新冠病毒COVID-19正在全世界範圍內肆虐。截止4月10日，世界範圍內累計確診病例已超過161萬人，死亡超過9.6萬人。
確診病例和死亡病例依然在很多國家持續攀升，雖然也有很多病例康復，但現有病例依然比例很大。
截止4月10日，英國範圍內累計確診病例已超過6.5萬人，死亡接近8000人。其中死亡病例中60歲以上人群佔到83.62%。
各個國家都採取了不同程度得限制出行，限制商業活動等政策來延緩病毒的傳播。各地疫情前後交通出行的數據統計對比顯而易見。社會隔離控制疫情蔓延的措施勢在必行，另一方面也會必然導致經濟的大幅下滑。
根據英國廣播公司(BBC) 對14位頂級經濟學家的對預測，2020年2季度受疫情影響，英國經濟將出現令人難以置信的大幅下滑。儘管他們預測英國的經濟將在疫情之後出現大幅正向反彈，但預計今年英國的年度GDP仍將大幅下降。雖然在此之前歷史上並沒有大規模經濟活動被關閉的先例，但來自倫敦金融城和商界的14位頂級經濟學家已經計算出了經濟活動損失的規模。
上圖為不同機構對英國2季度和2020年全年GDP下降幅度的預測，估計的平均值為-14%。摩根大通(JP Morgan)估算的英國2季度GDP將為-7.5%(大幅收縮)， Capital Economics預測英國2季度GDP為-24% (這意味著英國將損失近四分之一的GDP)，各種預測都有不同。
目前政府，金融監管機構和英國的很多銀行對個人和企業面臨的資金緊缺的問題已經宣佈了一系列措施，用以幫助因受到冠狀病毒爆發而面臨財務困難的客戶。除了政府對受僱人士和自僱人士工作收入的補貼，對企業的補貼、稅收減免或者遞延以及12個月免息商業貸款外，
目前還有下面一些在現階段對於解決財務問題有幫助的政策:
1. FCA(英國金融監管局)已經向銀行建議：對於新冠病毒影響，銀行對於面臨財務困難的消費者提供3個月的信用卡和貸款的還款假期。對於已經受到影響的消費者，如果借記卡透支額Overdraft不超過500鎊的話，應該實行0利息。並且確保不會影響信用記錄評級。
2. 無論是自住房貸款還是BTL貸款的申請人，都可以向銀行申請3個月的貸款還款假期（Mortgage Holiday）。
3. 英國央行連續2次降息，先是在3月11號將基礎利率從0.75%下調到0.25%, 又在3月19號從0.25%下調到0.1%，用於疫情期間提振宏觀經濟。（注意商業銀行的執行利率各不相同，並不等同於央行的基準利率水平）
4. 出臺保護租客的法案，同時，給BTL房主以貸款還款假期，減輕租客和房主的壓力。
5. 很多銀行宣佈對於個人信用貸款（Personal Loan）的客戶提供還款假期。
6. 一些銀行給信用卡客戶提高額度，甚至免除取現手續費。同時FCA建議給予那些長期欠款的客戶一定的寬裕期，幫他們度過疫情。
以上就是目前金融方面與我們關係密切的一些措施。不得不說，這些措施的出臺，會在疫情期間，一定程度上減輕大家的壓力。然而，這些優惠的政策都是暫時的，在疫情過去之後會如何呢？當政策都恢復正常之後，才會真正看到COVID-19給我們後面的生活帶來的結果是什麼。
根據BBC報道，Oxfam國際慈善機構表示，根據澳大利亞國立大學(ANU)和倫敦國王學院的研究，冠狀病毒帶來的經濟影響可能使全球貧困人口增加5億，這將是30年來全球貧困人口首次上升。這種病毒的潛在影響對聯合國到2030年消除貧困的可持續發展目標構成了真正的挑戰。
世界銀行(World Bank)、國際貨幣基金組織(imf)和20國集團(G20)財長將於下週舉行重要會議。後續我們會為您持續關注。
那麼疫情本身和疫情期間的政策會給後續在英國的生活，個人的現金流，企業現金流帶來哪些隱患，如何應對，有哪些金融信貸產品，換句話說哪些成本相對較低的信貸融資辦法，或者可行的融資辦法可以解決資金問題呢？
第一，Mortgage Holiday真的適合每一個人嗎？不一定，因為貸款還款假期並不等於不用還款，客戶欠銀行的本金還是不變的，且還款假期期間產生的利息還是會產生且累計到總的欠款金額裡的。通常在還款假期結束後，銀行和貸款機構會給客戶提供一些選擇，比如延長貸款期限或者提高每月月還款金額。
另外，如果您的現有貸款利率產品馬上就要到期了，您已經申請了Mortgage Holiday，那麼在還款假期期間是無法申請轉換利率產品Product Transfer的。那麼如果在還款假期Mortgage Holiday期間原有貸款利率產品到期，銀行系統會自動變為相對較高的浮動利率 Variable Rate，欠款利息也會按照Variable Rate計算利息累計到欠款金額裡。只有等到還款假期Mortgage Holiday結束，才能申請轉換利率產品Product Transfer。
如果您的目前還款沒有壓力的話，您可以不必申請Mortgage Holiday。
如果您的目前還款有壓力，貸款比例不高，月供金額不大，後續工作收入或者職位不受影響的話，您可以申請Mortgage Holiday。
如果您的目前還款有壓力， 已經申請了Mortgage Holiday，但是利率產品已經到期或者馬上就要到期了，建議您Mortgage Holiday。結束後聯絡您的貸款顧問幫您申請利率產品轉換，選擇最新的較低的利率產品。
第二，疫情期間由於社交隔離政策的影響，很多客戶會申請個人信用貸款Personal Loan用於臨時性資金週轉，還有很多客戶向銀行申請增加了信用卡額度用於消費以及後續選擇分期償還信用卡。那麼疫情過後，很多人有可能會面臨個人信用貸款Personal Loan或者信用卡償還的壓力。
疫情過後，客戶可以考慮申請自住房或者BTL投資出租房的轉按揭貸款Re-mortgage， 提高房貸總的貸款金額，用來償還個人信用貸款Personal Loan和信用卡，用房貸的低利率來替換掉個人信用貸款Personal Loan的相對較高的利率和信用卡較高的分期手續費。這一過程我們叫做Debt Consolidation，在申請轉按揭貸款Re-mortgage時，如果用途是Debt Consolidation，那麼您的貸款顧問會幫助您對比替換前後的利息成本差異，幫您建議最適合的銀行和產品從而降低還款利息和費用的總成本。
同時，如果您擁有房產的話，無論是自住房還是BTL房產，您也可以利用轉換銀行申請轉按揭增加貸款總金額Re-mortgage和維持原銀行不變增加貸款總金額Further advance來釋放一部分資金，支持您的以下需求 例如：
Debt consolidation 償還您的信用卡，個人信用貸款、償還車貸，償還購買傢俱等分期付款；
Property improvement 用於房子的裝修，改建；
Holiday 用於旅行消費；
Wedding 用於支付婚禮費用；
School/hospital fees 用於支付私校學費或者醫療費用；
Property deposit 用於購買新的自住房或者BTL投資出租房作為新購房的首付；
Purchase of freehold 用於購買土地；
Purchase of equity/ final share有Help to Buy貸款或者Shared Ownership房貸的客戶用於購買更多比例的房產份額；
Caravan/car/boat購買房車/買車/買船；
Divorce settlement 用於離婚根據判決需要給對方的贍養費；
第三，如果您受到疫情的影響，自己經營的生意Business（您還可能不僅僅擁有生意還擁有商業物業 commercial property）需要資金週轉，但由於生意或者公司經營業績不夠理想，財務報表盈利情況不理想，難以申請到比較好的商業貸款的話，也可以考慮利用自住房或者BTL投資出租房在原有已經有貸款的情況下，申請第二債權人的二次抵押貸款Second Charge用來支持商業用途的資金需求，或者利用BTL投資出租房申請過橋貸款Bridging Loan等方式來釋放部分資金用來支持商業用途的資金需求。
總之，目前疫情還遠未結束，當前的銀行的政策只是針對疫情期間有助於大家較為平穩的度過疫情。在疫情過去之後，疫情本身以及疫情期間的政策帶來的一些隱患可能會慢慢浮出水面。屆時政府和銀行還會有哪些措施我們會持續關注為您全面分析解讀。在進一步政策出臺前，以上為您總結的內容是當前我們可以想到並能實際幫您解決資金問題的比較理想的方式。如果您想要詳細瞭解相關的信息，或者看看自己是否有條件進行不同貸款品種的申請，可以聯繫我們預約諮詢。
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