惯例，点评前还是先来了解一下这款产品的“出品方”—— 百年人寿保险公司。百年人寿保险于2009年6月取得保监会批复正式开业，总部在大连，是东北地区首家中资寿险公司。公司注册资本77.948亿元，截止2019年累计实现保费收入超过1400亿元。百年人寿也是由国内民营资本联合成立一家保险公司，其股东主要有融达投资、新光控股集团、大连一方地产、江西恒茂房地产、大连城市建设集团、科瑞集团、中国华建投资等企业。一眼看去，似乎也没有特别出名的超大型企业，但我还是老话，我们要相信银保监会的审批机制，不是随便哪个公司随便就能获得保险牌照的经营权。我们不了解，不代表人家没有实力。
回归主题。
下面我就该公司百年康惠保这款尊享版重疾险做一个优缺点梳理，看看该款产品的尊享究竟体现在哪些方面？
1、 承保年龄28天-55周岁；
点评：55周岁的投保设限，中规中矩。
2、等待期：90天。
点评：看来目前90天的等待期已经成为了主流。（多说一句，越来越多的保险公司将观察时间缩短至90天，是市场竞争的结果，很明显也是利好投保人和被保险人的举措。）
2、 保险期：终身保障
点评：保障终身如果不涵盖身故责任，则仅仅属于终身保障型重疾消费险。（如何区分消费型和返还型保险产品，前面点评其他重疾险时介绍过，此处不再赘述。）
4、100种重疾单次赔付，最高保额50万。
点评：重疾险如果按赔付次数来区分，一般有单次赔付，多次分组赔付以及多次不分组赔付。由于赔付次数不同，保费也相差比较大，相对来说，单次赔付的重疾险保费会比多次赔付型便宜。本产品最高保额设限50万，而且单次赔付，如果保费便宜，条款友好的话，也不错，这也是单次理赔重疾险唯一的优势了。
5、第二次恶性肿瘤保险金。被保险人在等待期后的合同有效期内，如不幸罹患了恶性肿瘤，除了可得到100%重疾保额外，合同继续有效（罹患其他重疾则合同终止）；如经治疗康复后超过了3年，又不幸复发、转移、新增或原恶性肿瘤依然存续，则可获得二次100%保额。
点评：该条款合同自带，无需额外附加，好。而且该条款针对的是最高发的恶性肿瘤二次赔付，这样来看，该产品也就不再是单纯的重疾单次理赔产品，对于罹患恶性肿瘤的患者来说，等于多了一次理赔机会。
6、20种中症不分组2次赔付，无间隔，每次50%的保额
点评：对于一款消费型单次赔付重疾险，这样的中症责任还不错。
7、35种轻症不分组赔3次，也无间隔期，首次30%的保额，其后两次赔付按5%保额增额赔付。
点评：这一条和和点评过的康乐一生2019重疾险以及昆仑健康保2.0一样，都属于轻症保额赔付递增型，不错，是个小亮点。
8、可附加特定疾病保险金。男性成人特疾13种，女性成人特疾9种，少儿特疾10种。给付30%保额的保险金。
点评：虽然可附加特疾，但30%的保额还是有点少，是个缺憾。所谓特疾，是指特定人群的高发重疾，既然是重疾，当然是很严重的，额外30%的保额明显偏少。如果保费增加不多的话，可以考虑；否则，就没必要了。
9、被保险人豁免。被保险人无论罹患轻症、中症还是重疾，均豁免后续保费。
点评：这一条款目前也业已成为市场主流。该产品自带无需附加，符合市场趋势。
10、可附加投保人豁免。投保人轻症、中症、重疾、身故/全残亦可豁免后续保费。
点评：适合父母给孩子投保、或年轻人给父母投保。各人可按自己预算考虑要不要附加。
11、交费年限：可选10、15、20年以及30年交费（随着投保年龄越大，交费年限也有限制。
点评：由于自带被保险人保费豁免，尽量选择长周期交费。这一条以前没在其他产品点评过，但适用于任何重疾险产品。
总结：由于产品属性是单次赔付消费型重疾险，所以责任相对比较简单，主要都是围绕重疾的一些条款。尽管如此，该款产品的亮点也还行。
一、产品自带了恶性肿瘤二次赔付，相当于多了一多半的机会（恶性肿瘤的高发病率）有二次赔付，比单纯的重疾单次理赔进步很大。
二、涵盖中症责任，2次赔付，每次50%的保额也不错。
三、3次轻症理赔保额递增也是小亮点。
唯一的缺憾就是可附加特疾的保额有点少。
下面我们看看他的保费有没有优势：（保费参考：依然以30岁男投保50万元保额缴费30年保至终身为例：）
基本保障（产品自带，不附加其他）：保费6920元/年
基本保障+附加特疾：保费8180元/年。
从不附加其他的基本保障来看，不到7000元的保费也还好。但如果附加了特定疾病保险，保额只增加了30%，但保费需要多交1300元/年，这个就看个人考虑了。
另外，该款产品和之前点评过的昆仑健康保2.0的保障责任等都很类似，大家可对比着看。
我是保险咨询师布衣闲人808，站在客观中立的立场，为大家点评各家保险公司你知道和不知道的保险产品。如有疑问，欢迎留言。
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