疾病其實越來越高發,隨機人群中甲狀腺結節的檢出率高達40%。甲狀腺結節是可以通過微創手術切除的;即使得了甲狀腺癌,只要發現得早,大概率通過手術也可以治癒,而且對我們的生活不會造成太大的影響。
4 重疾種類
安聯臻愛、好醫保、微醫保是100種,意思是如果因為這100種重疾住院,就沒有免賠額的限制。平安E生保、醫保無憂、眾安尊享E生是隻有癌症。
質子重離子治療,是目前治療癌症最有效的手段之一。根據數據,上海質子重離子醫院的癌症治癒率超過了90%。羽球名將李宗偉,剛剛也是經過了質子重離子的治療順利康復。
所以,這個保障我覺得非常重要,必須要有。(平安E生保還沒有)另外就是,報銷比例一定要100%。因為根據官方數據,上海這家醫院的質子重離子治療至少要3個療程,每個療程28萬。保底100萬是一定要有的。
在這一點上,尊享E生和安聯臻愛佔優。
6 特殊門診
共同的3種特殊門診是指:
(1) 門診腎透析
(2) 門診惡性腫瘤治療,包括化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法
安聯臻愛額外多出的3種是:
(1) 急性心肌梗塞手術後門診行血管造影、冠狀動脈增強CT檢查(冠脈CTA)、心臟導管檢查;
(2) 腦中風後遺症手術後門診行頭顱CT檢查、腦血管造影檢查;
(3) 冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)後門診行血管造影術、心肌灌注掃描
7 普通門診
這個主要是考慮到出院後,需要回去複查的門診治療或手術。太平醫保無憂時間略短、安聯臻愛直接沒有這個保障。
8 醫療費墊付
辛辛苦苦幾十年,一病回到解放前。
如果是大病,需要比較大的治療費用支出。像社保的報銷,都是需要自己先付錢,再報銷。而以上6款產品中,後面4款都有墊付功能,這個是最最最關鍵的點。畢竟動輒拿幾十萬一百萬現金,對大部分人來說還是有難度的。
很可惜,平安E生保沒有這個保障;太平醫保無憂是隻有癌症,才可以直付(墊付)。
9 人工器官
體外植入的這些人工器官或器件,尊享E生和安聯臻愛是可以報銷的。平安E生保和太平醫保無憂報銷一部分,而好醫保和微醫保不支持!
這個保障內容,相信很多保險從業人士都不瞭解。你只有在產品的免責條款裡,才能看到。(點開看大圖)
第9條:心臟瓣膜、人工晶體、人工關節的費用可以報銷。
第8條:體外或植入的醫療輔助裝置不能報銷。
第12條:體外或植入的醫療輔助裝置不能報銷。
第15條:因預防、康復、保健性或非疾病治療類項目不能報銷。因為疾病治療所需,可以報銷。(我已電話眾安確認)
♥ 這個保障是否重要?
我們可以看看,部分器件對應的價格。
這些動輒十幾萬的器件,如果不能報銷,那這個醫療險就失去意義了吧。
10 保費
好醫保最便宜,當然保額也只有200萬。(200萬好還是300萬好,就仁者見仁智者見智了)
平安E生保最貴(品牌溢價是必然的)
總總總結
作為客戶來說,我希望買的,是一款什麼樣的醫療險呢?
♥ 保額足夠(大部分都滿足)
♥ 可以墊付醫療費(因為我qiong)
♥ 治療所需額外的器件可以報銷(如體外植入的心臟瓣膜、人工血管、心臟支架、鋼板等)
♥ 支持最好的治療手段(如質子重離子)
基於以上對比分析,所以我推薦:
眾安尊享E生 & 安聯臻愛感恩版
以上,是標準體情況下的對比。
如果身體有異常,需要智能核保的話,要看情況而定。(比如乙肝小三陽,買不了尊享E生,但可以買平安E生保)後續有時間再單獨寫一篇。
少點套路,多點真誠。
我是“餘廣”,感謝您的關注。
End
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