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金融科技助力深圳中小微企業復工復產。南方日報記者 朱洪波 攝
深圳享行國際旅行社總經理畢麗華沒想到，僅用半小時，她就獲得了65萬元無抵押貸款。“這筆錢真是救急！”
旅遊業受疫情影響首當其衝。春節以來，享行國際成本及利潤損失已超過200萬元，佔比達半數的國際出境遊業務何時恢復尚難預期。
就在畢麗華一籌莫展時，她在行業群上看到信息：深圳信易貸平臺上線戰疫綠色通道。登錄平臺後，她很快與中國農業銀行深圳分行進行對接。只需提交企業基本信息，半小時內，農行就為其批覆65萬元稅金貸。“全程無手續費，比過去申貸利率更低！”
享行國際不是個例。去年11月，深圳“信易貸”平臺上線，這是在深圳市發改委大力支持下，助力破解中小微企業融資難、融資貴問題的綜合信用服務公益性平臺。目前，平臺29家金融機構已為超過14萬戶企業提供融資服務，平均貸款額度45萬元，平均申報時間僅5分鐘，企業融資需求“秒響應”。
今年3月，深圳信易貸平臺開通“戰役必勝 金融服務綠色通道”，以市場化方式幫扶企業融資。10多天來，專項渠道接到778家企業申請，首批已有23家企業獲授信2000餘萬元。
中小微企業貸款“秒批”背後，以大數據解讀企業“信用畫像”，助力銀行為優質中小企業提供高效且高質服務，成為一種重要能力。深圳以前沿政府治理和政府服務能力，搭建信用科技平臺，助力金融支持實體經濟的創新探索，成為城市戰疫復產中的關鍵力量。
●南方日報記者 戴曉曉
銀行服務上線▶▶ 中小微企業體驗“秒貸”
只要有好信用，中小企業數天內就可獲得來自五大行的授信，這是深圳信易貸平臺的戰疫創新探索。
深圳信易貸由深圳市發改委支持建設，由微眾信科負責平臺開發建設及運維，是廣東省內首個面向中小微企業融資需求、基於信用信息運用實現的純信用、無抵押、智能化的線上融資服務平臺。
戰疫期間，平臺開設綠色通道，深圳市發改委與中行深圳分行、交行深圳分行、工行深圳分行、建行深圳分行、農行深圳分行、微眾信科，以及30個服務業行業協會對接，協商服務企業融資。
平臺結合公益徵信、金融科技和人工服務，有效降低企業融資成本，提高銀行審批效率。
企業登錄深圳信易貸官網或“深圳信易+”小程序，提交簡單信息，登記融資需求，即可在後臺免費形成信用評價報告，供5家國有大型銀行深圳市分行參考，併為符合條件的企業提供戰疫“定製產品”。
中國銀行深圳市分行普惠金融事業部主任級高級客戶經理張明告訴記者，該行在平臺上設計專屬利率的貸款產品，符合普惠標準的小微企業貸款，當前一年期最低利率可至3.75%/年。
“我行在信易貸對接的金融產品涵蓋普惠型小微企業及非普惠型中小微企業金融產品，企業可根據實際情況申請信用貸、抵押貸及擔保貸款。”張明說，該行還針對信易貸平臺客戶開通綠色審批通道，資料齊備的情況下最快1天內完成審批。
記者還了解到，通過上述綠色通道，深圳農行信貸產品最高可批覆500萬元額度，固定利率為4.55%。深圳建行信貸產品利率達4.1%。也就是說，根據今年2月深圳發佈的惠企政策，獲貸小微企業若獲得貸款貼息50%，最低貸款成本可達1.87%。
除了高效的線上服務，企業還可就綠色通道進行人工諮詢，申請提交約10天若沒有獲批，人工客服會主動進行貸款指導和協助。
信易貸綠色通道為信用狀況良好、有未來發展前景的企業，提供高效高質的金融支持。微眾信科戰略發展部總經理周璇告訴記者，10多天來，上述渠道已接到778家企業申請，首批已有18家企業獲授信2000餘萬元，戶均貸款87萬元。
“從行業看，上述獲貸企業中，批發、商務服務、零售企業佔比超51%，切實幫助到復工復產和融資需求最快最強烈的實體企業。”周璇說。
融資對象下沉▶▶信用“畫像”助銀行讀懂中小微企業
除了綠色通道，信易貸主平臺上企業用戶正呈指數級增長。周璇告訴記者，去年11月上線以來，信易貸平臺已有29家金融機構、4家徵信機構接入融資服務，服務企業達144684戶，平均貸款額度45萬元。
上述融資平均申報時間僅5分鐘，企業融資需求最快秒級響應。企業只需完成“登錄平臺—提交信息—系統認證—數據授權”四步，選擇申請產品，後臺將企業數據進行整理、清理並結構化輸入銀行業務系統，系統做出信貸決定，可做到秒級回應。
徵信科技力量，幫助銀行“下沉”，“秒讀”中小微企業。信易貸平臺正是運用金融大數據技術獲取企業外部經營信息，多維度還原客戶“畫像”，以達到輔助銀行貸前獲客、貸中審批的效果，間接提升了銀行服務企業的效率和效果。
平臺運行的核心能力，在於將公共信用信息疊加市場信用信息，發揮信用服務機構作用，開展綜合信用評價，對不同信用等級主體實施差別化的貸款利率和貸款額度。
過去，不少企業在貸款時與銀行的理解存在偏差。例如，有企業主認為，“我的企業收入幾千萬元，為什麼銀行不願意借100萬元？”其實，除了營業收入規模，銀行同時也會參考企業營收的年度及季度穩定性和增長性——是否存在過度偏差？是否有良好的納稅記錄？通過經營範疇、註冊地址、企業法人等信息變化頻率和狀態，以及信用行為等數百項指標算出企業的“信用畫像”，最終做出審批決策。
對於中小微企業來說，通過平臺可得到一站式線上融資服務，包括信用及徵信服務、資信評估服務、貸款申請發起、貸後資信跟蹤服務，系統自動實現線上化徵信服務，讓企業徵信釋放價值。
張明認為，和傳統渠道相比，信易貸平臺不僅為銀行與中小微企業提供了融資對接的新渠道，同時還向銀行推送了與企業經營相關的涉稅數據及模型預授信評級結果，通過“銀稅互動”多維度向銀行展示企業經營信息，驗證企業資質情況，增強銀企間信息透明度，輔助銀行對企業整體情況進行分析，有利於銀行提供更快捷、更及時、更貼合企業需求的普惠金融服務。
“大多數銀行懂得怎麼去解讀一個大型企業，而微眾信科多年積累了眾多行業和區域的中小企業畫像，我們知道怎麼去解讀一箇中小企業。所以，銀行會和我們充分研究如何根據行業目標去設計針對中小微的產品，對過往審批決策某些維度上的權重進行調整，從而實現高效且高質的服務。”周璇說。
持續拓展信用服務▶▶ 信用科技對實體經濟支持空間巨大
在此次疫情衝擊下，有兩個重要問題值得思考：後疫情修復期，金融服務還可以做什麼？信用信息行業對實體經濟如何給予更多的支持？
通過信易貸及綠色通道的探索，以信用信息科技為前提，促進信用良好企業獲得更便利的貸款支持，已優勢凸顯，但未來不僅於此。在周璇看來，信用的應用範疇和場景非常寬泛，企業信用信息構成的“信用畫像”對企業的發展將起到越來越廣泛的作用。
首先，在線金融服務必將多元化。信易貸平臺作為一個重要的在線金融服務渠道，以信用機構提供的企業“信用畫像”為基礎，協同更多金融機構，為企業提供除貸款外，還有租賃、保險、資產管理等多元金融服務。
其次，除了金融業外，企業“信用畫像”還將作為重要的信息，為政府審批、項目招標、商事合作提供準確及時的決策參考，提高審批效率，持續推動經濟的健康發展。
此外，以中小企業為對象的企業評價系統也計劃於今年在深圳信易貸平臺上線。該系統針對不同業務場景，為企業和機構客戶提供信用風險診斷、信用風險評估、信用管理流程設計、風控體系建設等全面、有效的信用管理諮詢服務。
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