王大爺年輕時一直省吃儉用，存下了30萬塊，用於和王大媽養老。結果物價上漲，錢不值錢了，王大爺和王大媽心裡總感覺到不踏實。鄰居李大爺年輕時給自己和李大媽買了社保，15年總共花了30萬塊，現在每人領著1100多的養老金，也不給兒女們添麻煩，兩口子整天樂呵呵的。
那麼，對於沒有工作單位的人來說，養老，到底是存錢好？理財好？還是買社保好呢？曼姐做出如下比較。
一、緊跟平均工資水平漲幅的差別
養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金，由它的計算公式可以看出，養老金的高低與退休的上年度本地社會平均工資有直接關係。這就說明養老金的計發充分考慮了緊跟當地社會平均工資的漲幅。如果你退休時，當地上年度的社會平均工資已上漲到2萬/月,你的養老金也必須以2萬/月作為基數來計算。另一方面，你自己交的錢，全部進入你的個人賬戶，連本帶利累積到退休,都是你的,也是你養老金的一部分。
而存錢或理財，你的收益都是由本金按一定收益率積累一定年限後產生的,收益率由約定或理財運營情況決定。目前,還沒有哪種儲蓄或理財能承諾給你10年、20年後的社會平均收入水平上漲幅度基本一致的收益率。
這就是為什麼20年前我們的父輩每月工資僅有幾百元,每月繳納養老保險幾十塊錢,現在他們的養老金卻每月能有4位數。
二、利率的差別
養老保險個人賬戶記賬利率由國家統一公佈。從近幾年公佈的利率來看，記賬利率遠超銀行存款,也比絕大多數理財產品高。如：2017年國家公佈的2016年度記賬利率為8.31%，而2017年一年期個人整存整取定期存款利率為2.75%左右,活期存款利率僅為0.35%左右，各大銀行推出的穩健型理財產品年化收益率在3%-5%之間。
由此看出，存錢的利率或理財年化收益率水平並不能抵禦未來多年的通貨膨脹，而養老保險個人賬戶記賬利率比它們的利率要高。
三、增長機制的差別
近日，人社部發布調整2020年基本養老金的通知，基本養老金又上漲5%。這已經是養老金連續上漲的第16年了。這充分體現了國家在經濟實力日益增長的情況下，對退休人員的人文關懷。而存錢和理財除了按利率計算外，並無其他增長機制。
四、個人繳存的錢用完後的差別
如果一個老人非常長壽，其養老保險個人賬戶裡的錢全部發完了，可他仍然身體康健。這時，養老金必須按政策每月足額支付，一分不能少。可不管存錢還是理財，賬戶裡的錢取完就沒有了，銀行不會貼錢給你。
五、參保人提前去世的差別
如果參保人提前去世，養老保險除了自己交的錢進入個人賬戶，可以由子女繼承之外，還可以到參保地社保局申報領取喪葬補助和撫卹金，這兩筆錢的金額並不少。而存款和理財賬戶只能依法繼承賬戶裡的錢，並沒有其他補助救濟待遇。
因此，通過以上五個方面的比較，只存錢或理財，並不一定就能獲得安享晚年的資金積累保障。參加養老保險,享有國家保障,才是最正確的選擇。
閱讀更多 職場曼姐 的文章
