這幾年，因為接觸很多做保單貸的客戶，我也看到了很多人的很多保單，最誇張的還有用麻袋裝的保單。有關商業保險，現在是亂象叢生，有的人連社保和居民醫保也沒有交，卻被忽悠去買一大堆保險；也有很多是全家商業保險都沒有，不買，亂買，買了亂退、亂停、停了亂續，做保單貸的時候匆促拿了保單去霸王硬上弓做保單貸，亂做保單貸……真的是亂夠了，我想通過這篇文章把我接觸過這麼多亂象後，想對大家說的一些話
上班族儘量建議選擇立馬繳納社保的工作崗位，不光是交，而且是立馬交的：一方面是可以立馬享受社保的保障，特別是對於工傷和醫保，立馬有保障是很重要的，就怕萬一；另一方面也可以讓自己儘快具備社保貸款的資格，特別是沒有配置保單貸的群體。上班族單位交社保，其實是佔了很大的便宜，因為大頭是單位出，自己只要出三四百的小錢，所以儘量選擇交社保的單位，特別是這些人群，1.年齡大了接近退休的年齡2.之前累積交了十多年，快滿15年了3.身體有了問題，跟醫療類的商業保險基本無緣的4沒有保單能做貸款，眼前需要資金也許只能靠社保貸。這四類人儘量選擇交社保的單位，不要因為多給幾百元就打發過去了
如果單位不交社保或者沒有固定單位上班的人群，這樣的人群可以選擇以自由職業身份去交社保，也可以選擇交居民醫保。自由職業交社保，省內戶口可以交，外省戶口在當地交過社保的也可以以自由職業身份交，每個月1000出頭，含醫保和養老；居民醫保是每年11月截止參保第二年的保障，本地戶口一年幾百元，外地戶口如果能交的話，一年需要1600左右。什麼樣的人群，我建議交社保？1已經繳納過好多年的社保，再交幾年就滿15年了；2.身體不好，經常需要看病配藥住院的，可能跟商業保險無緣，並且想獲得比居民醫保報銷比例更高的人群；3每個月的收入穩定，並且去除各類開銷後，還能有5000-10000以上的結餘的人群。除此以外，我基本不建議以自由職業身份交社保，我接觸過很多每個月賺三四千收入，而且還不穩定，還有很有信用卡貸款要還的，為了享受醫保把自己強行捆綁交了養老，但我想問的是，這樣的人群，資金鍊可能要不了多久就會斷裂，考慮養老是不是有點可笑？所以其他人群，如果在當年的11月，建議選擇居民醫保，農村也叫農保，如果在異地城市長期定居，儘量選擇在當地交，這樣可以享受當地醫保保障
交了社保或者居民醫保，為何還有必要購買商業保險，就拿醫療保障來說，社會保障的報銷有三大特點：1，每次報銷有起付線，所以有一部分不報；2，醫保只報醫保目錄內用藥和治療手段，並且醫保目錄內的也不是百分百報，社保比居民醫保報銷比例高一些，所以醫保目錄內的一部分不報，還有很多目錄外的藥物材料治療手段，所以醫療費用是有缺口的，越是大病，缺口越大；3，醫保每次治療時間、費用和每年的報銷金額是有上限的，超過部分只能靠自己解決；4，重大疾病，前提醫療費用需要先交，治療結束後才能去報銷一部分，但如果沒有錢前期去交，怎麼辦？直接上結論：如果沒有交社保，需要配商業保險，那如果有社保，也有必要配，當前前提是身體條件允許，社保和商保，才能形成固若金湯的保障
上班選擇交社保的，同時也要給自己配一份保單，未來可以用社保貸款，也可以用保單貸款，學會借錢，有的時候比學會賺錢更重要，我一般首選建議購買重疾險，因為既兼顧到保障，同時也考慮到保單貸款，一萬的重疾險，規劃的好，可以在未來做保單貸款百來萬。但如果身體不允許買重疾險，有了三高的話，那就考慮抗癌類重疾險，如果抗癌類重疾險買不了，直接考慮年金險，一定要按照這樣的順序去選擇，有關保單貸的規劃細節，可以參考我的其他文章
如果沒有徹底做好社保居民醫保、商業保險的保障，保單貸的規劃前，不要考慮個人購買的任何有關養老、返還、理財型保險。養老和返還型保險，其實本質都是理財，不是說只有分紅兩全年金險才是。社會保障和商業保障是基礎，用最少的錢，解決你最大的系統性風險，同時規劃好保單貸，用最小的代價，獲得最大的貸款槓桿，在這兩個規劃沒有徹底做好之前，考慮任何的理財，都是扯蛋，都是痴人說夢，都是本末倒置，切記切記，我看到的血的教訓太多太多了
如果這兩個規劃最好了，你的家庭和企業的現金流還是處於正向的，也沒什麼負債，確實可以考慮購買一些理財保險，但一定要選擇真正保本和保證收益的：理財的前提首先是保本，不保本的理財，都是耍流氓；同時保本後，就要選擇保收益的，把說好的收益寫進合同裡，用保險白紙黑字的合同確保的收益才是真收益，其他的都是耍流氓
做好徹底的這樣的規劃，普通人，是為了保住全家的生命和基本的生活保障；中產階級和小老闆，是為了保住自己的目前的階層和資產，防止向普通人和窮人滑落，好不容易躍層上去啊；富人，是為了保值增值，實現財富的抗通脹、抗經濟週期、實現富過三代。任何一個階層的人，都有必要好好看下這個文章，然後做出的選擇和決定，財富和健康其實都是規劃出來的，如果你不計劃，你就計劃失敗，一起來計劃你的成功吧，至少要計劃不失敗吧，你說呢？
