王大爷年轻时一直省吃俭用，存下了30万块，用于和王大妈养老。结果物价上涨，钱不值钱了，王大爷和王大妈心里总感觉到不踏实。邻居李大爷年轻时给自己和李大妈买了社保，15年总共花了30万块，现在每人领着1100多的养老金，也不给儿女们添麻烦，两口子整天乐呵呵的。
那么，对于没有工作单位的人来说，养老，到底是存钱好？理财好？还是买社保好呢？曼姐做出如下比较。
一、紧跟平均工资水平涨幅的差别
养老金由基础养老金和个人账户养老金，由它的计算公式可以看出，养老金的高低与退休的上年度本地社会平均工资有直接关系。这就说明养老金的计发充分考虑了紧跟当地社会平均工资的涨幅。如果你退休时，当地上年度的社会平均工资已上涨到2万/月,你的养老金也必须以2万/月作为基数来计算。另一方面，你自己交的钱，全部进入你的个人账户，连本带利累积到退休,都是你的,也是你养老金的一部分。
而存钱或理财，你的收益都是由本金按一定收益率积累一定年限后产生的,收益率由约定或理财运营情况决定。目前,还没有哪种储蓄或理财能承诺给你10年、20年后的社会平均收入水平上涨幅度基本一致的收益率。
这就是为什么20年前我们的父辈每月工资仅有几百元,每月缴纳养老保险几十块钱,现在他们的养老金却每月能有4位数。
二、利率的差别
养老保险个人账户记账利率由国家统一公布。从近几年公布的利率来看，记账利率远超银行存款,也比绝大多数理财产品高。如：2017年国家公布的2016年度记账利率为8.31%，而2017年一年期个人整存整取定期存款利率为2.75%左右,活期存款利率仅为0.35%左右，各大银行推出的稳健型理财产品年化收益率在3%-5%之间。
由此看出，存钱的利率或理财年化收益率水平并不能抵御未来多年的通货膨胀，而养老保险个人账户记账利率比它们的利率要高。
三、增长机制的差别
近日，人社部发布调整2020年基本养老金的通知，基本养老金又上涨5%。这已经是养老金连续上涨的第16年了。这充分体现了国家在经济实力日益增长的情况下，对退休人员的人文关怀。而存钱和理财除了按利率计算外，并无其他增长机制。
四、个人缴存的钱用完后的差别
如果一个老人非常长寿，其养老保险个人账户里的钱全部发完了，可他仍然身体康健。这时，养老金必须按政策每月足额支付，一分不能少。可不管存钱还是理财，账户里的钱取完就没有了，银行不会贴钱给你。
五、参保人提前去世的差别
如果参保人提前去世，养老保险除了自己交的钱进入个人账户，可以由子女继承之外，还可以到参保地社保局申报领取丧葬补助和抚恤金，这两笔钱的金额并不少。而存款和理财账户只能依法继承账户里的钱，并没有其他补助救济待遇。
因此，通过以上五个方面的比较，只存钱或理财，并不一定就能获得安享晚年的资金积累保障。参加养老保险,享有国家保障,才是最正确的选择。
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