源點注：本文系Peter G. Miller3月份發表的文章，由俞心越翻譯。
突發事件刺激信貸債務週期
在美國，COVID-19是一件災難性的全國突發事件，它導致企業裁員、安排輪休甚至破產，這對美國家庭來說無疑是巨大的打擊！同時不可避免會帶來新的消費債務週期，這將影響大部分人的信用評分。
但與此同時，美國政府和信貸局也在採取系列措施來幫助消費者穩定信用評分，當然個人也可以採取措施來保護自己的信用。
前所未有的債務使美國信貸岌岌可危
接下來的幾個月，幾乎所有的美國家庭都將面臨巨大的考驗。
美國財政部長Steven Mnuchin說，失業率可能會飆升至20%，是2月份的5倍多。
失業率的增長必然導致信用評分的下降，但目前尚不清楚會具體會下降多少。為什麼呢？
因為在收入下降的同時，債務卻前所未有的高！根據紐約聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank of New York)的數據顯示，在2019年第四季度美國家庭債務增長至14.15萬億美元，這已經是連續第22個季度的增長了。
收入下降加上鉅額債務，信貸問題必然即將出現。
政府為保護信用評分採取的措施
隨著因新冠肺炎導致的裁員和破產越來越多，政府也在出相應救濟措施保護房主。
聯邦住房管理局（FHA）出臺止贖和驅逐的保護。總統宣佈，美國住房和城市發展（(HUD）目前正在“暫停所有止贖和拆遷，直至4月底”。該措施適用於由FHA抵押貸款融資的房地產。
房地美（Freddie Mac）和房利美（Fannie Mae）出臺止贖和驅逐的保護。 聯邦住房金融局(FHFA)（負責監管房利美和房地美的政府監管機構）已批示這兩家公司在新冠疫情的突發情況下要暫停止贖和房屋拆遷至少60天，美國獨戶房主都享有暫停止贖權。
州和城市也在行動。例如西雅圖市政府宣佈不會因為逾期付款而切斷水電。同時，企業和和個人都可以制定延期付款計劃。
當這些機構在為消費者債務提供還款方案的同時，其他機構也在積極採取措施來確保這些還款方案不會對美國的信用評分產生負面影響。
銀行和監管機構放寬信貸報告條件
包括美聯儲、聯邦存款保險公司、國家信貸聯盟管理局(NCUA)、貨幣監理署(OCC)、消費者金融保護局(CFPB)和州銀行當局在內的銀行監管機構給銀行出臺了相關法律。他們認為現在需要穩定消費者信貸報告。
監管機構表示：“關於無法以其他方式報告的逾期貸款，金融機構不會將因COVID-19而延期的貸款定為逾期貸款（指定為因延期而逾期的貸款）”
“貸款的還款日受法律貸款文件規定到期日的約束。如果金融機構同意延期付款，則被視為逾期付款，這些貸款在延期期間不被視為逾期。
最重要的是：不要讓冠狀病毒降低信用評分。在信用評分系統中，可以通過與貸款方溝通合作來消除或減少信用問題。
一定要和債權人聯繫。因為如果不打電話，債權人就不知道為什麼延遲付款了。
如何針對COVID-19保護個人信用
在此之前，逾期還款和不還款會導致信用評分下降和借貸成本上升，但突發事件導致之前的金融規則無法適應目前的形勢。
如果你的家庭受到了COVID-19的影響，可以通過以下三個步驟來幫助你維持（提高）信用評分:
1、竭盡所能按時付款
全額按時付款是維持良好信用評分最可靠的方法。
按期付款的好處：
你的信用報告由你自己決定。如果可以按時全額付款，那債權人就無法進行負面報告，因為你已經暗示履約。
如果你按時全額付款，就無需交付滯納金，這也是在為自己省錢。
但其實在目前的情況下，我們很難或者說無法按時付款。在這樣的情況下，分清輕重緩急很重要。
看看上面提到的步驟，你可以聯繫貸款機構，看看哪些貸款可以因COVID-19逾期不影響信用報告的評分，哪些貸款逾期仍會降低你的信用評分。
例如你可以通過抵押貸款延期暫時減輕債務負擔，來滿足基本生活開支。
2、申請透支保護
失業人群的銀行帳戶很快就會餘額不足。如果你認為自己的賬戶可能將出現透支，請考慮透支保護。
FICO解釋說：“透支保護是當賬戶餘額不足無法交易時，會直接選擇儲蓄帳戶，信用卡或第二支票帳戶。”
“這項保護措施可以防止交易被拒，支票退回或額外收費，並且這項服務不需要註冊費用，只需要在使用時支付服務費即可。”
通過透支保護，可以避免不必要的滯納金和意外透支先之前的現金帳戶。
3、寬限大額債務
在困難時期，債權人可以提供暫時的救濟計劃，稱為“寬限”。
對於像抵押貸款、信用卡或學生貸款等這樣的大額債務，暫緩還款最長可推遲六個月或一年。在這段時間裡，你可以只支付利息，或者暫停還款。
雖然這些債務要以後仍需償還，但是暫時的寬限可以幫助保護你的銀行賬戶和信用評分。
VantageScore表示，“延期付款和延期還款計劃不會產生負面影響。相反，貸款將繼續對一個人的信用記錄和信用評分產生積極影響，而在寬限期內，該計劃下的相關餘額和付款義務將不會被納入信用評分算。”
“對消費者的VantageScore信用評分的淨影響是'設置為中性'，因此消費者的信用評分不會受到損害。”
4、“和他們談談”
受冠狀病毒的影響，即使是最負責任的消費者也可能會延遲付款。
這種延遲會引起負面信用標記，但在當前環境下可能不會。
如果需要延遲付款或無法付款，請聯繫你的債權人，和他們解釋情況，並詢問他們是否可以免收滯納金，並且不將此事做信用報告。
你會發現債權人願意寬限，因為一些行業已經要求鉅額救助，而銀行也從美聯儲獲得了1.5萬億美元的援助。
消費者金融保護局表示（CFPB）表示，它已經“鼓勵金融機構與受冠狀病毒的客戶合作。”
COVID-19被稱為“自然災害”——這對你意味著什麼
在“正常”情況下，貸款人不會為逾期還款的借款人提供太多便利，可在特殊時期，他們可能會破例。對許多人來說，逾期會導致費用增加並最終失去抵押品贖回權。
但是有時會發生災難，導致所有人無法守信，這並不是他們的錯。在這種情況下，貸款人將改變規則，寬限債務償還。
這被稱為“自然災害編碼”（因為自然災害經常對消費者信貸產生深刻而廣泛的影響）。
在自然或“宣佈為災難”時期（如COVID-19），延遲付款或未付款將不記入信用評分。VantageScore已經在其信用報告中採納了這一措施，FICO可能也會緊隨其後。
VntageScore這樣解釋自然災害編碼:
“如自然災害或“宣佈的”災害或在COVID-19這樣的公共衛生緊急情況下，消費者償還債務的能力無法控制，貸款機構的信用報告系統和標準將適應這種特殊情況。”
自然災害編碼通過讓貸款人知道無法控制的因素正在影響你的信用從而保護你的信用評分。災難期間，逾期或延遲付款都不會影響你的分數。
VantageScore說：
“當使用自然災害報告代碼報告帳戶時，通常會對消費者信用記錄產生負面影響的信息被'設置為中性'”，因此在計算消費者信用評分時不包括這些信息。已經存在的正面信息，例如帳戶的正常支付歷史記錄，將被保留。
最終的影響是VantageScore信用評分報告的消費者信用評分不會下降——要麼是由於自然災害代碼消除了負面信息，要麼是因為帳戶已經被完全刪除。
冠狀病毒前的信用等級分佈情況
在COVID-19進入美國之前，失業率處於歷史最低平。因此，美國的信用評分近年來一直在上升。
Fair Isaac（FICO分數的創建者）說，去年9月的平均信用分數達到了706分，創下了歷史最高記錄。如果平均分是706分，那麼就有一半的分數更低。
那麼，你現在的信用評分是多少？根據Experian的數據顯示，每個信用等級的人數比例如下：
卓越的信用(800-850):占人口的21%
優秀的信用(799-740):25%
良好的信用(739-670):21%
中等的信用(580-669):17%
差勁的信用(579-300):16%
受冠狀病毒的影響，我們會看到許多人的信用等級降低。
隨著信貸下降，消費者獲得可負擔債務的機會就越來越少。相反，他們可能會開始欠款-信貸繼續下降這樣的惡性循環。
這就是為什麼政府採取迅速行動來保護美國信貸至關重要的原因。
這就是為什麼要與債權人單獨談話，並盡你所能阻止你的信用在這個時候下滑。
底線
COVID-19的經濟影響是消費者無法控制的。這就是為什麼政府、銀行和信貸機構迅速採取行動，儘可能保護美國人的錢包。
但不可否認，冠狀病毒的影響將是深遠的。所以做好準備是很重要的。
瞭解你所在地區已經頒佈的法律，保護家庭免受驅逐，公用事業關閉等等。
如果你預見到債務難以償還，那就早點和你的貸款人談談。
金融機構現在有額外的靈活性來幫助他們的客戶。在危機結束、國家經濟重新站穩腳跟之前，許多人將能夠找到解決方案，防止他們的債務和保護他們的信用。
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