鴨梨愛吃紅燒肉
朋友們好，投資理財市場風雲變幻，大額存單，以保本，固定利息，利率優惠力度大，又有存款保險制度的保護，諸多優勢而屹立於存款之林，深受歡迎。明確回覆：如何選擇，需要從多種因素來考慮。同時，根據目前市場最新狀況，也有非常需要注意的地方。
首先，來分析，選擇大額存單，具體存款期限，需要考慮的因素：
1，資金的閒置週期。閒置時間長，自然優選時間長的大額存單週期。反之選短的。
2，流動性的需求。如果對流動性要求較高，優先選擇期限略短的具有優勢。
3，未來一段時期利率的走勢。如果未來有可能放水，降息降準，流動性寬鬆，選擇長期的，可以有效的鎖定高利率。反之，選擇週期略短的可以更靈活的應對。
小結：根據以上這些要素，我們認為，如果對流動性沒有特別需要求，錢的閒置週期在5年或以上，在貨幣寬鬆，有可能降息的情況下，選擇5年期，不僅利率高，還可以有效的鎖定高息，保值，安全具有優勢。反之，如果對流動性 靈活性要求高，則選擇三年期為宜。
其次，購買大額存單，在當前特別需要注意的地方：
一定要結合存款保險制度，將同一人名下，在同一銀行，存款本息總額，控制在50萬之內，這樣可以規避銀行經營風險，確保本息安全。
小結：結合存款保險制度，存款，購買大額存單，可以避免，潛在的，銀行經營風險。
最後，來總結分析：
1，如果資金閒置週期在5年或更長，選擇4.6%年期大額存單，可以有效避免，有可能貨幣寬鬆降息，帶來的利率下調風險。反之，對流動性，靈活性要求高，選三年為宜。
2，一定要結合存款保險制度，規避銀行經營風險，大額存單保障更高。
友情提示：根據市場反饋，目前5年期大額存單的年化利率，在5%左右，建議貨比三家，擇高購買。
理財迦
這其實是一道有趣的財務方面的計算題。
4.26%的三年期和4.6%的五年期大額存單選哪款？現在不知本金多少錢，但是本金其實在這裡無關輕重，只是為了計算方便，讓計算結果更形象一些。我們這裡假定為20萬。
1、先假定銀行存款的無風險收益率為4%
那麼，4.26%的三年期總利息為：20*4.26*3=2.56萬元，折算每年為：2.56*（A/F，4%，3）=2.56/3.1216=0.82萬。
4.6%的五年期總利息為：20*4.6%*5=4.6萬元，折算每年為：24.6*（A/F，4%，5）=4.6/5.4163=0.85萬。
從以上計算結果看出，如果無風險收益率在4%的情況下，還是4.6%的五年期划算，兩者差距為0.03萬。
2、假定銀行的無風險收益率為3%
那麼，4.26%的三年期總利息為：20*4.26*3=2.56萬元，折算每年為：2.56*（A/F，3%，3）=2.56/3.0909=0.828萬。
4.6%的五年期總利息為：20*4.6%*5=4.6萬元，折算每年為：24.6*（A/F，3%，5）=4.6/5.3091=0.866萬。
從以上結果可以看出，如果無風險收益率在3%的情況下，同樣是4.6%的五年期划算。而且兩者差距拉大了，差距為0.038萬。
3、假定銀行的無風險收益為6%
那麼，4.26%的三年期總利息為：20*4.26*3=2.56萬元，折算每年為：2.56*（A/F，6%，3）=2.56/3.1836=0.804萬。
4.6%的五年期總利息為：20*4.6%*5=4.6萬元，折算每年為：24.6*（A/F，6%，5）=4.6/5.6371=0.816萬。
從以上結果可以看出，如果無風險收益率在6%的情況下，同樣是4.6%的五年期划算。但是，兩者差距已經很小了，差距為0.012萬。大約7%左右兩者會相等。
綜上，總的來說，銀行的無風險收益率越低，那麼存4.6%的五年期越划算，考慮到現在的利率下行趨勢很明顯，那麼，還是買4.6%的五年期為好，提前鎖定高收益。
但是，實際中，收益率的高低只是取捨的一個因素，要考慮的因素有很多，比如近期內有沒有動用該筆資金的計劃等等，如果各方面都可以不用考慮，單單考慮收益率的高低，那麼，在當前還是選擇4.6%的五年期好一些，因為將來利率不斷下行是個大概率事件。
李中東
關於這個問題，我更傾向於選擇5年期利率4.6%的大額存單。
先來了解一下大額存單業務。
大額存單是人民銀行批准的一般性存款業務，商業銀行在發行前需要向人民銀行報備，大額存單由於採取了市場化利率，因此利率水平高於一般性存款，但是他帶有一個附加條件，就是存款額度必須超過20萬元以上。
為了方便投資者，大額存單除了利率高之外，銀行還可以給客戶提供一些其他增值服務，比如靠檔計息，存單質押，部分提前支取等等，由於大額存單具有高收益和安全性的特點，因此深受廣大儲戶喜愛。
再來說一下大額存單的選擇。
到銀行存大額存單的時候，先必須瞭解銀行的大額存單業務發行時間，因為大額存單並不是一直可存的，尤其是利率超過4%以上的大額存單，往往只有兩三天的銷售時間，如果你不提前瞭解，很有可能準備好了錢，但是買不到，這樣就會造成資金站崗，浪費了投資收益時間。
在確定了有大額存單業務之後，最好選擇利率高的大額存單，主要原因有以下幾點：
- 一是選擇利率高的產品收益更多，比如題目中說，三年期利率為4.26%，5年期利率為4.6%，假如起存額度為20萬元，兩折三年的利息差距是2040元，15年的時間利息相差10,200元，顯然選擇利息高的更划算。
- 二是現在受新冠病毒疫情影響，銀行存款利率呈下行趨勢，選擇長期存款可以鎖定存款利率，獲得更高的投資收益，我們選擇三年期存款的話，到期後利率有可能下降到3%，我們如果選擇5年期存款，即便三年後利率下降到3%，我們仍然能夠獲得4.6%的利率，所以選擇5年期存款，對於將來利率下行有防範的作用。
- 三是大額存單可以靠檔計息，如果你有需要提前取出這些存款，他們提前支取的時候利率是一樣的，和存3年還是5年幾乎沒有關係，這樣看來即便存三年，獲得的資金靈活性也是有限的，所以按題目中的情況，沒必要為了一點靈活性損失2040元的利息。
總之，如果存銀行大額存單最好選擇利率高的，因為大額存單區別於傳統存款就是因為利率高，但是銀行極少發行5年期大額存單，如果你碰到了也算是一種運氣。
