今天我们要来聊聊银行存款，虽然现在提到理财，很多人都会说存银行太out了，但是实际上，有些场景下我们是绕不开银行存款的，甚至有些时候银行存款还有妙用。比如说下面这三种情况：家中的长辈她觉得一定要把钱存一部分到银行才安心，那怎么样才能拥有更高的收益？再比如说我们去留学或者旅行出国的时候，需要提供银行存款证明怎么办理才划算？还有最常见的情况就是，节假日以前这时候别的理财产品要么是买不到，要么就是他不算收益，有什么更好的办法？今天就让我们换个角度，来发现银行存款我们可能不知道的奥秘。
第一个问题：是如何让我们的存款收益率更高。这里分享个小技巧：即货比三家，比较不同银行的存款利率浮动水平，选择利率上浮水平更高的。目前我们国家的利率市场化是进一步放大，各个商业银行都可以自行设置存款利率，人民银行只对活期存款，还有一年以内含一年的定期存款利率，保留了一个基准利率1.5倍的上限管理。也就是说每个银行都可以选择我是上浮一倍还是1.5倍，所以存银行同样是可以货比三家，去选择哪个利率更高的银行。大家可以通过查询各家银行官网来比较方便的，一般来说四大行的存款利率比较低，选择股份制银行，城商行和信用社一般利率比较高，比如说：工商银行和中信银行比较，会看出中信银行，无论在哪个期限，它的利率都相对比工商银行要高一些。
让我们来看看，如果是20万以上的金额是直接存？还是来购买大额存单？那什么叫大额存单？
它是指银行业存款类金融机构，面向个人、非金融机构、机关团体的发行的一种大额存款凭证。它和我们一般的存款不同的是：大额存单在到期之前，可以转让。期限不低于7天、投资门槛的高、金额为整数，所以一般性存款中，大额存单比同期限的定期存款有更高的利率。大多在基准利率的基础上再上浮40%，还有少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮30%左右。
从流动性上来看，大额存单期限包括：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，相较于普通定期存款来得更灵活一些。
那么如果没到期的大额存单，突然要用钱了怎么办？
首先它也是可以提前支取的。但是不同于普通定期存款，它是可以提前支取的。我们只要6个月以上，其实它和电子式国债类似，它是扣除掉一定期限天数的利息以后，仍然按照票面利率为我们结息。当然，提前支取都不太划算，我们还可以考虑第二种方式，来提高我们大额存单的流动性，那就是直接转让。因为大额存单是一种标准化的存单，还可以像股票一样在指定的二级市场转让，现在不少银行都推出大额存单，还有可转让功能；而且银行还能够提供协助完成大额存单转让的服务，和受让方协商转让的收益，这样会使我们的损失会更小。
从收益上来看，大额存单的发行利率相对较自由，不受刚才提到的存款利率浮动上限限制，大部分银行发行的大额存单的利率都是基准利率的1.4倍左右，可以说是秒杀普通存款；甚至一些期限长的大额存单收益，可以赶超银行保本类的理财产品，相比之下还是有一定的吸引力的，尤其是目前市场的整体收益率在不断下降，大额存单在低风险投资中的优势可以说是越来越大。
不过需要注意的大概有20万元的起购门槛限制，这也是为什么它叫做大额存单了。另外一些银行还推出了多种付息方式的大额存单，举个例子，比如说某个银行的大额存单中就有按月付息的产品，其实这样的设计还蛮适合退休的老人。老人在理财的时候，最需要注意的就是安全性，一定要保本和低风险，那么把积蓄存起来以后本金不减少，每个月的利息来改善退休后的生活也挺好的。那么大额存单购买的除了柜台抢购，不少银行都开通了网上银行、手机银行购买，非常的方便。
刚才说到安全性，那就不得不提到存款的保险制度了。2015年5月一日存款保险条例正式实施，目前我们国家存款保险实施的是：限额偿付。简单来说，按照储户的存款额，每家银行最多保证每个储户50万元的人民币存款，这个存款包括本币存款和外币存款，但仅仅是存款，不包括其他银行发行的理财产品。所以只要是正规的银行，无论是中资还是外资大银行还是小银行，包括信用社都一样受到这个50万额度的保护，所以我们的银行存款如果超过50万，建议是分几家银行存款。每家银行存款的本息合计不要超过50万，这样安全性就完全不用担心了。
今天先聊到这，下次我们再为大家带来其他的储蓄方法。PS：绝对不放鸽子
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