公司給員工買了意外傷害保險，可以替代工傷保險嗎？

案例

王先生就職於某建築公司，從事高空作業。在一次高空作業過程中，王先生不幸受傷，後被當地社會保險行政部門認定為工傷。

但由於該建築公司沒有為王先生繳納工傷保險，只給他買了商業性人身意外傷害保險，在為王先生辦理了意外險賠償後，公司以此為由拒絕再承擔工傷保險賠付責任。王先生只好通過勞動仲裁和法院起訴申請工傷賠償，最終，法院判決王先生獲得了相應的工傷補償。

解析

根據有關規定，用人單位為職工或者僱工繳納工傷保險費是必須履行的繳費義務，即便企業為職工辦理了人身意外傷害保險，也必須要參加工傷保險。

不為職工繳納工傷保險是一種違法行為，一旦職工發生工傷事故，公司需要承擔工傷保險責任，按照《工傷保險條例》規定的工傷待遇項目和標準補償職工。

人身意外傷害保險和工傷保險的性質不同

大家要知道，人身意外傷害保險和工傷保險的性質不同，兩者在適用範圍、繳費方法、待遇水平等方面都是有所區別的。

人身意外傷害保險屬於商業保險範疇，是有盈利性的，而工傷保險是社會保險的一種，具有強制性、無償性和固定性的特性，保障性相對更有優勢。相較於意外傷害險，工傷保險對於是否該賠、賠多少等問題上的爭議都少很多。

此外，一些企業為了降低繳費成本，或者為了避開人社部門監管，減少行政風險，會用人身意外傷害保險替代工傷保險，這種做法對企業來說是有“危害”的，因為一旦被查，不僅仍需要依法參加社保，還將面臨一定的行政處罰，甚至會對企業的社會形象產生影響。

最後，如果企業為職工辦理了人身意外傷害保險，卻不依法參加工傷保險，這種做法其實侵害了職工的合法權益，職工可以直接向人社部門、勞動監察部門投訴，或者通過工會組織、申請勞動爭議仲裁等方式進行維權。

當然，在企業依法繳納工傷保險的基礎上，商業性意外傷害保險可以作為一種補充，給予職工更全面的保障。

對於意外險和工傷保險，你有什麼想說的嗎？歡迎留言討論。