我们天天刷头条新闻，大家经常会不经意的就刷出某某地方又有车祸……等伤亡多少人。说实话，也许是这样的新闻太多了，导致大家都有些麻木了，放下手机就会淡忘（我以前也是这样）。但是，自从我成为一名在银保监会注册的保险咨询师之后，再次看到这样的新闻，在痛惜之余，我都会为他们有没有意外险而揪心。俗话说，你永远都没法知道明天和意外哪一个先来。的确是这样。意外险由于概率低，所以保费低保额高。应该是人人都有能力配置的，今天我就意外险的知识和大家聊聊。
一、意外险是什么？
我们先来看看意外险的定义：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。详细定义是：如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。
敲重点：意外险的出险理赔必须是因意外事故导致的死亡、残疾、医疗费，才会触发意外险的赔付责任。
二、意外险到底保什么？
意外险的责任有以下四种：
1、意外身故
意外身故保是指因意外原因（包括直接原因和近因）导致的身故，保险公司给被保险人给付保险金额。
2、意外伤残
意外伤残是指因意外原因导致的伤残责任。伤残的分级是有统一的行业规则的，按照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》比例给付意外伤残保险金，10级给付保额的10%，1级给付保额的100%，1级伤残也就是全残。核心关注点就是注意买伤残责任，而不是全残。
3、意外医疗
意外医疗则是因意外原因导致被保险人的医疗医治费用。在购买的时候关注的点会比较多：首先是是否为社保内用药。很多时候描述不那么直接，比如
附图1中的描述：当地社会医疗保险主管部分规定可报销的、必要的、合理的医疗费用则为社保内用药。
附图2中的描述：保险人认可的医疗机构进行治疗所支出的合理且必要的医疗费用，则是不限社保内用药。
另外我们还需关注免赔额、赔付比例、保额、医院要求等。同样的，一般情况下，意外医疗也有责任期限，常见为180天。
4、意外住院津贴
● 意外导致的住院，按天给予津贴，对于这项责任来说，需要关注的是：
● 住院有没有附加条件（比如附图是要求实施特级或一级护理）？
● 累计赔付多少天？需注意的是某些产品还会单独针对每次的赔付天数进行限制，
● 有没有免赔天数？比如3天绝对免赔，就是要住院4天只能赔1天；
● 意外险常见的责任期限，常见为180日内
三、意外险不保什么？
意外有典型的四大要素：外来的，突发的、非本意的、非疾病的，其中，有哪些是意外险典型不保的呢：
1、 中暑、猝死是两个不属于意外的典型，因为本质是疾病，不属于非疾病的。（现在也有一些产品将猝死列入了意外险的可保范围，虽然保额不高，有总比没有强。）
2、 还有一种是写入免责条款的，一般是用户将自己置于更高风险的场景下，比如酗酒、高风险运动等等，不同意外险的免责责任大部分情况比较类似，但细节上会有差异。另外高风险职业一般来说也需要单独选择产品。
3、意外怀孕和意外流产（有单独的针对孕妇的孕期险）
4、下面我们来看一看常见的免责责任
以上为常见意外险保什么，不保什么的责任。
四、市场上的意外险常见的分类有哪些？
1、一年期综合意外险
市面上最常见的意外险产品，优势在于杠杆高，一年几百块钱的保费，可以保50万至上百万的保额。对于消费者而言，是最值得购买的意外险类型。很多公司和单位都有给员工购买意外险。如果离职，最好自己购买一份。虽然需要每年续保，但是现在都可通过网络购买，其实也方便。如果你觉得麻烦，你也可在购买的时候直接勾选自动续保就可以了。
2、长期意外险
常见的有3种
● 和其他险种附加在一起购买的意外险
● 返还型意外险
● 单纯的长期意外险
先说结论，布衣闲人808并不太喜欢推荐长期意外险，原因是长期意外险和一年期意外险相比价格要更高一些，毕竟是长期险，保险公司相比都是要谨慎一些的。
其实不管是独立的还是附加的，核心自然还是对比保障以及价格了。另外，我也不喜欢推荐返还型意外险，因为返还型意外险会导致意外险占据保险过多的预算，且市场上的返还型意外险常见都有不保伤残，交通意外保额高，但是一般综合意外保额低的情况。
● 特定场景意外险
常见的为交通意外险、旅游意外险、高风险运动险。这种适合的场景一般则是特定场景：
1、 出国游，综合意外险是不保国外的；
2、 参加高风险运动；
3、 针对飞行的旅程单独购买航空意外险保额，针对经常开车，额外补充交通意外险保额。
这类意外险不是家庭保障的必须品，一般都是作为综合意外险的补充或者在发生特定事件前额外购买 。
五、不同的人群购买意外险的注意点有哪些？
意外险是人人都适合的险种，原因很简单，不管在任何年龄阶段，都会面临意外的风险，但不同的年龄阶段，选择意外险的注意点不同。
● 对于未成年人而言
身故对于家庭的经济是没有影响的，所以无需关注意外身故保障，应该关注的是意外伤残和意外医疗保障，但因为意外伤残保障在产品设计上都与意外身故共用保额，选择上基于保监规定的最高保额选择即可（10岁以下20万，10-18岁以下50万）。
而意外医疗保障则因小朋友风险意识低，发生意外概率高，主要保猫爪狗咬，不小心摔倒，是较为实用的保障，其中的核心则是注意不限社保内用药，相信你在用药的时候不希望受限对吧。
PS:有的朋友问有没有必要买多个意外险为小朋友累积高的意外伤残保额，我觉得意义不大，毕竟如果说要准备好伤残后的生活花费是不太可能的，保费不允许呀，只能进行部分缓冲。
● 对于作为家庭支柱的成年人而言
重中之重需关注的是意外身故、伤残保障的保额。原因很简单，一旦发生身故、伤残，对于整个家庭而言，经济上会造成巨大的影响。而对于意外医疗，如涉及到高额的医疗费用的情况下，百万医疗险已经进行覆盖了，所以意外医疗、意外住院津贴这些项目对于成年人购买意外险来说，就是锦上添花的作用，需要先满足身故/伤残高保额的基础需求。
● 对于老人而言
有一种说法是，人老了和孩子一样，买保险其实类似，这个时候卸下了家庭的重担，不再承担家庭重担了，核心关注的同样是意外伤残、医疗责任，此时老年人购买意外伤残的保额同样会受限，倒不是保监规定，而是市场上对应高保额的产品很少了，其中也有道德风险的原因，我们就不展开说。
和小朋友一样，老年人买意外医疗的时候需关注意外医疗责任，更多的是感性层面，对于节约的父母来说，万一发生意外，告诉他/她可以报销，是不是可以很好的对于父母的宽慰。
当然，意外医疗的核心点也是需要包含社保外用药。六、购买意外险常见的坑有哪些？
1、 买的意外险只保伤残，不保全残。全残的概率远远低于伤残，只保全残的意外险，不如选个含全残的人寿险。
2、 高保额只针对于特定场景意外，比如交通意外、航空意外，一般意外保额特别低。
3、 需特别关注特别关注与投保须知， 比如下图截图中的特别关注，不承担高空坠落所导致的意外责任，乘坐家用、货运机动车、溺水导致的责任减半这种不常见的特约责任是很少见，这个时候自己需要进行考量。另外还有些特别约定，比如对投保的收入、健康有要求等。
写在最后
意外险说简单，也不简单，多注意核心点：选综合意外而非特定意外、选伤残非全残，意外医疗尽量包含社保外用药、家庭支柱保额一定要足够。最后，布衣闲人808希望人人都买对保险。
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