来源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
爆料 | D哥（化名）
近日，瞭望消金收到一名消费金融从业者的来信，他自称是与平安普惠共同成长的“老人”。
据D哥（化名）回忆，他2015年入职平安普惠时，平安普惠刚刚整合了平安易贷、陆金所、平安直通贷款三大业务，成为“天、地、网”资源全通的消费金融公司。
“当时是赶上了好时候，整个互联网金融很繁荣。一个流程走下来，贷个几十万，甚至上百万都不成问题，收费在8个点到10个点之间。”在他看来，做金融不仅体面，还“不差钱”。
但随着互联网金融环境日益趋严，以及平安普惠每年递加的“协销任务”，D哥对整个信贷市场信心不足。“真的很怕被裁员。干了五年，现在也是‘叫花子要饭’，边走边看。”
从躺着赚钱，到焦虑度日，一位80后平安普惠人都经历了些什么呢？
“生”而逢时，“死”于焦虑
瞭望消金了解到，D哥生于1989年，26岁时加入到刚刚整合为“中国最大消费金融公司”的平安普惠。
在平安普惠的5年间，从直销咨询顾问（信贷员）做到外部渠道对接，D哥最大的焦虑竟来自于，每年都会有叠加的“协销任务”。
“3个月最低6件放款”的滚动考核，对于D哥来说没有压力。但协销任务是当月归零，每个月都有标准，产品、服务卖不出去得自己承担。“代价太大了，肯定是想办法卖给借款人。”
“最开始是每个月卖一张好医生卡（体检卡、眼镜卡等），近两年加推了意外保险。据说，2020年还要加推平安一生保（健康险）。”总之，平安普惠每年都会变着花样增添协销任务。
D哥表示，平安普惠的产品均存在搭售的情况，“信贷员在推荐借款产品的时候，都会对附加的相关费用含糊其辞。在介绍利息的时候不会细说收费款项，一般都说综合借款成本。”
D哥举了个例子：若客户贷了10万，每个月还款4500元。其中，3000元是给银行或资方的本金加利息，700元是保险费，剩下的800元则是平安普惠的服务费。整体的还款构成是，本金+利息+保险费+服务费。
“这样分解开来的话，按照等额本息计算，该项贷款的年化利率达到30%以上。”D哥坦言，平安普惠很大一部分客户的年化利率都超过24%。
“近期受疫情影响，公司风控政策收紧，放款没那么好批了。像酒店、餐饮、住宿等行业会有些限制。虽针对医疗、物流等行业说要提额，但目前内部还没有看到任何迹象。”
更让D哥比较头疼的是，借款人扎堆的逾期，像是有组织有纪律一样打着“退保险、退服务费”的旗号不停地投诉。“现在相当一部分考核是在处理逾期和投诉上，绩效很难达标。”
D哥认为，借款人主要是从各大视频软件上得到了高人指点。一旦没有钱还，就恶人先告状的感觉。
瞭望消金搜索发现，主流的视频软件上确实存在很多“好心人”向平安普惠借款人提供追息、退服务费教程。
平安普惠客观存在的保险费与服务费，让人对网络上图文并茂的教程很难不心动。但这些所谓的“帮助”并非无偿服务，借款人应提高警惕，避免掉入另一个“陷阱”。
一边是日益趋严的互联网金融环境，一边是平安普惠难以达标的绩效考核，D哥向瞭望消金表示，自己主要的压力还是来自工作，车贷还完后，手里还有点钱。但他对当下的形式很迷茫，不敢轻易投资，尤其是房产。
“平安普惠的贷款，一般是分期36个月，五年间有好多客户都贷两轮了。而他们的情况是一次不如一次，感觉就是投资什么赔什么，根本不赚钱。说白了，都是给机构打工。”每当接触到这样的客户，D哥就更焦虑了。
“干了五年，真的很怕被裁员、被优化，甚至是以向社会输送优质人才的借口淘汰掉。”D哥表示，除了自身“谋生”道路的焦虑，还有对平安普惠发展“前途无亮”的担忧。
平安消金或成“翻版”平安普惠
“为了成立平安消金，集团已经从陆金所、平安普惠抽调人才过去了。未来平安很可能把持牌消费金融公司发展成重要业务。毕竟平安普惠名声不太好，很担心像平安好车一样，内部整合优化，整合整合就没了。”说完这段话，D哥尴尬地笑了。
据D哥爆料，针对退息、退服务费的投诉，平安普惠已经采取相对应的措施。
现在平安普惠放款前，会有一段确认语音。主要是告知借款人本金、利息、保险费、服务费的对应金额，借款人必须回答“明白、清楚”才会放款。
“当前相关的法律条文还不是很完善，搭售保险、收取服务费的业务，还能坚持一段时间。但随着监管越来越规范，平安普惠的这种业务模式或许会暂停，或许会归入平安消金公司。”
在D哥的印象中，去年11月，平安普惠曾遭遇过“大危机”。当时徐州市中级人民法院的一份民事裁定书，引发了媒体对平安普惠涉嫌经济犯罪的关注。
虽然平安普惠马上就发布声明进行否认，但还是引起了监管的注意。“这件事对平安普惠影响挺大的，陆金所向平安普惠提供放款的路径直接给切断了，划清界限。”
在D哥看来，平安成立消金公司，很大概率会成为“翻版”的平安普惠。“持牌消金公司或许在政策的保护下，可以避免很多不必要的麻烦。”
相对来说，消费信贷还是有很大的发展空间。“平安根本不担心客源，缺钱的人很多，他们大多无法通过银行贷款，也找不到其他利息低的产品，才会选择利息高于24%的产品。”
但这个“优势”还是建立在资方成本、运营成本、贷后坏账成本之上。
*文章中D哥为化名，所提供的文字、图片等素材均是D哥本人亲自提供，瞭望消金仅供转述参考，不承担任何法律责任。
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