陈老师说象棋
我帮你算笔账，你自己就知道应不应该买了
我们为什么要存钱，大多是因为怕有突发事件发生对吧。
如果只是生活临时需要用钱，给亲戚朋友借一下周转，只要数量不是很大，大多这个忙还是会帮的。
可是如果是生了重大疾病没有医疗费用去借钱，现在有谁敢借，大多是凭交情能给多少给多少了。为什么会这样呢？原因很简单，担心你还不了，大家都是朋友你都这么惨了，再让你还钱，你拿什么还？索性能给点是点，也不指望要了。
如果你买了保险，其实钱还是你的钱，只不过换了一个地方放着，你只是要是丧失了对这笔钱的控制权，但是你拥有了一份重大疾病的保额，真的发生重疾保险公司就会给你“送钱”了。
保险是一种金融工具，主要的作用是风险保障，利用好这个工具就好比你通过房贷购房一样，提前让自己拥有响应的保障。
不是所有的钱都需要拿在手边的，合理分配才是王道。
中立说保险
先强调一下，正确的保险配置是一个围绕预算展开的科学财务规划过程，因为保险解决的是个人或者家庭直面的财务风险，因此因人而异。任何直接推销产品的本质都只是流氓销售，在合理预算区间内进行理性地险种搭配，是买对保险的关键点。至于产品选择和保额设定，这和身体情况、个人偏好以及实际的家庭财务现状密切相关，不做具体的专业需求分析问卷，很难给你一个准确答复。
下面简单陈列一下普通家庭或个人的配置逻辑与四大核心险种的主要功能。
首当其冲的是百万医疗险，是所有人都应该投保的最为核心的险种，因为所有的家庭财务风险隐患主要来自于大额的医疗费开支，而不限社保内外和致病因素(除先天性疾病和已经免责的疾病或者既往症）的险种，只有医疗险中的百万医疗险，所以必须优先配置。
其次是意外险，虽然是小险种，保费也很低，但由于不少人买意外险容易踩“返还型”的坑，所以着重提一下，如果是普通工薪阶层，购买一份性价比较高的消费型意外险，每年只需要160左右，即便是中高端意外险，每年也不过七八百，常规的返还型意外险基本只包括交通意外身故或全残，普通分级意外一分钱不赔。
第三是定期寿险，对于普通家庭而言，30岁的年龄属于当打之年，家庭的经济责任比较重，定期寿险的赔付标准是全残或者身故，那么定寿的功能就是低保费、高保额，对于家庭提供一份经济责任，如果人不在了，保额顶上来延续责任，一般来说定期寿险的保额用来对冲负债和提供额外的经济责任费用，比如孩子的抚养费，父母的赡养费自己车贷、房贷等费用，所以定期寿险不可替代，是意外险的身故责任补充，但不限于意外身故。
最后来讲一下重疾险，重疾险的功能非常容易被搞混，重疾险是收入损失补偿的险种，很多人以为是医疗费，甚至非常多的无良的代理人也对外宣传重疾险是用来治病的，如上所述，百万医疗险才是解决大额医疗费的核心险种，重疾险的佩服定义分为确诊即赔、达到某种病理状态以及实施了某种手术，并非所有疾病都“确诊即赔”，简单来说就是达到合同的病理定义了，保险公司赔付对应保额，而保额的设计一般至少不低于20万，或至少2倍于年收入，普遍为年收入的3至5倍，如果有跟你说10倍于年收入的，就可以拉黑他了，至于原因，如果接受每天喝稀饭，可以这么做。
总结一下就是，医疗险用来治病，是给医院的，重疾险用来养病，是给你自己的。
最后来说下保费预算怎么确定，一个有家庭经济责任的成年人，如果只以自己为单位，那么总保费开支包括以上四大险种，每年保费总支出控制在年收入的7%至10%是合理的，如果以家庭为单位，每位家庭成员的的总保费合计值也应当控制在这个区间内。
希望你不要买错，更不要买贵，保险绝非越贵越好，避免踩坑。
保家卫国丨
这个很有趣的问题，我碰到大多数的咨询者认为自己是幸运的那个人，坚信自己一辈子都不会得病，那么谁会得病呢？这是先天和后天环境作用下的结果，也是一个必然的概率问题。
看过很有趣的一个段子，假如你知道明天会得病，那么今天买保险是最好的时间，假如你知道50岁会得病，那么49岁买保险是最好的选择，但是疾病是不可预测的，买保险，现在是最好的时刻！
40岁，相必父母已经60岁以上了，小孩也差不多10岁左右，这个时候相必也是家庭责任最大的时候吧，小孩成年前的教育和生活，父母赡养，房贷和其他债务等等，都需要40岁的你去扛着，设想万一发生什么意外对整个家庭无疑是雪上加霜的。所以我们真的需要一份定期寿险来为我们转移风险。
40岁，有句话说得好，人到中年，保温杯里泡枸杞，说的就是中年人的身体健康变化。对于小编我，20岁的时候熬夜通宵第二天照样活蹦乱跳，现在就不一样了，加班熬夜到凌晨2点，第二天基本就废了，需要补休一天才能恢复元气。我也碰到很多客户二三十岁的体检报告出现大推问题，更何况40岁左右的中年人呢？
所以个人还是建议，提前尽早购买一份重疾险或者医疗险吧。如果你40岁还身体健康，那恭喜你，还有机会买保险，还有机会顺利通过健康核保。
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