13個精算師
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新冠疫情全球蔓延
美國多個州也宣佈“停工居家令”
美國保險公司紛紛表態
出行減少→里程數下降→賠付降低
車險退費！車險退費！
1
昔日中國，今日美國
險企抗疫有何不同？
看到這兒，大家有沒有想到年初國內各家險企抗疫期間的動作，湖北地區車輛停駛期間車險自動延期，還有贈送抗疫保險等。
真的是“昔日中國，今日美國”的既視感，但是，從美國保險公司針對疫情推出的車險優惠政策看，小編卻覺得有些許差異！
截至今晨，美國確診病例累計達423135例，死亡病例為14390例，紐約州疫情更是嚴重，紐約州長已於3月20日下令，紐約州除“必要”企業外，所有企業員工必須留在家中。
隨著疫情的不斷蔓延，越來越多的州頒佈“居家令”，選秀節目《美國偶像》也已經停止錄製。
從結果看，一方面，美國的失業者增加，且大多為低收入群體；另一方面，居家令出臺之後，民眾出行降低，就連紐約地鐵總運載量也降了超過80％。
2
美國保險公司：行駛里程減少
車險退費15%-25%！
1. 車險TOP10公司，退費超40億美元
單位：美元
隨著學校和企業關閉，美國車險保單的持有人駕駛量比預期的要少得多。Allstate首席執行官湯姆·威爾遜（Tom Wilson）說“大部分地區，汽車行駛里程下降了35％至50％。”
於是乎，以Allstate為代表的多家公司相繼宣佈，針對疫情期間出行減少，行駛里程下降等情況，為客戶返還部分車險保費！
截至目前，小編根據2019年美國車險市場公司大小的排名，統計了前十大公司針對疫情采取的相關措施：
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目前，已有7家公司公佈相關措施，從上圖可以看到，大部分公司將返還4月和5月當月保費的15%-25%，涉及的金額至少40億美元，約280億人民幣。
如果等到車險份額第一大公司STATE FARM，於本週末公佈相關減免保費情況，車險的退費可能會超過300億人民幣。
2. 抗疫支持：自動返還保費、延遲續保、擴大車險保障範圍
小編舉幾個公司的具體措施，看看這些險企到底為抗疫採取了什麼行動？
①Progressive
·20%保費，自動返還
關於個人汽車4-5月間的20%保費返還問題，Progressive指出客戶無需進行任何操作，公司會於月底自動計算，並反映在客戶的個人賬戶中，用於後續繳費，或者直接退回到付款賬戶。
·延期續保
疫情期間，對於部分客戶存在繳費困難的情況，公司也表示將將免收滯納金，5月15日前未續保不取消保單。
除此之外，公司還啟動了計劃，為處於危機最前線的急救人員，醫護人員和送貨司機提供路邊援助和送餐服務的等。
②Allstate
·2個月保費的15%，自動返還
1800萬駕駛員，將獲得4月和5月的月度保費15％的退款。Allstate會根據客戶的喜好自動將資金存回用於付款的銀行或信用卡帳戶，或將貸記金額應用於帳戶。
客戶也可以通過Allstate Mobile App便捷付款。
·延期續保，擴大保障範圍
對於財務存在一定困難的客戶，公司將續保付款時間延長至60天，並取消相關滯納金。將車險保障範圍，擴大至在COVID-19緊急時期出於商業目的，使用私人車輛運送食品，藥品和其他商品的客戶。
③USAA
保費返還無需任何操作，將自動返還到其賬單中。
為使用私人車輛運送食品，藥品和其他商品用於商業目的的客戶擴大車險保障範圍。
USAA人壽保險，將相關保單的付款寬限期，從30天延長到60天。
④Liberty Mutual
·15%保費，自動返還
Liberty Mutual表示，客戶無需致電，將從4月開始，通過支票和最近一次付款方式獲得2個月15%保費的返還。
·延期續保，保障範圍擴大
從2020年3月23日至2020年5月22日，免收私人汽車和家庭客戶的滯納金費用，並且不因未付款而取消保單。擴大個人車險的保障範圍，以涵蓋使用私人車輛運送食品和藥品的車險保障。
3. 保費自動返還，是“亮點”
從上面幾家公司採取的抗疫措施，大家可以看到，普遍的幾條是：
①返還部分4-5月的保費，均是自動返還
②擴大個人車險保障範圍，涵蓋使用私人車輛運送食品和藥品的車險保障
③取消延期續保的滯納金，並延長延期繳費時間
其實，這些措施國內多家險企也都在銀保監會的倡導下，從疫情之初就陸續出臺，比如湖北省停駛期間延期保險期間等，參見《湖北車險減37-50億保費，開發營業中斷險！》。
今天，小編想重要提的是車險部分保費的自動返還。大家看到，多家公司都表示，客戶無需任何操作，保險公司就會將保費返還給客戶。
而自動返還的主要途徑有，通過個人賬戶、繳費的銀行賬戶或其他支付賬號、支票、企業APP等。
在這種疫情特殊時期，為了避免接觸，也方便客戶操作，這種自動返還的方式勢必是最好的。
而這一切能夠實現，除了投保人需要使用自己的賬戶付款外，就需要保險公司具備極高的線上化業務處理的能力。
車險實名制繳費，從去年開始已經在多個城市執行，財險業務的線上化也已經在路上了！
3
財險業務線上化
目標2022年基本建成
上週，業內流轉的一份銀保監會下發的《關於推進財險業務線上化工作徵求意見的函》，其中明確提到“隨著科學技術的發展，線上化已成為加快財產保險高質量發展最具活力的因素。”
1. 線上化發展“大藍圖”：線上化率超過80%
文件中重要的內容，小編放在了上圖中，文件並指出，要在2022年實現兩大目標：
①基本建成線上化體系（財產保險需求相契合的）
②線上化率達到80%以上：車險、農險、信用保證險、短期意健險等業務
並從集成推進線上化、拓寬線上化服務領域、窮實線上化工作基礎、加強消費者權益保護、抓好線上化工作組織推進等多個方面提出了具體任務要求。
2. 線上線下相融合，建設線上生態圈
其實，以平安、太保等為代表的大型險企早就開始線上化的業務規劃，從結果看也起到了很好的效果，比如車險在線快速理賠等等。
但是，中小財險公司的線上化水平相對還是偏低，而此次文件的出臺，則是促進公司加速發展，也指明瞭方向。
文件指出，財險公司要通過自營網絡平臺提供便民惠民的線上操作統一入口，從線上諮詢投保、報案理賠、批改退保、信息維護等實現全流程自主操作。
並且採取視頻連線、遠程認證等手段，探索推進非現場核保核賠。（是不是很像無人銀行的操作，櫃檯一體機全部搞定）
除此之外，還要加快專業細分領域保險產品創新，實現產品形態和運營方式差異化。做好汽車、醫療等上下游產業整合，提供綜合保障。
還支持財險公司創新孵化項目、建設以科技為支撐、以保障為核心、以保險為紐帶的新型線上生態。
銀保監會要求財險公司，要制定線上化總體規劃，加大投入力度，統籌推進線上化工作。
3. 行協、銀保信、監管：各司其職
①中國保險行業協會
·制定線上化業務指引
·加強與外部機構的溝通協作
·推進跨行業、跨地域的信息數據共享
·制定線上化人才培養規劃，搭建行業人才交流平臺
②中國銀保信
·線上業務銷售可回溯工作提供技術支持
·建立各類線上業務風險數據庫
③銀保監會
則會加強和改善線上化業務監管，探索建立線上化相關監管制度和監管標準。
這份線上化宏偉藍圖的背後
勢必也會有很多影響
比如人員、展業等等
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