前年有一部很火的電視《歡樂頌》，不知道大家是否看過，裡面的女主角安迪終於和男主角包奕凡一起了。但是包奕凡的媽媽總是擔心兒子上當受騙，擔心家族資產外流，所以一直對他們呢愛情沒有祝福反而是阻撓。為了錢干涉愛情，在中國是非常常見的情況。我們常常說要規避婚姻風險可以簽訂婚前協議，但是我們都知道這類協議安迪相比不會同意，她的性格剛烈又愛面子，搞不好他們的婚前協議就變成了分手協議。
我們在為客戶做婚姻風險方面的需求分析時，壽險要了解我們國家的婚姻法對於夫妻財產製度方面的規定，在我國《婚姻法》當中對於夫妻財產製度作了專門的規定：法定財產製度和約定財產製度。
法定財產製又稱補充財產製，凡認為是夫妻共同所有的財產的，須具備三個條件：
第一：必須是婚姻關係存續期間雙方合法取得財產。
第二：必須是未被雙方約定為個人財產或者約定無效的婚後所得。
第三：必須是法定個人特有財產意外的雙方婚後所得財產。
約定財產製是關於法律允許“夫妻”用協議的方式，對於夫妻在婚姻關係存續期間所得財產以及婚前財產的歸屬，管理，使用，收益，處分及債務的清產，婚姻接觸時財產的清算等事項作出約定，排除法定夫妻共同財產制造適用的制度。
除此之外，我們還需要對夫妻共同財產和個人財產認定進行充分的熟悉和了解，關於夫妻共同財產的認定，按照我國《婚姻法》的規定，第十七條列明：
關於第5項其他共同財產問題，《婚姻法司法解釋二》第十一條規定：“婚姻關係存續期間”，下列財產屬於《婚姻法》第十七條規定的其他應當歸共同所有的財產：
（一）一方以個人財產投資取得的收益
（二）男女雙方實際取得或應當取得補貼，住房公積金
（三）男女雙方實際取得或者應當取得的養老保險金，破產安置補償費。
關於夫妻個人財產的認定，按照我國《婚姻法》的規定：
關於第5項其他應當歸一方的財產問題，《婚姻法司法解釋二》第十三條規定：軍人的傷亡保險，傷殘補助金，醫藥生活補助費屬於個人財產。
婚姻財富管理是醫生必修的一門課，應該做到智慧經營婚姻與家庭，對婚姻破裂的後果由明確的認知，婚姻對財富的影響對普通家庭都存在，更何況高淨值人群。關於高淨值人群最關注的因為婚姻問題所帶來關注點在哪裡，之前收集過一些客戶的反饋，大致可以概括為一下的幾個方面：
（1）財富縮水風險
夫妻婚後取得的財產和婚前個人財產的婚後增值均為夫妻共同財產，一旦離婚夫妻共同財產將平均分割，所以所有人說富豪離婚是一場造福運動，很多富豪因為離婚而失去鉅額財富。
（2）企業經營風險
創一代的公司股權幾乎都是婚後取得，離婚時為了守護公司股權，很多股東可能會選擇股權代持或者剝離核心資產，前者存在代持風險，後者的風險也不容小覷。
（3）影響聲譽
一旦陷入離婚訴訟中，內部矛盾可能導致很多家庭內幕被公開，也可能由此引發新的家族爭鬥，進而對高淨值認識造成不良影響。
婚姻財富管理中，婚前做好財富規劃最簡單的方式就是保險規劃，所有婚前取得的財產都是個人財產，不因結婚而變成共同財產，無論婚齡多久。因此，婚前保險規劃是最為明智的婚姻財富管理規劃師之一。
那麼問題來了，迴歸到我們的主題，包奕凡作為公司的副總和未來的接班人，為了保全婚姻資產，他可以怎麼做呢？
保單能夠幫到他。很多時候，時間是最大的朋友，有的時候時間也是最大的敵人。在婚姻財富規劃的路上，實現規劃永遠是關鍵詞。
（1）最大的優勢在於時間
只要沒有結婚，婚前的財產都屬於個人財產，需要買房買車買保險都可以大膽出手，保單往往是長期規劃，更應該在婚前開始。
（2）可以配置年金保險
包奕凡可以投保以自己為被保險人，父母是受益人，婚前投保屬於個人財產不受婚變影響，保險收益可以用於孝敬父母，討太太歡心，也可以用於企業經營，其次受益人為父母，即便包奕凡身故，父母領取收益金依然保證資產沒有外流，最後如果婚後勞保總夫婦對安迪完全信任，包奕凡可以變更受益人為安迪。
（3）可以配置終身壽險
婚前投保的靈活性很大，包奕凡可以投保終身壽險，受益人領取的保險金可以規避被保人生前的債務，同事作為終身壽險受益人領取保險金還不用繳納個人所得稅，是一種很好的家族財富傳承工具。
婚前投保的法商智慧
第一：若有投保規劃，建議婚前今早投保。
不論從法理上一夥在具體實踐中，婚前投保的保單都是屬於個人財產。當然，這裡僅指保單本身。
第二：若有隔離需求，建議婚前躉交保費。
婚後交保的部分，由於涉及共同財產的投入，保單性質並不純粹。只有在婚前全額躉交才能達到保險利益屬於個人財產的效果。
第三：婚後領取保險理賠及保險收益後，專款專用。雖然婚後領取的保險收益可能屬於個人財產，雖然人身屬性的保險熟悉與個人財產，但是現今屬於不特定物，因而極易混同，建議用專門的賬戶專款專用才能最終實現隔離效果。
剛剛所說到婚前投保是最簡單的婚姻財富規劃方式之一，但目前婚後配置保險才是常態。
如何能夠讓婚內保險不成為夫妻共同財產呢？
我的建議是：保險+協議
有一個客戶小梅已婚，媽媽想給她買保險，如何操作才能實現婚姻風險來臨時離婚不分割的願望呢？
（1）任何沒有規劃的婚內投保都無法格力婚姻風險
婚內投保，夫妻任何一方是投保人，若未來進行任何規劃，保單都屬於夫妻共同財產，一旦離婚保單難逃分割厄運，因此，如果有些人在離婚前希望借投保轉移資產，這種想法不實際。
（2）保單設計是王道
方案一：
小梅給自己的孩子投保，婚內夫妻作為投保人，以孩子為被保人的保單，實務中分割的可能性很小，保費來源於父母則更不用處理，小梅作為投保人，對保單有絕對的控制權。
方案二：
以小梅父母為投保人，小梅為被保險人投保，受益人可以是小梅也可以是小梅的父母，因為保單屬於小梅父母資產，林混自然不用分割
（3）父母單方面贈與協議
小梅已經結婚，無論自己作為投保人還是父母作為投保人，都建議簽訂單方贈予協議，明確保費或保單屬於父母對小梅單方面贈與，不作為夫妻共同財產，這就為保單加了一道鎖，確保未來風險來臨時家庭財富不會外流被分割。
在用心維繫，婚姻也有可能有觸礁的時候。婚變時才慘保全是從結婚時就要學習的婚姻必修課。就如同學習開車一定要懂得剎車一樣。在我國，離婚辦理方式有兩種。民政局協議離婚和法院訴訟離婚。
對於高淨人士來說，常常有兩種極端：
一是因為財產太多無法達成協議，故而只能通過訴訟方式。二是同樣因為財產太多，單位了降低影響而選擇協議離婚。協議離婚相比訴訟離婚，流程短，成本低，而且對感情傷害不深，離婚方案容易得以執行。
離婚時財富如何保全個人資產？
（1）通過婚前協議或者婚後協議方式明確財產屬性以及債權，債務歸屬。
（2）郵政局意識，注意蒐集證據
可以通過自己蒐集，魏國律師調查，申請法院調查等方式，蒐集財產線索以及對方存在過錯等方式。蒐集財產線索及對方存在過錯等證據。
（3）申請財產保全
為防止離婚時一方當事人隱藏，朱阿姨，變賣，毀損夫妻共同財產，當事人可以向人民法院申請採取財產保全措施。
以上的幾點建議和保險無關，若我們的客戶真的碰到了離婚及財富被分割的局面時，可以向客戶進行剛剛所講的這些建議。
對於離婚若可以去隱藏，轉移，變賣和損毀夫妻共同財產的情況，若經過調查取證發現，根據我國《婚姻法》第四十七條規定，離婚時，一方隱藏，轉移，變賣，損毀夫妻共同財產，或偽造債務企圖侵佔另一方財產的，分割夫妻共同財產時，對隱藏，轉移，變賣，毀損夫妻共同財產或偽造債務的一方，可以少分或者不分。
總結一下：
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