古人有云：寶馬雕車香滿路。為自己購置車輛，是提升個人生活幸福感的重要手段之一。
多數人在購置車輛時均會採用按揭方式，即向銀行或金融機構申請貸款。此時，4S店會好心地為你提供擔保，聲稱有人擔保貸款的辦理會更加順暢。所謂好風憑藉力、助我上青雲，多數人都會同意。
貸款逾期之後，4S店墊付了資金，嗣後再來追償。看似合情合理合法的追償權糾紛，暗裡卻隱含了非法的套路，不知各位是否清楚？
01 追償費巧立名目
家住江蘇無錫的市民小王，本是安徽人士，在無錫打拼幾年之後，賺了一些小錢。便尋思著給自己購買一輛汽車。
某日，小王來到一處4S店，看中了一輛黑色汽車，價格在十三萬。小王心想，首付一部分，剩下的用貸款慢慢還，應該是不成問題的。
在4S店員工的熱情介紹下，小王也知道了原來可以直接在4S店就辦理貸款。因為工作也忙，為了簡便，小王當即就簽署了購車以及貸款的合同，並且也簽署了擔保的合同。
4S店員工告訴他，他們會為小王的貸款做擔保，這樣，貸款才能夠順利辦妥。小王未曾多想。有人給自己做擔保，何樂而不為呢？反正對自己而言也並非是壞事。就這樣，一堆的手續辦完之後，小王當場開走了汽車。半月之後，車管所上了牌照，一切順順當當。
天下沒有免費的午餐，主動為你提供擔保的，可能在背後都隱藏這利益的驅使。
可誰想天有不測風雲。在新冠肺炎疫情的影響下，小王的生意黃了，盈利丟掉不說，還搭進去十幾萬，幾年的辛苦一夜之間消失殆盡。這下，汽車的貸款註定要還不上了。
小王本以為，銀行會來起訴自己。沒想到的是，最終收到的卻是4S店起訴自己的訴狀，起訴狀上寫明瞭要自己歸還全部的代償費用、擔保費、資金佔用費、違約金、滯納金、拖車費、停車費等等。
就連自己的汽車，也被4S店拖走了。小王粗粗一算，4S店的追償費用竟然比之前的貸款本息還要高，這豈有此理？開庭時候小王就這樣說了，怎麼追償的錢更多了呢？！
最終，法院審理後認為，雖然雙方的合同約定了該些費用應該由小王承擔，但是這些費用屬於違約金的範疇，而違約金要符合法律的規定，不能超出當事人的合理預期。故最終判決4S店主張的所有這些費用總計不能超過本金的30%，駁回了4S店的其餘訴訟請求。
從這個案例中管窺一豹的話，4S店主張的有代償的本金、利息，還有資金佔用費、違約金、擔保費、滯納金、拖車費、停車費等等，花樣繁多如滿天星河。這若不是套路，那什麼才是套路？
02 太貪心涉嫌犯罪
同樣的案件在江蘇南京地區也有發生。案件事實經過與上案相似，故不再贅述。有區別的是，南京地區的該4S店在法院有很多追償的案件。在這些追償的案件中，出現了很多不和諧的事情。
比如，該4S店會直接將出售的車輛強行拖回，並停放在指定地點，而停車費竟高達100元每天，難道是停在了天堂裡？又比如，4S店會通過各種電話騷擾、上門潑漆、甚至威脅恐嚇等方式催要債務，手法上過於粗暴；還有，索要的債務也涵蓋了各種各樣的費用，違約金、利息、滯納金、擔保費、手續費、人工費等等......
在之前的一些案例中，法院均主動對該等費用做了降低，並未就4S店的涉及刑事犯罪問題作出認定。但是總有一些法院屬於敢於第一個吃螃蟹的人，我們為這些法院點贊。
相對於普通老百姓而言，法院的裁判才是具有說服力的觀點。法院認為涉嫌犯罪，4S店的此種模式便註定不合法。
南京市六合區人民法院在去年年末，就對該4S店的追償問題予以了深究，並最終認為，該4S店在眾多案件中均存在暴力催債、強行拖車、收取高額手續費、違約金、利息等情況，已經涉嫌刑事犯罪，故駁回了全部的起訴，並將案件材料移送至公安機關。
與此相對應的，還有牛氣的徐州市中級人民法院。徐州中院經審理查明，該4S店近兩年在江蘇省地區就有案件900餘件，業務量巨大，且在案件中大多數均存在不合理收費、不合理拖車等等情況，故其行為已不再是簡單的經濟行為，而是涉嫌經濟犯罪，故駁回起訴、移送公安機關偵查。
雖然目前，尚未有該4S店是否涉嫌經濟犯罪的確切結論，但僅就法院給出的裁定也可以獲悉，4S店的此種行為斷然是不合法的了。
利用善意的外表提供擔保，取得信任之後，主動代償並立即翻臉，索要高額的利息、手續費、違約金等不法收益，還有強行拖車、暴力催債等行為，翻臉之快恐怕比之於契訶夫的變色龍也要更勝一籌。
03 江湖多險惡 我該怎麼辦？
按照通常理解，套路貸似乎只存在於民間借貸、P2P平臺等情形裡，但實際上擔保裡存在有大量的套路貸情形，涉嫌刑事犯罪的也大有人在，甚至是知名企業。
前述提到了徐州市中級人民法院，該法院近兩年聲譽極佳，主要原因就在於揭露了平安普惠的套路。
關於平安普惠的事蹟，網上已有很多版本，我就不再贅述。其操作模式也是一樣的，為借款人擔保，逾期之後並非是貸款人起訴，而是代償之後自己起訴追償，並索要高昂的滯納金、擔保費、手續費、利息損失等等。若非是徐州中院，估計平安普惠的這種模式至今還會被法院所接受。
法院的作用不僅僅是斷人間是非，更是弘揚法治精神，彰顯社會正義。徐州中院，值得一個大大的贊！
以目前來看，已有眾多4S店還在走上平安普惠的老路。此種牟利之心，昭然若揭；違法之舉，堂而皇之。實在是“奪泥燕口，削鐵針頭，刮金佛面細搜求，無中覓有。鵪鶉嗉裡尋豌豆，鷺鷥腿上劈精肉，蚊子腹內刳脂油，虧老先生下手!”——活活羞煞人也！
江湖如此之險惡，充滿了各種套路，即便是回到農村，也不一定逃得開、避的及、掙脫的掉。既如此，作為普通百姓，唯有提高分辨能力，增強法律意識，切莫相信4S店的花言巧語。行走江湖，還請千萬記住以下幾點：
1.申請貸款的，貸款的本金以拿到手中的為準，利息最高不得超過年利率24%；
2.放貸人要求支付手續費、服務費、介紹費的，均有可能是套路；
3.有人善意提供擔保的，千萬注意審查合同，如有約定不合理的滯納金、手續費、擔保費等的，多半是套路；
4.遇到非法催收、電話騷擾、暴力討債的，第一時間向公安機關報案，記住了，掃黑除惡永遠不會停止的！
曲終人不散，青山再相見，各位再會！
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