百萬醫療一經推出，就以“低保費、高保額”的優勢，迅速成為網紅險種。
一直以來，它的性價比受到廣泛認可，但是其穩定性，卻飽受詬病。
目前市場上最好的產品，也僅能保證6年續保。6年期滿後，若產品已停售，就無法再行續保。
這一點，也成了百萬醫療的唯一“痛點”。
然而就在前幾天，保監會發布了一則關於長期醫療險費率調整的相關通知。
這是監管層面首次完全認可“長期醫療險”，這也意味著“終身醫療”時代，或將到來。
一、終身續保的醫療險
（點擊查看大圖）
保監會的相關通知，主要規定了兩方面內容：
- 第一，長期醫療險的範圍界定
長期醫療險包括保險期間不超過一年但含有保證續保條款的產品，以及保險期間一年以上的長期醫療險。
前者比較常見，如好醫保·長期醫療，平安e生保plus（保證續保版）等。這類產品的保險期只有一年，但是保司給予了一定期間內無條件續保的資格。
後者市場上相對少見，比如復興聯合的樂享一生（定心丸），保險期五年。
兩種類型的產品，在大方向上差別不大。
不過從本質上說，好醫保·長期醫療、平安e生保plus（保證續保版）仍屬於一年期的短險（保司僅是給予續保資格），不適用於兩年不可抗辯條款。而樂享一生則屬於五年期的長險，適用於兩年不可抗辯條款，顯然對被保險人更為有利。
- 第二，長期醫療的費率變動規則
目前市場上的長期保險，採用的都是“均衡費率”，每個保單年度的費率是相同的。
但是長期醫療險採用卻是“自然費率”，監管規定了保司的調價權。
費率的設定規則如此保守，主要有兩方面原因。
其一，百萬醫療是一個很年輕的險種，目前還沒有進入理賠高發期，相關風險發生的預期概率還欠缺一定的可用數據。
其二，醫療通脹率非常高，近幾年均在10%左右，且有上升趨勢。未來十幾年甚至幾十年的醫療費，目前根本難以估量。
定高了，不符合當前狀況；定低了，未來又存在巨大的理賠風險。
如此，不妨留一條後路：允許費率變動，進可攻、退可守。
不過，費率並不是保司想變就變，需遵循嚴格的規定。
九尾君將“費率變更規則”總結如下：
1、首次調整時間需滿足上市3年以上，後續費率調整間隔短於1年
要求保司一開始就科學定價，嚴禁先以低價吸引，後大幅漲價、收割用戶的套路。
此外，每次定價都應謹慎，不允許頻繁調價。
2、賠付率低於85%，且低於同類產品賠付率10%以上的產品，不允許調價
同樣是為了防止保司亂定價、亂調價。
賠付率可以大致理解為支出理賠款與保費收入之比（理想狀態下）。
也就是說，保司至少拿出85%的保費收入用於理賠。而理賠額是不可控的，保司只能通過控制產品費率，使賠付率達到要求。
剩下的15%，主要用於解決人力、廣告、租金等經營成本。將這部分費用控制在保費收入的15%以內，可以防止保司走“重營銷、輕產品”之路。
3、每次調價均需公示30個工作日
一方面，是為了維護相關客戶的知情權，防止保司“暗落落”漲價；另一方面，有接受公眾監督之意，令保司謹慎調價。
4、不能因個人身體健康狀況單獨調整保費
要求對所有用戶一視同仁，不得對身體出現健康問題或有歷史理賠記錄的用戶單獨定價。
因此，保險公司想對長期醫療調價，並沒有那麼容易。
二、已有醫療險，要不要退保換成長期醫療險？
目前，長期醫療險已經“呼之欲出”，許多朋友開始蠢蠢欲動。
從保障長度來看，這種新型醫療險的優勢，無疑遠大於一年期醫療險。
但是，保障長度僅是其中一個參考維度，產品的保障責任，同樣重要。
為了控制長期醫療險將來的理賠風險，保司在責任上一致做得更加保守，也不無可能。
只能說，在同等保障的情況下，如果健康符合要求，九尾君建議直接更換成長期醫療險。
注意，前提是健康符合要求。如果已經出現健康問題，無法通過長期醫療險的健康告知，那就不是想不想換，而是能不能換的問題了。
這種情況下，原來的百萬醫療還是放著不動的好。
九尾有話說
不限疾病種類、賠付門檻又低，百萬醫療的本就更容易引發理賠風險，拉長保障年限後，發生理賠糾紛的概率就更高了。
九尾君尤其想提一提既往症。百萬醫療對既往症，通常是免責的。
但是對既往症的範圍界定，卻非常模糊。
一般來說，既往症是指被保險人在投保之前，身體上已經發生的疾病或是存在的健康上異常。
比如原版好醫保·長期醫療，健康告知沒有問及結節，患者可以直接投保。
如果投保前就已經患有的乳腺結節，等待期後做了結節切除手術，顯然屬於“既往症”，不在百萬醫療的保障範圍內。但如果等待期後確診乳腺癌，由此導致的相關醫療費，保險公司賠不賠呢？
可以肯定的是，乳腺結節和乳腺癌不是同一種疾病，所以這裡不能直接判定乳腺癌為“既往症”。
但是，如果乳腺癌又確實極有可能由投保前確診的乳腺結節引起的。所以這種情況下賠不賠，還得打個問號。
當然，九尾君是拿乳腺結節和乳腺癌舉個例子，除了原版的好醫保·長期醫療，大部分的百萬醫療基本都會問及乳腺結節，即使通過核保，也會除外乳腺疾病承保。
但是，現實中確實還有不少可能 存在關聯的疾病，例如高尿酸血癥（不涉及多數醫療險的健康告知）和腎病，輕度高血壓（不涉及部分醫療險的健康告知）和腦梗……
產品是否應該規範既往症定義？或者對保障範圍做進一步闡述？
這些都是長期醫療險亟待思考的問題。
這個險種畢竟還年輕，要走的路確實還很長。
閱讀更多 保險內幕爆料 的文章
