獲獎單位：重慶農村商業銀行股份有限公司
來源：2019年度農村金融科技創新優秀案例評選
項目背景及目標
電子銀行承兌匯票（以下簡稱：電票）是通過電子加密的銀行結算票據，沒有實物，只有電子信息，全部儲存在中國人民銀行統一運作的ECDS(電子商業匯票系統)，徹底杜絕了克隆票和假票，杜絕了流通過程中的風險。重慶農商行已開通銀行承兌匯票的貼現業務，電票持有客戶可通過企業網銀髮起貼現流程，但在傳統業務流程中，貼現人仍然需通過線下申請、線下審批、簽約、放款的流程，貼現中需要提供大量資料，一般情況從貼現申請到放款需要1-2個工作日，資料繁瑣，業務時間長，不能滿足小微企業需求。
為縮短電票貼現業務辦理時間，簡化辦理手續，解決小微企業融資難、融資貴、小票難貼、票據中介參與其中，業務風險大等問題，進一步提高小微企業服務效率，增強市場競爭力，通過與農信銀資金清算合作，建立風控模型，開發一款線上詢價、申請、系統自動審查審批及放款的線上貼現產品“票快貼”。
項目方案
重慶農商行純線上企業票據貼現產品“票快貼”是指持有電票的小微企業客戶在匯票到期日前，通過重慶農商行企業網上銀行進行線上詢價、申請貼現、系統自動審查審批及放款的線上貼現產品。本項目充分複用重慶農商行已有電子渠道系統，使用重慶農商行企業網銀作為產品入口，後端打通與農信銀資金清算中心電票系統的通信，同時獨立設計基於數據的風控決策模型。
（一）產品基本要素
目標客戶：重慶農商行單戶授信額度不超過1000萬元的小微企業客戶（後期不斷優化調整）。
票據類型：入圍重慶農商行承兌行名單範圍內的電子銀行承兌匯票。
票據金額：單張票面金額不超過500萬元。
（二）客戶准入
1、經工商行政管理機關核准登記，具有獨立法人資格和相關經營資質的企事業法人或其他經濟組織，非保理公司、融資租賃公司等非實體經營企業；
2、與其前手之間具有真實合法的商品交易關係；
3、從事行業非我行政策禁止或限制性行業；
4、資信狀況良好，當前無不良信用餘額，企業及法定代表人未被納入失信被執行人名單；
5、電票貼現所得資金的用途正當合法、合規。
（三）業務流程
1、開通在線貼現功能：針對已開通企業網銀的客戶，線下向分支行提供營業執照、公司章程、法人身份證、購銷合同、徵信授權書、上年度財務報表等資料申請貼現授信，獲得貼現授信額度，授信通過後線下籤訂相關申請法律文書，開通在線貼現功能。
2、在線詢價：客戶進入企業網銀，根據貼現票據的票面金額、票據剩餘期限，承兌行分類等查詢當日報價，確定貼現利率。貼現利率參考重慶農商行對公CRM系統當日公佈的票據直貼利率，同時在此基礎上根據市場利率情況、監管要求、風控模型等設置變動係數。
3、申請貼現：客戶詢價後，按照詢價利率在可貼現授信額度範圍內申請辦理在線貼現業務，在貼現授信額度及有效期內可自動循環貼現。
4、審查審批：系統根據票據金額、期限、利率、承兌行，結合工商、人行徵信等數據，系統自動進行單筆貼現的審查審批。
5、放款階段：系統自動審批通過後，自動放款到客戶在重慶農商行開立的單位結算賬戶。
（四）風險防控
針對純線上票據類產品，主要面臨的風險包括貿易背景不真實風險、貼現申請人主體資格風險和票據到期承兌風險。針對這些風險，“票快貼”通過線上線下盡調、實施外部數據源匹配驗證以及承兌行准入等手段進行有效控制。
創新點
（一）產品完全自主設計，風控模型自主開發
“票快貼”產品完全由重慶農商行聯合農信銀資金清算中心自行設計開發，尤其是產品後臺風控模型由銀行自行開發，一方面實現風控模型的自主掌控，另外一方面也構建銀行自身企業風控人才體系，嚴格保障模型生產過程中的有效性和穩定性，同時持續滿足模型高頻迭代要求。
（二）產品實現業務流程全線上化，辦理時間不受限制，業務自動審批，資金到賬迅速
“票快貼”產品在完成在線貼現功能開通後，支持單張票面金額500萬元及以下銀行承兌匯票的全線上的自動化的詢價、貼現、審查審批和放款，不受銀行營業時間限制，極大提升了企業資金運用效率。
（三）票據每筆單獨定價，決策審批完全基於數據決策，支持多源外部數據接入
“票快貼”的審查審批完全依據票據金額、期限、利率、承兌行，結合監管政策導向以及企業自身風險水平進行定價。其中企業風險評估模型綜合運用大量外部數據，實現定價更為精準。
（四）採用開放式架構，支持多種渠道接入
產品當前支持企業網銀接入，在後期將靈活支持手機銀行、微信銀行等各類線上渠道，為企業提供更加標準化、便捷化的金融服務。
技術實現特點
（一）完全自主開發，建成投產成本低
“票快貼”是充分依託本行現有企業網銀為基礎的線上貼現業務，涉及到企業網銀、信貸系統、對公CRM系統、農信銀資金清算中心電票系統對接，行內存量系統改造量小，基本不會對行內系統產生影響，同時也保證了產品的快速上線和迭代；產品可移植性高，通過簡單前端適配改造，可以藉助微信公眾號、頭條公眾號等社交流量平臺進行產品發佈。
（二）完全基於數據的自動決策
“票快貼”產品後端完全依據銀行存量優質對公客戶的交易、信貸數據，充分結合農信銀資金清算中心電票系統相關數據構造自動貼現模型。同時整體風控模型完全由行內大數據風控團隊設計，實現核心建設思想的自主把控。在今後接入社保、水電氣、司法、供應鏈等多個層面的數據源後，可以實現對客戶的進一步瞭解和對產品更精準的貼現利率定價；同時對交易真實性進行把控，充分結合外部反欺詐數據源並進行深度分析，實現對欺詐行為的有效規避。
項目過程管理
2018年10月，完成項目行內立項；
2018年11月，完成項目需求設計和預算審批；
2018年11月，完成項目評估、軟硬件採購；
2019年5月，完成產品開發和系統改造；
2019年6月20日，開始試運行。
運營情況
目前“票快貼”尚處於試運行階段，僅對部分分支行的白名單客戶通過短信方式通知產品上線並接受辦理，尚未正式通過網點、微信、手機客戶端等渠道進行廣泛宣傳。
“票快貼”產品自6月20日試運行以來，至8月20日，2個月實現貼現餘額8.44億元，貼現筆數2793筆，貼現戶數159戶，貼現收息1483萬元，沒有逾期及不良。
根據銀行傳統線下票據貼現業務每筆業務從受理、收集資料、審查、審批、到放款平均至少花費時間成本2個小時，試運行2個月共計節約近700人日的工作量。
項目成效
（一）經濟效益
“票快貼”主要收入來源為貼現的利息收入，同時該業務開展後，我行可以運用掌握的小微客戶信息，進行線下其他產品營銷，從而帶來更多的其他收入來源，同時可以節約大量的人力物力成本，增加收益水平。
（二）社會效益
重慶農商行作為重慶市最大的地方性商業銀行，需要在支持小微企業客戶方面積極創新金融產品及服務方式，最大限度的支持小微企業發展。“票快貼”產品是貫徹落實雁行促進電票業務發展的要求，同時踐行普惠金融，通過線上手段有效解決小微企業融資難、融資貴的問題，並且通過推進電票業務發展，有效杜絕票據中介，讓票據業務更加合規，並且讓銀行不斷提升同業競爭力。
同時通過開發該產品，有效提高貼現效率及客戶體驗度，減少客戶經理工作量，減少人力物力成本，增加銀行小微客戶基礎客戶群，助力“兩增兩控”監管指標的完成。並且在與客戶建立合作關係後，本行可以進一步深度挖掘客戶數據價值，實現客戶二次營銷。
經驗總結
目前國內傳統線下票據貼現業務存在企業持有票據金額較小、較零散，有些銀行不接受或者根據現行業務流程，直接到銀行辦理貼現需要1-3天才能收到款項，這給票據中介提供了企業和銀行之間的套利空間，甚至存在一些非法黑中介，為企業和銀行帶來一定的風險並增加了企業貼現成本，同時也有悖於人民銀行促進電票業務的初衷。
通過充分運用大數據等金融科技手段，利用好銀行線上渠道，可以有效提升銀行為企業提供金融服務的效率，並且有效提升風險管控質效，一方面在大幅降低人力成本的基礎上實現銀行對電票實現一票一價，另一方面讓企業資金週轉更為便捷。
同時，在銀行建設風控平臺的時候，需要重視自身風控能力的建設，隨著銀行線下業務線上化遷移不斷加速，業務風險就隨之放大。如果銀行相關風控能力不能實現自主可控，則在未來業務發展中將會有諸多掣肘。
本文由2019年度農村金融科技創新優秀案例評選組委會授權發表，轉載請註明出處和本文鏈接。
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