大家好，歡迎關注我們。近期，我們經常會聽到“金融供給側改革”這個詞，顧名思義，就是金融資源的供應在量、質或者期限上出現了問題，需要改良與革新。相較大眾熱議的銀行以及證券業，保險行業卻似沒有得到應有的關注，這是保險行業信譽風險累積多年所造成的損失。
保險知識內參，旨在發現最新的行業動態和變化趨勢，經過梳理、論證和再表達，用保險思維詮釋生老病死等人生問題，協助你更科學合理地運用保險工具來規避人生風險和實現財富基礎管理。無論你是保險客戶，亦或者保險從業人員，相信我們的內容都能提供價值。每晚20：00我們的欄目更新，歡迎大家關注。
保險行業的供給側改革
近段時間，行業內有幾件事值得和大家聊一聊。其一是銀保監會下發的《關於規範人身保險公司中短期產品有關問題的通知》，化解存量風險，人身險短期產品擬鬆綁；其二是清查代理人，人身險公司大摸底，擬為非現場監管建檔；其三則是外資准入政策的變化，鼓勵外資保險公司自主經營保險業務。
加入WTO後，作為最早開放的金融行業，從14年8月13日的《新國十條》，到2017年《保監會134號文件》，保險行業一直在化解存量的問題、一直在尋求突破，不過雖然叫改革，卻總讓人覺得少了些大刀闊斧、不破不立的新氣象。這是為何？
包括產品設計、資金運用、資產管理、負債監管、到外資准入等制度上的新安排，都在循序推進。但是過千萬的保險營銷大軍，似乎依舊沒有妥善的制度性安排，我們認為，他們才是行業變革的軸心。
保險行業的非常規增長
這些年國內保險行業的發展，我們發現了一條不好的規律，就是行業監管趨嚴則死、放鬆則亂。從利差損毒丸到投連的飲鴆止渴，從偷師外資到青出於藍，從分業經營到綜合金融，我們保險行業走的路並不平坦，但卻創造了奇蹟。
18年保險行業總資產18.3萬億元，淨資產2萬億，實現原保費收入3.8萬億，提供保險金額6897萬億，賠款和給付支出1.2萬億元，資金運用餘額為16.4萬億。
同時，縱觀近二十年的行業保費漲跌數據，我們發現其與保險公司的代理人數總規模高度相關。保險代理人數量增加，則保費漲幅較大，保險代理人數減少，則保費增速下降甚至原保費收入減少。
上千萬人吃保險這碗飯
時至今日，靠人力規模拉動保費增長，依然是保險公司業績來源的主要途徑。
數量眾多的保險代理人全職或兼職在推銷保險，他們中的絕大多數人沒有醫療保險、養老保險等福利保障，也沒有基本工資，全指望保單佣金吃飯。他們的“不安定”，正持續地給行業注入風險。
佣金導向、築架構闊人力，按層級分配佣金收入，一直都被保險公司採用，但其效果正逐漸弱化。在新的經濟週期和資管大背景下，新的保單比過去更加難以推銷出去，甚至存續的保單續期保費都得等到寬限期末才能回收。在保險公司流轉過的人力，據公開統計數據已經超過5000萬，什麼概念？假設這5千萬人不相關，每人認識10個陌生客戶，則已經超過5億人，超過可投保客戶總量，當然，這樣簡算不嚴謹，年齡時間跨度和新生人口都沒算入，但人力發展已遇瓶頸卻是事實。
生命、財產的託付豈可兒戲
我們手裡的保單，絕大多數是通過保險代理人成交的，所以保險行業的任何變化可以說直接關係到大家的生老病死等人生風險的處置和安排。近期的保險公司人力清虛，更多傾向是為整治行業虛構人力套取費用以及違法避稅。而《資管新規》以後的系列監管動作，則主要側重保險公司資產與負債兩端的平衡與完善。實質上，都沒有涉及或者強烈作用到人的要素，就是數量眾多的保險從業人員。名義上千萬保險營銷人員是保險公司的最大資產，是負債的來源，但實質上表內他們只是費用。
新的形勢，新的監管和競爭環境，不會讓保險從業人員更“合規”，出於生存的壓力，我們認為過去的“銷售誤導、合同欺詐、利益輸送、返傭惠客”等行為反而會加劇，甚至更加的明目張膽。
而且，新的“違規行為”正在擴大，代理人變相交叉銷售金融產品和服務，如違規放貸，非法集資，微商傳銷等等，會加大市場風險，最終受害的依然是廣大用戶，還有保險機構。
保險的未來
綜合金融與保險科技的開拓應用，是目前眾多保險公司的解圍戰略。監管是支持的，存量的問題讓保險公司自然消化，比如數量龐大的代理人隊伍。今日投入多少費用在科技，明日必然從“代理人費用”裡移出。
未來，可能只有在保險公司科技端與用戶端，能夠起到“強連接”作用的保險從業人員才能留存，顯然，90%以上的現有人力都是多餘的。
兔死狗烹的故事很多，保險公司不是慈善機構。根據我們的走訪，前線的營銷機構經營中依然是佣金導向，成功激勵，架構為尊。產品培訓兩三天，年薪百萬不是夢，這些二十年前臺灣學來的老套路依然適用，目前有用，可是五年後，十年後呢？有擔當的企業，應該協助員工轉型以適應企業未來的發展戰略，顯然，保險代理人不是“自己人”，也用不了那麼多人。只怕的是眾多有理想有抱負的青年男女，在消耗自己僅有的客戶資源後，還淪為保險公司“科技基建”的螺釘，將來卻被棄之如履。
最後說一下，作為保險客戶，將來我們會享受到更具性價比、甚至針對性定製的保險產品與服務。但是過程中，我們身邊眾多的保險代理人朋友，卻會漸漸迷茫乃至從行業消亡。他們形形色色、或偽專業、或熱情、或者確實有才華和理想，伴隨著保險行業的發展，他們的未來卻並不保險。
致敬最可愛的保險從業者們，希望你們都有美好的未來。
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