买了这类保险，99%的概率能用上

十一长假带娃出门，不少小孩都病倒了。

深圳一个朋友，两个娃儿，一个腹泻一个发烧。

​天天往医院门诊跑，给累得够呛，狂呼还不如小区七日游！

这届熊孩子身体素质不行啊！

朋友问五哥，有没有感冒发烧，不住院也能报销的保险呀？

有啊，少儿门诊险都可以报销。

买了它，几乎有99%的概率能用上。

日常小病，感冒发烧拉肚子，去门诊拿个药挂个水什么的，都可以报销。

只是这类保险，一般我却不太推荐给孩子购买。

原因嘛，也很简单。

我们买保险的目的，是为了转嫁疾病高风险，用来保小概率大损失的。

但门诊险这类产品最大的特点，就是保额低保费高。

不仅如此，还有单次免赔额、理赔限额、报销比例等要求。

每年几千到一万的保额，但保费却不便宜。

每年要少则两三百，多的要七八百，比百万医疗还贵。

基本没有什么杠杆比。

而门诊的费用，每次也就是几百块钱的事儿，再多了就得住院治疗了。

这部分风险，个人完全可以承担，没有必要通过保险转嫁。

买门诊险的作用，几乎就是提前储蓄一笔医疗费用。

孩子身体健康状况非常好，一年到头几乎不生病的，就完全没有必要买这类产品。

有可能报销的钱还没你花的保费高呢，倒不如把这个钱用在更高风险的保障上。

偶尔生个病，去趟门诊，花个几百块的，医保报销也差不多了。

医保不能报销的，几百块自己也能出得起。

但如果孩子抵抗力比较差，三天两头就生病的，门诊险可以买。

这算是保险公司给的不错的福利。

这类产品对保险公司而言，几乎是不赚钱的。

因为赔付率太高，买了基本上百分百出险。

保险公司不赚钱，但对用户却是非常实用的。

孩子天生体弱多病的，大病没有，小病不断，经常看病，每年也是一笔不小的支出。

这种情况下，家长可以自己衡量一下，看是自己孩子看病的花费多，还是买保险的价格高。

如果买保险确实比较省钱的，买份门诊险也是可以的。

一年下来，这要省出个两三千的，可不就能买个包了么

但在投保之前，一定要看清楚健康告知。

完全符合投保要求的，将来理赔才会顺顺利利。

门诊险这类产品，线下几乎很难见到。

如果真要买的话，只能蹲守线上平台。

目前好的少儿门诊险不多，我找了两款款相对优秀的，保障挺实在的，性价比也不错。

感兴趣的下手要快，说不定啥时候就下架了。

保障责任比较丰富：

• 疾病门诊医疗每年5000元（等待期30天，每次100元免赔）
• 疾病住院医疗每年10000元（等待期90天，0免赔）
• 意外门诊和住院每年10000元（无等待期，0免赔）
• 意外身故/伤残20万（无等待期）

保费有两种，有社保版本，每年是520元；没社保买每年是820元。

华泰健康宝宝还有一个「疫苗接种加油包」可以选择。

选了它之后，娃儿疫苗接种失败的话，身故/伤残可以赔10万；

接种失败产生的医疗费用，不管是门急诊还是住院，可以报销2万元。

单次100元的免赔额，不限社保范围100%报销。

加这个疫苗加油包，价格也不贵，每年就多交68元。

可加可不加，毕竟只要是在正规医院打的疫苗，出事的概率还是比较小的。

但是选择有社保还是无社保，差别还是比较大的，这个要重点讲讲。

这个选择，除了意外身故和伤残没影响之外，其他所有的保障责任报销上有很大的差别。

对住院医疗来说，只要有社保，住院肯定能得到一定的报销，正常按实际情况选择就可以。

但是门诊医疗完全不是这样的报销逻辑呀。

以疾病门诊为栗子

（意外门诊也是一样的逻辑，只是没有免赔额）

「有社保」版的报销，会出现两种情况：

A、就医时用社保结算

先用社保结算报销，没报销完的减掉100元免赔额，然后再100%报销。

B、就医时没用社保结算

如果是按照「有社保」买的，但结算时没用社保结算，那么产生的费用减去100元免赔额，剩下的部分报销60%。

「无社保」版的报销，不管你有没有从其他途径报销，产生的费用都是直接减掉免赔额，剩下的部分100%报销。

是不是看得比较绕？五哥也快被自己绕晕了

上个表格，会更直观些

注：按社保门诊报销年度累计最高支付300元计算

看到了没有，如果买了「有社保」版，如果没有得到医保报销，最终报销比例只有60%。

而没有社保版本的，减掉免赔额之后，全额报销反而可以报的更多。

说了那么多，结论就是：

想要多报销，买华泰健康宝宝；娃儿经常生病的，买无社保版比有社保版更划算。

2、泰康在线门急诊医疗险

这款门急诊医疗险是支付宝上的，产品保障比较纯粹。

• 门急诊每年5000元（等待期30天，每次100元免赔）

只有门急诊医疗，没有住院医疗。

不足之处就是报销比例比较少，

如果社保报销过的，可以报销80%；

社保没报销过的，可以报销70%。

但胜在价格便宜，保费不分有无社保，一律统一价。

0-2岁的孩子，每年300元；

3-5岁的孩子，每年500元；

再往上，保费又便宜了些，每年只要230元。

这个价格走势是根据孩子的发病概率来的，还挺合理的。

健康告知相对也少一些，就两条：

适合给身体小毛病比较多的娃儿买。

这款产品也有成人版的，宝爸宝妈们平时如果也经常跑医院，也可以考虑给自己加点。

购买途径：

支付宝-蚂蚁保险-健康-泰康门急诊医疗险

说白了，保险配置就是亏点小钱，来转移可能发生的自身不可承受，或者承受起来会掉块肉的风险。

一般去趟门诊，也就是大几百的事儿，再多了就得住院治疗了。

这部分风险，个人也是可以承担的，一般情况下，也不是很有必要通过保险转嫁。

毕竟见过住院住到倾家荡产，但没见过看门诊看到倾家荡产的。

真要遇上大病，需要住院或者花费比较大的，还是得交给重疾险和百万医疗险来解决。

最后，希望所有麻麻们的孩子，都能皮实点吧。

健康长大，少让麻麻们半夜三更跑医院，实在挺遭罪的。

一口气写到最后，发现五哥不仅没有孩子还是个单身

真是操心加扎心

P.S.

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感谢大家对五哥的信任。