小保险公司的产品，到底能不能买？

在网上买保险，很多人关心的第一个问题就是：小公司靠谱吗？买了能赔吗？万一它倒闭了咋整？

理先生很负责任的说，小保险公司的产品可以买，买了之后也不会出现不赔付的状况

其实大家对于小公司的怀疑，总结起来其实就是这三个：

1、 买了小公司的产品，它会有足够的钱赔给我们吗？2、 买了小公司的产品，它的理赔服务会不会不到位？3、 买了小公司的产品，它自己倒闭了怎么办？

问题一：小保险公司有足够的钱赔给我们吗？

很多人担心，小公司财力有限，没有足够的钱赔给我们。之所以有这个困惑，是因为你太不了解保险了。银保监对保险公司的监管很重要的一环，就是保证保险公司有充足的偿付能力。

什么是偿付能力呢？就是保险公司偿还债务的能力。

按监管大大的规定，保险公司在卖保险的同时，也要有足够的钱，保证卖出去的保单出了险能够有钱赔。保险公司偿付能力充足率不能低于100%。

偿付能力评估是每家保险公司都要参与的大考，考官是监管部门。评分标准是每家保险公司资本和负债情况。及格线有三个：核心偿付能力≥50%，综合偿付能力≥100%，风险综合评级不低于B级。考不过的话，监管大大就会给你发黄牌警告，甚至直接红牌罚下了。

所以在我国，能正常经营的保险公司，都是通过了这场考试的公司。无论大小，赔付能力都是有保证的。

上面这张图是2019年一季度寿险公司偿付能力排名。你会发现，耳熟能详的人保和平安，反而排在了10名开外，很多没听过的小公司，偿付能力反而更强，所以小公司也是有足够的钱理赔的。

问题二：小保险公司的理赔服务会不会不到位？

我们买的每一份保险，都是一份具有法律效力的合同。这份合同约定了双方责任义务，其中就包括出险之后，怎么赔，赔多少。故意不赔？这是犯法的，一告一个准。所以，不会不赔，只是理赔服务可能会略有不同。

然后，小公司理赔服务跟不上的担忧就出现了。毕竟服务是更健全的流程管理和人力建设的，小公司在这方面，会不会跟不上趟？

实际情况好像也不是，这里再发放一张监管大大的考试试卷——保险消费投诉情况通报。

在理赔纠纷投诉量这个报告中，我们印象中的大公司基本都“榜上有名”。

可以看到，太平洋、平安这些大公司产生的理赔纠纷一点也不少。能看出来，理赔服务，跟保险公司大小并没有明显关系。

问题三：小保险公司会倒闭吗？

担心保险公司倒闭？你可能真的多虑了。

在中国，保险公司，是允许倒闭的；而且，理论上也有倒闭的可能。

但，迄今为止，中国还没有一家保险公司倒闭。

这一切，跟上面提到的两张考卷不无关系。在中国，保险业是受政府严格监管的行业，保险公司从成立、经营甚至破产（虽然没发生过），都受到监管部门的严管和保障，能把一家保险公司经营倒闭了的人，可能也真是个人才。

万一，如果，保险公司真的倒闭了，怎么办？

放心，监管部门已经未雨绸缪了。虽然保险公司破产了，但保单有钱赔，也有人接管。

第一，卖出去的保单有钱赔。

在保险业中国准备金和保障金制度中，有一个很让人踏实的制度——保险保障基金制度。

保险保障基金是由保监会（现在已经叫银保监了）、财政部和人民银行共同发起设立的，保险公司从投保人那里收取的商业保险保费，会有很小的比例（约0.05%-0.8%）用来缴纳保险保障基金。这个基金只有在必要的时候才可动用。这个必要的时候，就包括保险公司要破产的时候。

保险保障基金这把保护伞，监管部门早早就备上了，在遇到极端小概率事件时，给我们的保单兜底。

第二，保单有人接管。

根据我国《保险法》第87条的规定，保险公司破产，首先要经过保监会的同意，方可由法院宣告。

经营有人寿保险业务的保险公司，破产时，卖过的保单和提前缴纳的保证金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；如果自己找不到公司接管，保监会会指定保险公司接受。整个过程中，被保险人、受益人的合法权益不会受到影响。

看完了保险公司和保险行业运作的这些“内幕”，你是不是对买保险这件事更有底气了？

小保险公司产品不能买的这种谬论，就从读完这篇文章之后，随风去吧。