2019年是保险蓬勃发展的一年，各家保险公司都纷纷推出新作，不同品牌、不同责任、不同价格，每款保险都说好
网上测评的文章也很多，产品更新也很快，那么究竟回顾2019年，哪款产品最好呢？
为了帮助大家解决这些问题，小象拉着自己的小伙伴们，通宵奋战，通过严谨测评模型，筛选出2019年度最具性价比的保险，供大家参考。
重疾篇
一：什么是重疾
所谓的重疾险，保障的就是重大疾病，比如癌症
一旦身患重疾，不仅需要大笔的治疗费用，而且很有可能好些年不能正常工作，造成了很大的损失。
而且随着医疗技术的进步，得了大病，不代表一定会死，但是挡在咱们面前的是高额的治疗费用，30-50万起。而且一并三5年，康复护理需要钱，还得还这期间的房贷怎么办？
而重疾险就是用来解决这样的问题的，一旦得了某些疾病，达到了理赔标准，重疾险会把钱一次性赔付，这笔钱除了可以用来用于治疗以外，更多的是作为康复护理，以及支付得病期间的房贷、车贷，日常生活费用，都是可以的。
重疾险的用处很大，却也是最复杂的。
我们谁也不想花个几千上万，还买了一个坑。
二：重疾险怎么选？
重疾险这两年的责任变化挺快的，各自的责任也特别多，特别繁杂，小象一一给大家理一下。
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
最好的保额建议是：一线城市100万起步，其余城市50万起。
2、保障期限
保障期限建议保终身，家庭预算有限的，在满足保额的情况下，可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
原因有二：
A：如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
B：70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、轻症/中症
轻症/中症责任建议一定要加上，
轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
小象随机挑选了某款产品中的轻症和中症，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病某种意义上，其实也不轻。
而且，轻症更易发，通常也需要十万左右。但是从价格上看附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
所以如果一款重疾险不包含轻症和重疾，是不建议购买的！
这三点，是一定需要的！剩下的，有的话也是锦上添花的。
4、重疾多次赔/癌症多次赔付
随着医疗技术的进步，重疾对于咱们可能也不是那么可怕了，很多时候我们也担心再次得重疾的可能。
所以重疾多次赔付的产品也就应运而生。
目前多次赔付主要有两类：
一类是重疾多次赔付
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
小象之前测评过的完美人生守护尊享版，以及复星联合倍吉星都是这样的产品。
另一类是癌症二次赔付
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
相对来说，癌症二次赔更为实用：
- 患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。目前日本的癌症3年存活率达到了66%
- 癌症多次赔的价格降到了地板价，像国富人寿嘉和保以及康惠保2020，只贵了8%。
可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。
如果被保险人是小孩子，那么小象是建议选择重疾多次赔付+癌症二次赔付双重保障的。
5、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
得了重疾赔；没得重疾就走了，也赔。
带身故责任的重疾，最终一定是可以理赔的！
可是同样的，保费也更高一些，大概是要高出30%。
6、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，所以自己给自己买不需要加投保人豁免（也加不了）
投保人豁免对于父母给小孩子投保比较有实际意义些，一般情况下夫妻之间是不要选择互为投保人添加投保人豁免的。因为婚姻的变化，才是最不稳定的。完全把保单交给对方，在感情上是爱的体现，而在财务规划，可能并不是那么合适。
剩下的几条就是一些无关痛痒的责任，千万别被忽悠了：
7、重疾数量
为了改变重疾市场病种混乱的情况，保险行业协会联合医师协会，对于高发的25种重疾，进行了统一的定义，所有的重疾险产品中必须包含这些疾病，而他们的理赔也占到了重疾险理赔的95%左右。
所以现在各大保险公司为了竞争，赔付的病种越来越多，现在基本上都是100种左右，实际意义不大。
8、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
一般来说常见的重疾险的等待期都是90天或者180天
9、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是买保险的时候，如果是经过深思熟虑之后的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，显得并不重要！
看完上面这9条之后，是不是对于如何筛选一款好的重疾险有几本的眉目了呢？
三：市面上常见的重疾险测评
部分表格截图
小象特意挑选了市面上在售的100款产品进行统计，优中选优，选出了5款重疾险。
1：国富人寿嘉和保
对男性最友好的重疾险，男性费率比女性要低很多
作为国富人寿的开山之作，诚意满满
A：基本保障
110种重疾赔1次，赔付100%保额，同时前15年（且在51岁之前），重疾额外赔付50%，买50万赔75万。
25种中症，50%、55%、60%，递增赔付，总共赔3次，是目前中症理赔次数最多的（一般2次）
40种轻症，40%、45%、50%同样递增赔付。同类中赔付比例最高。
高发轻症都有，同时价格最低。
50万保额，保终身，30年缴费；30岁男是4780元，30岁女性是5055元。同类型产品种，男性价格最低！
从基本责任上看，绝对值得推荐！
B：癌症二次赔付
在得了癌症之后，存活超过3年，无论是癌症的新发、复发、持续亦或者是转移都可以进行第二次赔付！
同类型的产品保障中，第二次赔付100%保额的国富人寿嘉和保，要便宜13%左右
C：责任全面
国富人寿嘉和保的责任显得并不那么突出，但是各项责任都比较平均，属于全能型选手。
等待期发生轻症或者中症，仅仅终止轻症或者中症，重疾责任依旧有效！
同时也是市面上少有的可以保障到70岁不捆绑身故责任的产品！
可以说是非常不错的一款重疾了。
2：达尔文2号
“达尔文”系列，一直是这些年的爆款产品，从达尔文1号，到达尔文超越者，再到达尔文2号，虽然承保公司在变化，但是不变的是一直的顶级的保障！
单从保障责任上看，小象认为达尔文2号是目前在售产品中责任最好，最具性价比的产品！
A：重疾保障优势强
120种重疾，赔1次，赔付100%保额。
最强的在于，60岁前，重疾额外赠送50%保额。也就是说，如果一个0岁的孩子买了50万的达尔文2号，那么他在长达60年的时间里，重疾都按照75万赔付！
目前赠送时间赠送额度最强！
B：中轻症也不差
20种中症，赔2次，每次60%保额，也就是买50万，赔付30万
50种轻症，赔3次，每次40%保额，买50万，赔20万。
C：癌症二次优化
加量不加价，间隔3年之后，癌症按照120%保额进行赔付，也就是50万，第二次赔付60万。
相比较而言，达尔文2号的责任更佳优秀一点。如果对于三峡人寿这家公司并不是很建议，那么绝对是首选！
3：超级玛丽2020
“超级玛丽”系列也是今年爆火的系列产品，在康惠保升级为2020版后，超级玛丽也跟着出了2020版。
30岁，50万保额，保终身，30年缴费，
男性是5210，女性是4925
A：重疾有所优化
105种重疾，赔1次，赔付100%的保额。
优化的点在于附加，
前15年出险，会理赔保额的150%，50万保额能赔75万，
在同等重疾险内，目前责任最佳。
B：中轻症比起达尔文2号稍弱
中症赔2次，第一次赔50%，50万保额赔25万；
轻症赔3次，第一次赔30%，50万保额赔15万。
在同类的重疾险中略逊于最强的达尔文2号。
C：癌症二次责任
同样是按照120%赔付二次癌症责任（更新后的责任条款年初会重新上线）
D：特色的良性肿瘤责任
所谓良性肿瘤，跟我们常说的恶性肿瘤（癌症）不一样，
通常发病率更高，严重程度更低，治疗费用更少。
超级玛丽2020，是大陆首款保障良性肿瘤的重疾险。
一旦进行了规定的良性肿瘤切除手术后，超级玛丽2020会赔付保额10%。
而且这项责任，保费比较便宜：
每年只需要2百多块，就能拿到5万保额的良性肿瘤保障，
是非常划算的。
但是保障范围会比较局限：
只保障这些良性肿瘤
而且这项责任，还有比较多的免责：
像囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤，
这些在良性肿瘤中，有着非常大的占比。
这些都不赔，确实就点说不过去了。
大家可以根据自家情况选择这项责任，
即便不选，超级玛丽2020的基本款的性价比还是很不错的。
4：康惠保2020
“康惠保”系列，作为百年人寿的招牌产品（甚至是互联网保险的招牌产品），这两年可谓是风光一时。
10月份，康惠保又迎来了最新的升级，变身康惠保202
这款新产品，无论从哪个角度看，都是非常能打的。
A：基本保障
100种重疾，赔1次，赔付100%的保额。
此外，康惠保2020在投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，
买50万保额能赔75万；
20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，
目前同类中赔付比例最高。
35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；50万保额能赔17.5万/20万/22.5万
50万保额，保终身，30年缴费，
30岁男是5265元，30岁女是4845元。
在同类产品只中，也是一流。
如果从基本责任来看，康惠保2020是绝对的五星级产品。
B：癌症二次保障
所谓癌症二次责任，指的是在得了癌症拿到理赔，一段时间后，
癌症的新发、复发、持续、转移，能赔第二次。
老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。
在同类癌症二次保障中，
第二次赔100%的康惠保2020，和第二次赔付120%超级玛丽2020比起其他主流产品都要便宜13%左右，优秀很多。完全不逊色于国富人寿嘉和保。
C：特定重疾保障
康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。
一旦得了这些病，可以多赔保额，
男女特定重疾多赔50%，50万保额赔75万；
少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。
具体从病种来说，包括这些：
在上表中，加上特定疾病多赔保额责任，
男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。
可以说是非常良心的价格了。
从上面分析可以看出，康惠保2020沿袭了曾经的良好作风，是怎么买都不会错的产品，可以闭眼下单。
5：昆仑健康保2.0
健康保2.0是目前仅次于国富嘉和保费率的重疾险。
重疾100%保额，赔1次；
中症50%保额，赔2次；
轻症30%/40%/50%保额，赔3次。
从保费上看.
30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，
健康保2.0是5198.8，是除了嘉和保以外最低的。
高发的轻症、中症，健康保也是一个不落，全都保。
而且在可选责任中，重疾医疗津贴一项，也是一个不错的创新点。
确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，相当于再增加了50%重疾保额。（而且还是领工资形式的）
比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，
2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；
该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。
包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗，得有钱打底！
重疾医疗津贴，就相当于得病期间还有人“发工资”。
每年拿着这钱，可以安心养病。
总结
马上就要到2020年了，明年的保险市场随着一系列政策的最终落地，明年的保险市场也会不断的变化。
新的长期医疗险会不会出险？重疾定义表的出炉？太多太多了！
但是总体来说，未来的保险市场一定是越来越规范的！
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