鸭梨爱吃红烧肉
朋友们好，投资理财市场风云变幻，大额存单，以保本，固定利息，利率优惠力度大，又有存款保险制度的保护，诸多优势而屹立于存款之林，深受欢迎。明确回复：如何选择，需要从多种因素来考虑。同时，根据目前市场最新状况，也有非常需要注意的地方。
首先，来分析，选择大额存单，具体存款期限，需要考虑的因素：
1，资金的闲置周期。闲置时间长，自然优选时间长的大额存单周期。反之选短的。
2，流动性的需求。如果对流动性要求较高，优先选择期限略短的具有优势。
3，未来一段时期利率的走势。如果未来有可能放水，降息降准，流动性宽松，选择长期的，可以有效的锁定高利率。反之，选择周期略短的可以更灵活的应对。
小结：根据以上这些要素，我们认为，如果对流动性没有特别需要求，钱的闲置周期在5年或以上，在货币宽松，有可能降息的情况下，选择5年期，不仅利率高，还可以有效的锁定高息，保值，安全具有优势。反之，如果对流动性 灵活性要求高，则选择三年期为宜。
其次，购买大额存单，在当前特别需要注意的地方：
一定要结合存款保险制度，将同一人名下，在同一银行，存款本息总额，控制在50万之内，这样可以规避银行经营风险，确保本息安全。
小结：结合存款保险制度，存款，购买大额存单，可以避免，潜在的，银行经营风险。
最后，来总结分析：
1，如果资金闲置周期在5年或更长，选择4.6%年期大额存单，可以有效避免，有可能货币宽松降息，带来的利率下调风险。反之，对流动性，灵活性要求高，选三年为宜。
2，一定要结合存款保险制度，规避银行经营风险，大额存单保障更高。
友情提示：根据市场反馈，目前5年期大额存单的年化利率，在5%左右，建议货比三家，择高购买。
理财迦
这其实是一道有趣的财务方面的计算题。
4.26%的三年期和4.6%的五年期大额存单选哪款？现在不知本金多少钱，但是本金其实在这里无关轻重，只是为了计算方便，让计算结果更形象一些。我们这里假定为20万。
1、先假定银行存款的无风险收益率为4%
那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，4%，3）=2.56/3.1216=0.82万。
4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，4%，5）=4.6/5.4163=0.85万。
从以上计算结果看出，如果无风险收益率在4%的情况下，还是4.6%的五年期划算，两者差距为0.03万。
2、假定银行的无风险收益率为3%
那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，3%，3）=2.56/3.0909=0.828万。
4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，3%，5）=4.6/5.3091=0.866万。
从以上结果可以看出，如果无风险收益率在3%的情况下，同样是4.6%的五年期划算。而且两者差距拉大了，差距为0.038万。
3、假定银行的无风险收益为6%
那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，6%，3）=2.56/3.1836=0.804万。
4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，6%，5）=4.6/5.6371=0.816万。
从以上结果可以看出，如果无风险收益率在6%的情况下，同样是4.6%的五年期划算。但是，两者差距已经很小了，差距为0.012万。大约7%左右两者会相等。
综上，总的来说，银行的无风险收益率越低，那么存4.6%的五年期越划算，考虑到现在的利率下行趋势很明显，那么，还是买4.6%的五年期为好，提前锁定高收益。
但是，实际中，收益率的高低只是取舍的一个因素，要考虑的因素有很多，比如近期内有没有动用该笔资金的计划等等，如果各方面都可以不用考虑，单单考虑收益率的高低，那么，在当前还是选择4.6%的五年期好一些，因为将来利率不断下行是个大概率事件。
李中东
关于这个问题，我更倾向于选择5年期利率4.6%的大额存单。
先来了解一下大额存单业务。
大额存单是人民银行批准的一般性存款业务，商业银行在发行前需要向人民银行报备，大额存单由于采取了市场化利率，因此利率水平高于一般性存款，但是他带有一个附加条件，就是存款额度必须超过20万元以上。
为了方便投资者，大额存单除了利率高之外，银行还可以给客户提供一些其他增值服务，比如靠档计息，存单质押，部分提前支取等等，由于大额存单具有高收益和安全性的特点，因此深受广大储户喜爱。
再来说一下大额存单的选择。
到银行存大额存单的时候，先必须了解银行的大额存单业务发行时间，因为大额存单并不是一直可存的，尤其是利率超过4%以上的大额存单，往往只有两三天的销售时间，如果你不提前了解，很有可能准备好了钱，但是买不到，这样就会造成资金站岗，浪费了投资收益时间。
在确定了有大额存单业务之后，最好选择利率高的大额存单，主要原因有以下几点：
- 一是选择利率高的产品收益更多，比如题目中说，三年期利率为4.26%，5年期利率为4.6%，假如起存额度为20万元，两折三年的利息差距是2040元，15年的时间利息相差10,200元，显然选择利息高的更划算。
- 二是现在受新冠病毒疫情影响，银行存款利率呈下行趋势，选择长期存款可以锁定存款利率，获得更高的投资收益，我们选择三年期存款的话，到期后利率有可能下降到3%，我们如果选择5年期存款，即便三年后利率下降到3%，我们仍然能够获得4.6%的利率，所以选择5年期存款，对于将来利率下行有防范的作用。
- 三是大额存单可以靠档计息，如果你有需要提前取出这些存款，他们提前支取的时候利率是一样的，和存3年还是5年几乎没有关系，这样看来即便存三年，获得的资金灵活性也是有限的，所以按题目中的情况，没必要为了一点灵活性损失2040元的利息。
总之，如果存银行大额存单最好选择利率高的，因为大额存单区别于传统存款就是因为利率高，但是银行极少发行5年期大额存单，如果你碰到了也算是一种运气。
