一、
有用戶在群裡問我：牛先森，你推薦的意外險都是1年期的，有沒有長期意外險推薦？
對於有沒有長期意外險，答案肯定是有。
但牛先森之所以一直沒怎麼推薦，也是有原因的。
先說明我的觀點：買短期意外險的就行，常規不推薦長期意外險，尤其是返還型意外險。
短期意外險的保障期一般一年及以下，幾小時、幾天、1年的都有，市場上1年期的比較多。
長期意外險的保障期一般一年以上，有的保障20年，有的到70歲，合同期限超過1年。
二、
1年期的意外險和長期意外險的區別主要有幾個。
1.保費
一般情況下，1年期意外險保費比較便宜。
幾百塊錢就能買到幾十萬甚至上百萬的保額。槓桿率很高。
長期意外險的費用比較高，一年的保費比1年期意外險貴10倍甚至更高。
平X福這次升級之所以取消了長期意外險的強制綁定，就是因為保費太貴，被罵得太慘。
同樣的保障，甚至更全，其他產品幾百塊就能搞定。
而它，賣到了上千元，還必須要買。
2.投保要求
意外險的投保年齡、身體健康狀況等的限制非常少。
意外險沒有“等待期”，很多時候，甚至不用填寫健康告知。
不論大人小孩，買同一款產品，同樣額度，價格差不多。
當然，有些用戶擔心買了短期意外險會停售。
現在可以選擇的意外險產品真的非常多，各家公司都有幾款可以選擇。
而且保險行業也在飛速發展，沒幾天就會推出新產品，也不怕斷檔。
哪怕是每年都換一家公司購買，也沒關係。
3.保額
隨著產品的更新換代，越新的產品，保障內容可能越好。
比如幾年前的意外險只能報銷社保範圍內的意外醫療費用，還有一定的免賠額；
現在的產品已經可以覆蓋社保內外的費用，而且0免賠額。
以前意外險是不保猝死的，現在有些產品加入了猝死保障。
很多保險公司是把意外險作為“獲客”產品來操作的，所以一年期的產品會更有優勢。
如果用發展的眼光看待問題，意外險的保障內容會越來越好。
看了上面的分析，我想大家應該都明白了為什麼我會主要推薦
短期意外險了。
性價比非常高，而且可選擇的也多。
三、
讓牛先森感到驚訝的是，群裡有很多朋友都買了返還型意外險。
像是“XX任我行”、“X行無憂”、“X行保“……
牛先森覺得原因大概是兩個，一個是圖省事，一個是覺得自己如果沒出事，保費就虧了。
但是這類產品，有幾個弊端。
1.打著返還的旗號，硬生生的把保費做的高出過天際，保額又非常低，佔了不少預算。
2.有些的產品保障責任缺斤少兩。
比如號稱“海陸空十項全能，你出行我全包”的XX任我行，只有特定的幾種情況才有100萬保額。
除了特定情況，其他一切遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的傷害都屬於其他意外。
然而，只有10萬的基本保額。
至於為什麼航空意外保額的多，是因為經過精算師計算，概率較低。
3.不止如此，在保障責任方面，通常只保身故/傷殘，意外醫療缺失，對傷殘保障也缺斤少兩。
很多返還型意外險是沒有意外醫療保障的。
要知道，意外醫療是意外險最常用的保障之一，可以用來報銷因為意外導致的醫療費用。
一年期的意外險通常都會把這部分包含在保障範圍內。
但是長期意外險，尤其是返還型意外險，會有缺失，或者加費才有。
更可怕的是，一般的意外險都按照傷殘等級表，分10個等級進行賠付。
全殘≠傷殘。
這款產品，只保“全殘”，也就是隻賠一級傷殘。
真的是嬸可忍，先森不可忍。
這就意味著，常見的斷指、短腿、骨折等情況，都，不，賠。
4.很多人都喜歡有病賠錢，沒病返本的產品。
還拿這款產品舉例，30歲男性，繳10年保30年，每年繳費1690元，共計16900元。
如果到期沒出現，返還22087元。
牛先森算了一下IRR，發現每年收益率只有1%，
買個1年期意外險，剩下的錢存餘額寶，利潤逗比它高。
再考慮到通貨膨脹，明顯是交的越多，虧的越多。
如果買一年期意外險，剩下的錢去理財，或者補充其他險種的保額，能獲得更實在的保障。
最後
長期意外險和短期意外險相比較，不只是性價比低，最主要的是佔用預算，
佔用現金流。短期意外險最大的問題就是會忘記續保，從而導致保障中斷。
如果擔心極端情況下的續保問題，而且預算充裕，
可以在短期意外險的基礎上，選一款靠譜的長期意外險。
但如果預算有限，別糾結，選短期意外險。
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