厄運來的總是來的悄無聲息。一位保險行業從業者回憶，她探訪過的用戶中，有大學生毫無徵兆地暈倒在寢室；有人顫抖著從檢驗窗口接過病理報告，看一眼便嚎啕大哭；還有一對父母在平靜的早上接到電話，對面一片慌亂，“你女兒被車撞了”……
一名8歲男孩因重症截肢後，被母親丟在了醫院；一位17歲的少年騎摩托撞倒了農村男童，手術費需要7萬元，雙方都拿不出，羞愧且絕望的少年便從醫院的10樓跳下；深圳的一位母親跳樓，是想賺得30元萬元人身保險金，治療兒子的脊柱炎；當兩人都有癌症，女兒又患紅斑狼瘡時，一對夫妻決定抽籤，一人放棄治療，為孩子省下治病的錢。
財政部數據顯示，2017年，我國個人醫療費用支出約佔醫療總開銷的28.8%——這被視為醫改的一大成效，此前，該比例高達40.8%。不過與眾多發達國家10%左右的數據相比，仍有下降空間。原國家衛計委的一位官員表示，建檔立卡的貧困戶中，42%是因病致貧或因病返貧。
人們想盡辦法彌補醫藥費中社會保障所不能涵蓋的三四成。目前，在發達國家最常見的方式是購買商業保險，但這種方式在眾多國人眼中門檻高，不實惠，覆蓋率低。當下，中國大陸商業保險支付醫藥費的佔比僅為4.5%。每10個人中只有一人購買了商業健康險。
互聯網帶來了新的選擇。近些年，一種宣稱能以更低門檻提供保障的“網絡互助”新模式開始興起。它與傳統保險截然不同：不再預收大筆保費，沒有資金池；在互聯網上組成用戶群，只要符合平臺規則，群體裡一人落難，其餘參與者按照約定，必須拿出互助金，風險共擔。
2016年被稱為“網絡互助元年”，那一年誕生了300多家網絡互助平臺。接下來3年中，這個行業迅速積累起上億用戶，也爆發了破產，清退，甚至捲款跑路等眾多亂象，遭監管部門屢次警示。
但直至今日，仍有越來越多互聯網公司投身於此。巨大流量湧動下，數以億計的用戶在屏幕端輕輕點擊，懷抱對未來的期待，投身這場前途未卜的大型實驗。
每月幾塊錢，互助計劃靠譜嗎？
創辦水滴公司之前，沈鵬是美團的一名管理者。彼時美團有3萬多名全職員工，十幾萬名外賣配送員，“今天有人受傷，明天有人癌症，後天又有誰家家屬出事。”為此，沈鵬在公司內屢次組織捐款，但他發現，籌款額逐漸變低，討論保險的人則越來越多。
“怕得病，可又覺得保險貴。”2016年，沈鵬從美團辭職，創辦水滴公司，隨即推出水滴互助。
“網絡互助幾乎沒有參與門檻。”國務院發展研究中心保險研究室副主任朱儁生說，“比起商業保險，它事後均攤，每人每次出資額很少。”
2018年10月，支付寶在其客戶端內推出相互寶。這項“大病互助計劃”為符合條件，遭遇大病或嚴重意外的參與者，一次性給予最高30萬元互助金，截至目前，吸引了8000多萬人。
在相互寶今年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732萬名參與者申請了救助，原因包括癌症、開顱、心肌梗塞等。為幫助這些素未謀面的網友，7732萬人，每人拿出了1.47元。
張衛平（化名）和妻女都加入了相互寶。他出生在河南農村，剛在城市站穩腳跟，沒有積蓄，孩子還沒上幼兒園。
女兒意外從高處摔下，送進ICU，繼而進行開顱手術前，張衛平從未將這東西太當回事——在手機上看幾項告知，勾選兩下，就成了“用戶”。之後每半月扣一次互助金，都是幾毛錢。以至於術後已有數萬元欠賬的他，諮詢醫生時毫無底氣：這東西買得太簡單，我娃能拿到“賠付”嗎？
與傳統保險的消費渠道相比，互聯網平臺更諳熟吸引用戶自行前來——支付寶的巨大流量為相互寶帶來了便利；而在水滴公司的另一個知名產品“水滴籌”處，為困難家庭捐助後，往往會彈出一個頁面，詢問是否要加入水滴互助。
目前在網上檢索，相互寶、水滴互助等多家主流互助平臺，都有因“拒賠”引發爭議的案例。
相互寶試圖用集體投票的方式解決爭端。相互寶的8000多萬用戶中，目前有100多萬通過了線上考試，成為了“賠審員”。在為期24小時的賠審中，他們將就是否給予救助進行投票。最終，多數方意見將決定是否給予互助金。
一位首都經貿大學的學者在他的論文中指出了更為系統性的風險：當缺乏權威監管方，平臺理論上可以虛構病歷、套取互助金，甚至製造龐氏騙局。因此鮮有第三方基金會或銀行願全面託管互助金，用自己信用為平臺背書。
2016年，原保監會曾連續3次對互助行業下發警示，整治網絡互助平臺沒有保險資質，缺乏合法的準備金，也沒有官方認可的精算環節，卻給予消費者能獲得近似保險般“剛性賠付”的虛假預期，甚至採用各種擦邊營銷手段大肆推廣。
2018年，周家母女燙傷眾籌引網友質疑，家屬退還近40萬元善款，借錢治病。
今年6月，一位相互寶的用戶在自媒體發佈公開信稱：自己4月5日確診為宮頸癌，直至6月都未拿到互助金，“晚期病人可能都耗死了”。而另一家商業保險公司，4月當月就完成了理賠。
相互寶當時對此致歉，稱對審核所需材料的告知不到位，拖延了時間；調查週期也確實過長，今後將加速。
不僅是相互寶，用戶增長快的互助平臺，線下核查能力是普遍的“短板”——現階段，大多平臺只能與第三方調查公司合作。代價則是高額投入。也有互助平臺一度不再寄望於商業經營，主動向慈善公益轉型。然而，民政部於2017年7月頒發了文件，明確“公開募捐信息不應與商業籌款、網絡互助、個人求助等其他信息混雜”。依照慈善法，慈善是自願、無償向慈善組織贈予財產，不能預期獲得回報。
監管表態後，2017年，互助行業頃刻迎來“關停潮”。僅在當年頭10天，就有5家平臺清退所有用戶，宣告關閉。
眾籌、互助、保險，哪個更靠譜？
關於眾籌的消息，不時會出現在微信的朋友圈中。近年來，網絡大病眾籌憑藉涉及面廣、效率高等優勢，使零散的慈善資源更快集中。大病眾籌是解決重大疾病患者就醫資金問題的一項模式創新，也是“互聯網 慈善”的新型籌款方式。
對需要籌款的人來說，申請這些平臺的流程並不複雜，只要把病情寫清楚，準備好相關病歷和證明資料上傳給平臺就可以了。提交資料後，平臺一個工作日就會審核完畢，然後就可以轉發到朋友圈去籌款了。捐助的善款會先統一匯入平臺賬戶，當項目成功後才能申請提現，有的平臺會收取2%-6%的提現手續費。
如果想籌款成功，那麼一般要滿足如下幾點因素：
內容足夠真實：為提高籌款的真實性，平臺一般會要求上傳患者的照片，這些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的樣子，看了之後總會讓人心生惻隱之心；
社交關係足夠廣：每個籌款項目發起時間大多隻有 30 天，只有社交圈足夠廣，才能在短時間內獲得更高的被轉發次數，籌款成功的機會才能更高。普通人可能都籌不到足夠的錢。
另外，部分眾籌平臺只要病歷資料審核無誤就可以申請提現，並沒有實地審核機制，這就會給一些不法分子鑽了空子。網上也有報道提及到，現在有專門的團隊協助製作假資料騙取善款，也可以把原來只需要10萬的籌款運作到20萬、30萬，多出來的錢一起瓜分……
因此，這些大病眾籌中個別不規範的現象，給一些求助畫上問號，更令許多愛心望而卻步，籌款越來越難。
除了大病籌款，現在很多平臺還推出了各種各樣的互助計劃，極低門檻的加入方式就可以獲得高達30萬的大病補助，由於交費少、保障高、易操作，吸引了大量會員加入。但是，無論從監管、還是具體保障，互助計劃都存在極大的差異。
首先，保險的本質是一紙合同，受保險法的保護，而互助計劃並不是。互助平臺並沒有對互助項目兜底，在相關條款中，島叔看到了其他無法順利獲得互助的情況：有可能受國家法律法規和政策的影響，而無法繼續提供服務；由於技術、網絡等原因導致會員損失，不承擔任何責任；會員數量低於20萬人時，有權終止本項目。
互助計劃有一句特別提示：會員對其他患病會員的分攤是一種單向贈予行為，儘管存在會員公約等約束機制，但並不能預期獲得確定的風險保障。
其次，理賠服務不同：島叔發現，案件調查費用是需要患病成員個人承擔，或全體成員共同分擔的。比如有些平臺會要求：如果發起求助，需提前交調查費，且不管項目是否通過，都不會退還。而有些平臺則會把這筆費用計入管理費中，由全員平攤。
審核通過後，還得把個人情況和隱私在平臺公示7天，其他會員可以在這段時間提出質疑，而保險所有的理賠都是隱私保密的。
雖然對於一些有爭議的案件，有些互助平臺引入了類似 “陪審團”的機制，比較人性化。但有時候人性也是不好把握的，所以理賠依然充滿了不確定性，正如條款所言，不能保證加入了互助計劃就一定可以獲得理賠。
然後，保障成本不同：互助計劃只是看起來門檻很低，但是需要長期繳費，累計起來也是一筆不小的花銷。而保險都是經過依據各種歷史數據，嚴密的精算後，提交銀保監會審批通過後才能進行銷售的，所以整個產品精算體系並不相同。
最後是運營監管不同：同樣很多互助平臺的主體都是網絡科技公司，對股東和資金等都是沒有具體太多要求的。僅過去2年時間，就有數十家互助平臺倒閉。
而對保險公司來說，在成立之初就已經銀保監會嚴格把關，不僅對成立的股東和資金有嚴格要求，在保險法的規範下，通過償付能力的實時監管和保證金制度等一系列舉措，確保公司能持續運作。
有互助和眾籌，還要買保險嗎?
也許很多人會好奇，花10塊錢甚至不用錢就有機會獲得30萬，那還需要買保險嗎？
其實保險和互助本身就是一脈相承的關係，我們把保費交給保險公司統一管理，一旦有人發生疾病或者意外，保險公司就會把這筆錢給到符合幫助的其他人，本質上也是分攤風險的一種形式。
在過去幾十年很多人對保險存在一些誤解，這裡有銷售人員的問題，也有消費者自己的問題。
很多人對於保險的擔憂是，買了以後，究竟能不能理賠？
首先，保險是不會騙人的，什麼能賠什麼不能賠，到底怎樣賠，所有細節都寫在合同中。因此在購買前搞懂保險責任，是非常重要的。
進入7月份，恰逢各保險公司2019年上半年理賠報告陸續出爐，通過上圖我們可以看出：保險公司的平均獲賠率達到了97%起步，有的甚至達到100%。說明絕大多數投保人都能順利獲得理賠，保險理賠糾紛案件只是個例。
其次，上圖數據還顯示，保險公司的理賠申請支付時效大多在1-2天，有些小額件甚至不足1天。
以上這些數據不知道能不能打消一部分人的疑慮，島叔想說：保險真的不是騙人的。其實，不管保險公司大小，只要做到投保前的如實告知和符合合同的保障責任兩個環節，只要你符合理賠條件，保險公司都會按照程序賠付保險金。
而且現在保險產品特別多，價格也並不是非常貴，無論家庭條件如何，都可以選擇相應的保險獲得保障。
保險作為現代金融的三大支柱之一，歷經幾百年的發展，保障、運營和監管體系完善，成熟度遠非相互寶和大病眾籌可比。
首先，保險的種類齊全，保障責任豐富。不僅有保大病的重疾險，還有保意外的意外險、保身故的壽險等。人生的風險不只大病一項，要想給自己和家人全面的保障，需要配置不同種類的保險，科學搭配。
其次，保險行業受到國家的嚴格監管，各大保險公司都要接受銀保監會的統一管轄，保險產品的設計非常規範；同時客戶的權益也受到《中華人民共和國保險法》的保護，如果客戶發現權益受到損害，或者和保險公司產生糾紛，可以通過法律手段維權。
“生活不只眼前的苟且，還有詩和遠方。”人的一生，確實有很多種活法。有人被生活所迫，不得不放下臉面放棄自尊，去籌錢看病；也有人選擇體面和尊嚴，選擇用保險和契約，去應對未知的風險。
當然，存在即合理，相互寶、大病眾籌和保險，都有其存在的意義，每個人的不同選擇，也有其不為人知的考量和苦衷。不過，選擇總有代價，綜合相互寶、大病眾籌、保險三者的優劣，島叔建議：如果有條件，請優先為自己和家人購買保險；相互寶作為“低配“的保障，可以作為保險的補充；而大病眾籌，作為事後補救措施，不到萬不得已，最好別用。
閱讀更多 一品保險 的文章
