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大家好，我是霍恩。
前幾天我曾寫過這麼一篇：
但還有一個坑叫做：捆綁型保險。
再精明的大媽，即便躲過了返還型保險，也會掉進捆綁型保險的坑。
據統計，每年有上千萬大媽跳進捆綁型保險的坑！
別再讓你媽買捆綁型保險了！
01
眾所周知，在中國，大媽是最難搞定的人群。
但萬物都有其剋星，保險公司就掌握了對付大媽的核心科技。
當傳統保險公司的保險代理人找到精明的阿姨，往往是這樣的。
阿姨，看看保險呢？
（阿姨揮揮手，搖搖頭）不買不買。
阿姨，這個賠付好幾次的，很划算的。
（又揮揮手，搖搖頭）不買不買，多次賠付用不上的。
阿姨，你再看看這個，返還保費的，到期了錢都還給你!
（再次揮揮手，搖搖頭）不買不買，通貨膨脹我懂的。
阿姨，你再看看這個，交一份錢三份保險，別家就一份。買一得三，相當於‘白送’了兩份保險呢。
聽到白送，大媽的眼神立刻變了。
接著代理人跟上一頓忽悠，什麼和返還型保險價格差不多啦，人壽重疾意外保障全面啦。
大媽錢包的厚度分分鐘也變了。
但實際上，並不存在什麼白送和買一得三。
捆綁型保險不是超市裡買一壺金龍魚送兩小瓶金龍魚。
它是多種險種組合在一起的銷售方式。
一般是主險+幾份附加險的形式。
它坑的在於價格貴出天際，保障還差的一塌糊塗。
02
超市裡經常把熱銷的和滯銷的商品捆綁打包在一起賣。
為了帶動滯銷商品的銷量，往往價格會比單買更便宜。
沒少買超市捆綁產品的大媽，也是這麼看捆綁型保險的。
但是很抱歉，捆綁型保險是個例外。
它不僅不便宜，甚至比單買同類產品貴出一倍！
拿‘名聲在外’的「平安福19Ⅱ」舉個例子：
它包含1個主險終身壽險、1個必選的終身重疾險附加險，若干個可選附加險。
30歲男性投保平安福19Ⅱ，以51萬終身壽險（主險）、50萬終身重疾險（必選附加險）和50萬長期意外險計算。
分30年繳費，每年保費高達1.4萬。
平安福19Ⅱ明細
交費期30年，總共繳納保費42萬！
我按最科學的配置，給你們看看每一種單買的價格。
意外險任何年齡價格都一樣，一年一買就行。
年交7054.5，只有平安福19Ⅱ的一半。
30年下來總保費省下了21萬！
現在明白捆綁型保險貴不貴了吧？
你以為捆綁型保險更便宜，其實你是被佔了大便宜。
更關鍵的是平安福19Ⅱ這樣的捆綁型保險，保障還非常差！
03
如果只是貴，那還好，就算性價比低一點，多少還是有保障的。
畢竟，有保障勝過沒保障。
但平安福19Ⅱ 的保障也讓人大失所望。
平安福19Ⅱ 的終身壽險和終身重疾險是捆綁必選的。
更要命的是，它連保額也是共用的。
什麼意思？
對於51萬的壽險保額，50萬的重疾險保額，
大多數人的理解可能是得了重病賠50萬，人沒了壽險再賠51萬。
但實際上，重疾的50萬保額是包含在壽險的51萬里面的。
在重疾理賠了50萬後，壽險只會賠51-50=1萬！
每年壽險保費7000，30年交了21萬，最後只賠1萬，搞笑呢？
為什麼終身壽險51萬變得只剩1萬？
因為平安福19Ⅱ 有一條保額共用條款！
平安福2019II產品條款節選
明明交了兩份錢，卻只賠1個。
這個操作簡直就是，妙蛙種子吃著妙脆角進了米奇妙妙屋----妙到家了 ！
其次，平安福的主險還是99%的人都不需要的終身壽險。
壽險是人死了就賠，是給家裡賺錢養家的人買的。
免得萬一人死了，家裡沒了經濟來源就垮了。
一般只買到退休65歲，那時候孩子也有自己的事業了。
賺錢養家的活兒就與你無關了。
此外，平安福19Ⅱ 的其他保障責任也差了一大截。
譬如重疾險的疾病種類，賠付比例，全面落後於單獨買的重疾險。
一般壽險都會自帶「得了重疾免交後續保費」的豁免責任，平安福要單獨加錢才有。
平安福19Ⅱ 捆綁的長期意外險「長期意外19」，只有身故/傷殘賠付，根本不含意外醫療。
意外險最關鍵的意外醫療，摔一跤就當場去世和殘疾，這是絕對少數！
以上這些啊，阿姨們是不會從線下代理人那裡聽到的。
只會聽到，平安大品牌，靠譜！
一份保險三份保障，划算！
重疾人壽意外，全面！
04
像平安福這樣超級坑的捆綁型保險是特例嗎？
只平安人壽一家是這樣嗎？
真不好意思，不是。
捆綁型產品，尤其是線下的捆綁型保險，基本都是一丘之貉。
譬如中國人壽的知名保險「國壽福」：
國壽福產品條款
還是原來的配方，還是熟悉的味道。
這些捆綁型保險的條款，給人感覺都是一個模子出來的。
我這兩天大致看了下，就有這些：
友邦保險·全佑惠享
華夏保險·華夏福
太平洋人壽·金福人生
太平人壽·金生康瑞
新華人壽·健康無憂
泰康人壽·惠健康
人保人壽·無憂人生
...
這麼多款，哪一個不是知名品牌，哪一個不是保險巨頭！
你被坑的時候，沒有一片雪花是無辜的。
勇闖天涯的雪花，每天都從四面八方趕來買捆綁型保險。
我曾說過不止一次，最科學的保險順序是這樣的。
百萬醫療>綜合意外>重疾>定期壽險
捆綁型保險，把一堆不需要的低性價比保險綁在一起。
譬如終身壽險，長期意外險。
它們保障低，保費還貴到難以承擔
預算有限的朋友，往往只能降低保額來降低保費。
不少朋友拿著10萬、20萬保額的保單來諮詢我，買的這個怎麼樣？
我看到了又是好笑，又是生氣。
10萬、20萬的保額有什麼用呢。
過個10年就算賠給你，還能值多少錢？
比得過你這些年交的保費嗎？
你看看現在的1萬和30年前的1萬，還是同一個1萬嗎？
挑保險就是做風險對沖。
用最低的錢買到最高的保額，才是最抗風險的保險方式。
偏偏有些大公司強行把幾種保險捆綁起來一起銷售，把產品設計複雜得讓人根本看不懂。
再利用廣告砸出來的品牌效應，和金融專業知識的差異，去收割一輪又一輪的韭菜。
建議大家買之前去我發過的文章搜一搜，在投保時候再仔細看看條款。
也可以留言&私信跟我諮詢，我也樂意給你們一些專業的建議，讓你們保險不再踩坑。
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