壽險應謹慎購買

在接下來的兩篇文章裡，我們來聊有關於重疾險/壽險保障期限選擇的話題。

這篇文章，我們聊一年期。

話不多說，進正題。

所謂一年期保險，就是保障的時間只有一年的保險產品。一般來說，醫療險和意外險大多數都是一年期，長期產品比較少見。而重疾險和壽險剛好相反，一年期產品很少見，長期產品很多見。

通常，一年期重疾險/壽險的保費看起來要比長期便宜很多。那麼，是不是買一年期重疾險/壽險比較划算呢？

1.保費差別

首先，我們來看最直觀的保費。

通常，一年期重疾險/壽險會比長期便宜一大截。但大家一定要注意，不要被這個表面假象輕易矇蔽。

一年期重疾險/壽險需要每年一次不間斷的交保費，而長期重疾險/壽險通常只需要交10年/20年/30年的保費，交費期結束後無需再交保費，仍然能得到保障。因此一年期雖然看著便宜，但是交費的次數很可能要比長期產品多；

另外，隨著年齡的增長，人患病和死亡的概率逐年提升，因此，一年期重疾險/壽險的保費隨著年齡增長而不斷提高。二三十年後，每年的保費甚至要比首年貴上十幾倍。而除了少數特製產品外，長期重疾險/壽險在交費期間內每年保費恆定不變。

因此，綜合以上兩點來看，一年期重疾險/壽險比長期產品交費次數更多，後期保費價格飆升，所以，別看一年期產品首年保費便宜很多，但是如果計算總保費的話，一年期產品很可能比長期產品還要貴。

2.續保風險

對於很多一年期保險而言，嚴格來說那稱不上“續保”，而是“再買一年”，只不過不用再重新計算等待期而已。因為大多數一年期重疾險/壽險都是非保證續保合同。下一年還能不能買這款產品，要看保險公司的臉色。如果被保險人的身體情況變糟，保險公司可能會拒絕繼續承保。

另外，如果產品統一停售下架，也同樣無法繼續投保。

不論是保險公司主動拒絕繼續承保，還是產品停售導致無法再買，被保險人的保障都會出現斷檔，換購其它產品時要重新計算等待期。

這還是好的情況。

如果在這些年裡被保險人的身體情況出現變化，無法順利通過健康告知環節，還有可能出現被除外責任、加費、延期甚至拒保的可能。這就不只是保障暫時斷檔那麼簡單了。

而長期重疾險/壽險則不同。因為簽訂的是長期合同，所以在合同生效後，不論產品是否停售，也不論被保險人的身體狀況變得多糟糕，保險公司都必須如約履行合同，不能拒保或解除合同。當然，在健康告知環節中有隱瞞事實的除外。

3.出現更好的產品

購買一年期保險，在保障期限內，如果出現新的更便宜，保障更全面的保險產品，可以在保障期限結束前購買新產品，實現無縫換產品

（要注意計算新產品的等待期）。這是一年期保險的優勢。

而在購買長期保險時，如果看到其它好產品，想換過去就未必划算了。退保只能退回現金價值，只相對於少部分保費，退保再買新產品的代價比較大。

不過，如果已經買的產品是那種性價比非常低的坑爹貨，那麼考慮到沉沒成本，及時止損換產品，能節約之後很多年將要多付出的保費，還是划算的。這種情況要另當別論。

如果新產品的性價比只比已經購買的產品高一點點，還沒到“退保再買新的更划算”的地步，我的建議是，在經濟情況允許的條件下，加保新產品。

隨著時間的推移，重疾險/壽險產品的性價比會越來越高，之後新出的產品比自己買過的產品更划算是極大概率事件。我自己的策略是，每次看到心動的產品就少買點保額，然後等下一款心動產品出現。

這樣做的好處是可以不斷攤低保費，提高保障範圍，儘量提升性價比。壞處也很明顯，如果在保額沒買足之前身體條件變差導致很難再加保...

但這就是我的策略，我認為它適合我，但未必適合正在看文章的大家。自己的保障自己做主，是一次買齊還是分時間慢慢買，需要各位自己拿主意。

4.總結

綜合以上三條來看，一年期重疾險/壽險的保費很可能更貴，並且容易出現保障斷檔甚至失去保障機會的風險。這兩個缺點是非常關鍵的。

買保險本就是為了保障風險，如果買的保險本身存在不確定性風險，那就說明它還不夠完美。

雖然一年期保險非常靈活，有更好的產品可以說換就換，但是“熊瞎子掰苞米”最後很可能是白忙一場。