固定利率3.5%，
在保证本金安全的前提下获得6.05%的收益！
时代变了
一觉醒来，有没有发现时代变了？
资产价格像过山车一样上下震荡，理财产品收益率屡创新低。
买什么都亏，投什么都赔。
见多识广的巴菲特都懵圈了，巴菲特一生经历过5次美股熔断，其中的4次都发生在今年的3月。
我已经不在乎我的钱了，我就想见证历史！
我们正在经历什么？
要想知道我们该怎么做，前提是知道我们在哪里？
经济增长的主要推动力是科技，科技进步带来生产力的大幅提升，创造出大量财富，带领我们进入到经济繁荣期。
比如，前三次工业革命时期就是人类历史上经济发展最快的阶段。
1760年，第一次工业革命（纺织机、蒸汽机—进入工业时代）；
1860年，第二次工业革命（发电机、内燃机—进入电气、汽车时代）；
1970年，第三次工业革命（新材料、生物技术及信息技术—进入信息时代）。
然而，当技术趋于稳定之后，投资收益就会逐渐递减，经济转而进入到衰退期。
我们现在正处于第三次工业革命的增长衰退期，并且我们苦苦期盼的新技术浪潮还迟迟没有到来，人工智能、基因技术、区块链、5G、电动汽车还担当不起大任。
这就是近40年以来，全球经济失速的主要原因。
全球经济增速跌落至百年谷底
140年17个主要经济体名义GDP增长率（单位：美元）
中国同样也不能独善其身，在各种增长红利消退之后，中国经济的增长速度也在逐年降低。
中国近10年GDP增长率走势
更为严峻的是，新年初始的“新冠疫情”又进一步使经济雪上加霜。
3月16日，国家统计局官网公布了今年1、2月份的失业率，全国城镇失业率为5.3%和6.2%。
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2020年第一季度，中国经济增长率为-6.8%，这是中国自1992年官方统计每季度GDP增长情况以来,首次出现的负增长。
过去一年的社会消费零售总额数据
1-2月份，社会消费品零售总额断崖式下跌，同比名义下降19.0%
现在，全球经济面临衰退，为了刺激经济增长，各国央行进入到新一轮货币宽松周期，不断运用政策手段给市场加“水”，从而降低了“水”的价格——导致了低利率甚至负利率的出现。
3月15日，美联储将联邦基金利率区间降至0-0.25%；
随后，澳大利亚联邦储备银行宣布将利率下调至0.5%；
加拿大银行出于同样考虑将基准利率下调50个基点至1.25%；
英国央行宣布降息50个基点至0.25%，为历史最低水平；
新西兰央行下调利率75个基点，将官方隔夜拆款利率(OCR)调降至0.25%；
日本央行宣布维持利率在-0.1%不变。
4月，政治局会议首次提及“降息”，要求运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，这意味着降息很快就会到来。
能够反映当下利率水平的重要指标是10年期国债收益率。
世界主要经济体的10年期国债收益率
欧元区、德国收益率为负，英国接近0，日本为0。在世界主要经济体中，中国10年期国债收益率最高，为2.72%。
不过，中国国内的资产价格也在不断下降，以3个月存款利率为代表的货币市场利率已从春节前的2.8%下行至当前的1.8%以下。
4月7日，国内的货币市场型基金平均7日年化收益率为1.98%，跌破2%。
4月7日，天弘余额宝7日年化收益率为1.967%，连续2日跌破2%关口。
国内主要理财产品年化收益率
所有的理财策略都必须建立在当前环境下
只有我们理解了当下的环境，我们才能采取最恰当的行动。
过去的30年，我们处于经济的上行周期。那个时候，我们投什么都赚，买什么都赢。如果我们没有赚钱，不是因为我们做错了什么，而是因为我们什么都没做。
现在，情形正好相反。失败成为常态，身边都是loser。我们亏钱，不是因为我们什么都没做，而是我们做的太多，太盲目。
在经济上行周期，收益大于风险，购买什么资产都赚钱。不赚钱不是因为你做错了什么，而是你什么都没做。
在经济下行周期，累积的风险开始释放。风险大于收益，买什么都亏，做的越多，亏的也就越多。
如果想保留住财富，一定不能把上行周期的理财策略，套用在下行周期里，否则就会死的很惨！
随着“新冠疫情”的冲击，未来的不确定性越来越大，我们不知道还会出现什么“黑天鹅”事件。在不确定性逐渐增大，利率不断下行趋势下，更加珍贵的不是预期回报，而是保证回报。
不确定时期的确定选择
是时候给我们的“钱”系上安全带了！
今天，就向大家介绍一款可以确保财务安全的保险产品。
它就是：“信泰如意尊增额终身寿险”+“如意鑫万能保险”。
它非常适合当下的环境，因为它具备两个特点：固定收益（3.5%）+高预期回报（6.05%）。
主险“如意尊终身寿”是固定利率，经过IRR计算，年化复利在3.5%。
投保案例（0岁女孩，年交10万，交费10年）
现金价值在第8年超过所交保费。从第11年开始，现金价值增长率稳定在3.5%。
附加险“如意鑫万能保险”的保底利率是3.0%，实际结算利率是6.05%。
有些人可能会说，3.5%或者3%的利率并不高啊！
有这种想法，说明你还生活在过去。
95年的时候，寿险利率是9%，而且还是复利，当时很多人还觉得低呢！
现在来看，你什么都不用做，每年给你9%的复利，保证给付，这就是躺赚啊！能买多少，我肯定买多少啊！可是，那个时代已经过去，一去不复返了！
想一想，2月份有6.2%的人失业，失去了收入来源。接下来，他们拿什么来养家？拿什么来还房贷？
而你什么都不用做，有人给你固定3.5%的收益，浮动收益给你6.05%，这不够好吗？
1、我们先来了解主险“如意尊增额终身寿险”
“如意尊终身寿”最大的特点就是固定利率3.5%！
3.5%是怎么来的？是高还是低呢？
寿险产品的利率不是保险公司想定多少就定多少，而是要在银保监会监管之下。
2019年8月30日，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。不再批准超过3.5%以上利率的寿险产品，由此将寿险的最高利率定格在3.5%。
所以，实际利率在3.5%的寿险产品已是符合监管要求的顶格利率。
如何来计算保险产品的真实利率呢？那就是用IRR（内部回报率），将我们所交的钱和所领的钱，按时间顺序输入IRR公式，就能计算出真实利率。
以下是国内7款寿险产品的IRR计算结果，看了IRR对比，大家就会了解“如意尊终身寿”在国内寿险产品中的位置。
7款寿险产品IRR对比
（38岁男性，年交5万，交费10年）
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“如意尊终身寿”的利率最高，超过了3.5%，达到了3.62%。
为什么说它是固定利率呢？因为我们所交的钱和所领的钱，是在合同中约定好的，有一个固定的换算比例。我们现在所交多少钱，未来能领多少钱，这是确定的，所以说它是固定利率。
“如意尊终身寿”的利率最高，那它的保障功能怎么样呢？
8款寿险产品对比
（35岁男性，每年交10万，交5年，共交50万）
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可以看出，“如意尊终身寿”的综合表现最为优异，不仅现金价值最高，而且身故给付也是最高的！
投保案例
（30岁男性，每年交10万，共交100万）
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30岁的男性，共交保费100万。第8年，现金价值超过所交保费。从40岁领取终身，可领足3个本金。百年之后，还可留给后代一个本金的保险赔付。
2、接下来，我们来了解附加险“如意鑫万能险”
什么是万能险？不是它什么都能保，而是它的灵活性高，想什么时间存，就存；想什么时间取，就取。
这一点，大大区别于传统寿险，所以称之为万能险。
大家知道国内万能险的利率水平吗？
14款万能险的利率表现
显而易见，万能险的利率相较于其他理财产品是相当有优势的，最高可达6%。
不过，万能险的最大优势还不在此。万能险的最大优势是保底，比如在保底3%的前提下，给客户6%的收益。
也就是说，万能险是保证不亏的！在保本的前提下可以争取更高的收益，这一点是其他理财产品可望不可及的。在国内，除了国债和保险外，其他理财产品都做不到刚性兑付。
“如意鑫万能险”的结算利率是多少呢？比以上这些万能险的结算利率更高，达到了6.05%，是我已知的国内第一。
不过，“如意鑫万能险”需要与“如意尊终身寿”搭配来购买，保费的搭配比例是1：1。
比如：主险“如意尊终身寿”每年交10万保费，享受3.5%的固定利率；附加险“如意鑫万能险”每年也交10万保费，保底3%的利率，实际结算利率是6.05%。
这样搭配有什么好处呢？
最大的好处是稳妥，进可攻，退可守！主险“如意尊终身寿”固定利率是3.5%，锁定了终身3.5%的收益。在利率不断下行趋势下，能够锁定终身3.5%的利率是非常难得的。
另外，附加险“如意鑫万能险”保底利率是3%，确保本金不亏，在保证3%利率前提下，其实是在享受6.05%的收益。
天下有只赚不赔的生意吗？恐怕没有，但这样的产品组合却可以保证我们永远不亏。
“如意鑫万能险”利益演示
（信女士，40 周岁，一次性交纳保费10万元）
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大家注意看最右侧“现金价值”一栏，这是按照6%的年化复利计算的结果，是每一年账户的终值。信女士趸交10万，在第13年现金价值翻了1倍，在第30年翻了5.6倍，在第40年翻了10倍。
保单特点
1、终身增额，锁定未来
“如意尊终身寿”从第二个保单年度起，有效保险金额每年以3.5%递增，资产稳定增长，助你家业长青。
2、保单借款，灵活规划
根据自身资金需要，可以随时申请保单借款，最高可借现价80%。六个月循环借款，满期可仅归还利息，本金可以继续借出。
3、保全机制，降低风险
可设置第二、第三、第四投保人。这一点非常重要，我们知道保单是一笔金融资产，而这笔资产是属于投保人的。假设投保人离世了，这张保单就变成了投保人的遗产，这张保单就会面临分割，这就违背了投保人的意愿，并会对被保险人造成损失。如果设置了第二、第三、第四投保人，当第一投保人离世，第二投保人就会自动成为第一投保人，这样就会避免保单被分割，避免被保险人遭受损失。
4、投保年龄宽泛
“如意尊终身寿”的投保年龄为28天-80岁。这意味着高龄老人可以投保这份保单，指定受益人，替代遗嘱，成为最佳的财富传承工具。
保单传承有什么好处呢？
1、有杠杆。你交的是一笔小钱，保险公司赔出的是一笔大钱。也就是说，通过这份保单，放大了自己的钱。
2、定向传承，绕开继承权公证。遗嘱传承的效用是很差的，因为只有做了继承权公证的遗嘱才是具有效力的。而做继承权公证要求所有法定继承人、遗嘱继承人必须共同前往公证处，同意遗嘱的分配方案，并录音、录像、签字才可。如果放弃继承，需要签署放弃继承的文件。
试想兄弟姐妹、婆婆儿媳、原配子女现婚子女，这些人集中在一起，容易就财产分配方案达成一致吗？
3、私密。 只需要投保人指定受益人即可，无需其他人同意，保证了私密性，避免了家庭矛盾。
4、免于债务。保险赔付金不属于遗产，所以无需偿还债务，保险公司会直接将赔付金支付予受益人。
保单使用手册
综上，这份保单具有以下三个使用场景：
1、家长为孩子来投保
为孩子将来的教育金做储备，教育金是一笔大额、刚性支出，目前没有什么理财产品能够兼顾到安全、长期和高收益，而这正是“如意尊终身寿”+“如意鑫万能险”的优势。
而且，只要在孩子婚前交完保费，这份保单价值就永远属于自己的孩子，不会成为婚后共同财产。
2、自己为自己投保
未来，我们将面临一个长期的低利率甚至负利率时代，我们必须为养老提前准备。“如意尊终身寿”+“如意鑫万能险”可以锁定3.5%的终身复利，向上还可以得到6.05%的年化收益。而且，“如意鑫万能险”可以随时追加保费，成为一个终身的现金流管理工具。
安全性超过银行（银行存款不是刚性兑付，保险是），收益超过银行，还兼具灵活性，为什么不存在这里呢？
3、老人为自己投保
老人为自己投保。然后告诉孩子，自己有一份保单，可以随时变更受益人和受益份额。这样，孩子保准就会经常回来看你了！
如果不想让其他人知道这份保单，只需自己指定受益人即可，这样就能避免争产风波和家庭矛盾。百年之后，保险公司就会把赔付金打给受益人了，而且这笔钱，是远远超过当年所交的保费。
如果说，从前的生活信条是“及时行乐”，那么这次疫情让我们意识到了积蓄的重要性，唯有积蓄的不断增加，才是你增加对抗风险的底气！
在这个充满不确定性的时代，我们谁也无法预测未来会怎样，我们唯一能做的，就是时刻做好应对危机的准备！
----达尔文
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