1月3日，浙江在線的一篇《杭州某銀行規定房屋貸款最長到80歲 兩代人接力還款》的新聞引發輿論廣泛關注。據浙江在線報道，杭州有銀行放寬了房貸政策限制，推出一款名為“接力貸”的信貸產品，該產品規定按揭貸款期限最長可截至貸款申請人80週歲，打破了現有貸款政策中的最高年齡記錄。
“接力貸”背後有何玄機？是否如網上質疑那樣是在規避購房政策？紅星新聞記者就此進行了深入調查。
媒體報道：使用“接力貸”最長可貸到80週歲
據瞭解，目前杭州市大多數銀行為客戶辦理購房按揭貸款最長可以貸到退休年齡。也就是說，購房者在退休前30年計劃買房，房貸的借款期限就從最長的30年開始壓縮，購房越晚，按揭期限也就越短，月供壓力也逐漸上漲；而年齡越接近退休年齡，就越難從銀行申請到貸款，已經退休的人在原則上是無法申請到貸款的。
根據浙江在線的報道， 2018年12月28日，記者以購房者的名義向執行“接力貸”政策的一家國有銀行某支行的一名客戶經理諮詢，得到了確切答案。該行原先規定最長可貸到70週歲，此次調整足足延長了10年。“最長可貸到80週歲，確有此事。這是我行的最新政策，我們也剛剛接到這一通知，目前我行在杭州的所有支行都已開始執行。”
報道中，一位張女士告訴記者，“要是這個政策早點出臺，我們當初買房就可以申請貸款，不會像現在這樣壓力大了。”去年5月底她參加中鐵建西湖國際城的搖號登記，為了增加搖中幾率，他們決定夫妻倆和公婆同時登記。結果他們沒搖中，公婆卻幸運搖中了。
“公婆年紀都已經60多歲了，問了幾家銀行都說沒法貸。房子總價接近400萬，原本打算貸款200萬元，這樣手頭上還能有一些餘錢。貸不了款之後計劃一下子打亂了，只好四處湊錢一次性付款。”張女士尷尬地說，雖然搖中紅盤令不少人羨慕，但是全款的壓力只有自己知道。
當事銀行：主要針對剛工作的年輕購房者
紅星新聞記者瞭解到，此次推出“接力貸”的是一家國有銀行杭州市分行，其與普通商業房貸最大的不同是，該款借貸產品增設了申請人的父母或子女作為共同借款人。那麼，這個“接力貸”背後究竟有何玄機？
1月3日，記者以購房者的身份打電話諮詢該國有銀行杭州分行。一名客戶經理告訴紅星新聞記者，分行推出“接力貸”的主要目標群體指向剛剛參加工作的年輕購房者，由於年輕人正處於事業起步階段，有購房剛需但又收入有限，難以承擔購房貸款帶來的巨大經濟壓力，一旦貸款人因經濟狀況不佳難以償還貸款時，還款任務將由父母作為共同借款人“接力”完成。這是“接力貸”的“順操作”。
由於父母輩年齡較大，貸款回收風險難以預估，銀行一般不會進行“接力貸”的“逆操作”，即將父母方作為第一借款人，將子女作為共同借款人。另一方面，受限購政策影響，為防止炒房者利用父母名義購得額外的商品房進行炒賣，“接力貸”在原則上同樣不會接受父母一方作為主要借款人進行申請。
上述分行的客戶經理表示，雖然原則上不允許父母一方作為主要借款人，但是“接力貸”並非絕對不能貸給父母。只要在限購政策允許的範圍內，父母方有在杭州市購買首套房屋的資格，同時要符合有收入穩定的固定工作，徵信狀況良好，健康狀況良好等條件，父母方同樣可以作為主要借款人進行“接力貸”。但是借款期限並不是“80歲”，而是“75歲”。
以一名在國企長期工作、收入穩定的60歲老人為例，在老人退休以前在杭州市購買房屋，是可以申請“接力貸”的。共同借款人可以是其子女，也可以是其本人。貸款按揭期限最長可以一直到老人75歲為止，即15年。而如果以子女作主要借款人，父母方作為共同借款人就沒有年齡限制了，這種情況下，不論是“75歲”還是“80歲”，基本上沒有太大討論意義。
銀行工作人員：“接力貸”申請有難度，未必實惠
該國有銀行杭州市餘杭區某支行的另一位客戶經理告訴紅星新聞記者，將父母方作為“接力貸”的主要貸款人申請房貸其實並不“實惠”。當前普遍存在的情況是，大部分已過中年的父母幾乎名下都有房產，而杭州市對於第二套房產的按揭政策是，首付6成起，利率也要比購買首套房產高得多。如果以父母的名義購房給子女居住，用“接力貸”進行按揭貸款只會徒增財務費用，反倒不如以子女作為主要借款人貸款划算。另外，這種情況還有可能會引發因房屋產權而起的家庭糾紛，具體選擇以什麼方式進行按揭購房，購房者還應結合自身實際情況慎重考慮。
此外，“接力貸”不僅要求主要借款人具備收入穩定、信用良好、具備購房資格等條件，同時還要求共同借款人也具備收入穩定、信用良好、有輔助償還能力等條件。這在一定程度上增加了“接力貸”的申請難度，在實際操作上，“接力貸”比起普通的商業貸款未必有太大優勢。
開發商：是否選擇“接力貸”，客戶自己決定
杭州萬科旗下一家樓盤銷售處的員工告訴紅星新聞記者，樓盤與該銀行並不存在合作關係，在顧客購房過程中，銷售處會優先推薦顧客使用與該樓盤有信貸合作關係的銀行進行按揭貸款，不推薦顧客自己聯繫合作列表以外的銀行貸款購房。如果購房者執意使用非合作的銀行“接力貸”進行按揭，需要與開發商高層協商同意。
而浙江恆大旗下一家樓盤的銷售員則告訴紅星新聞記者，他們與上述推出“接力貸”的銀行有合作關係，客戶在購房時選擇該銀行按揭貸款，銷售處的工作人員可以全程協助客戶辦理貸款手續。在信貸產品的選擇上，客戶擁有絕對的自由，銷售處並不會干涉，客戶選擇哪家銀行、哪種信貸產品對於恆大方面並無差別。在貸款申請過程中，如果申請人年齡偏大，銀行不願冒險做“短期”按揭的，銷售處會協助客戶與銀行方面溝通解決；如果溝通失敗或申請人年齡超過銀行規定，銷售處會根據客戶本身條件和具體情況斟酌，建議客戶選擇分期付款的方式進行購房。
“接力貸”多年前就有，2010年有銀行叫停
事實上，“接力貸”並不是一個新生的事物。
在購房這個問題上，貸款年限和還款能力是金融機構最看重的兩個因素。多年前，為了滿足部分借款人需求，多家銀行都推出了類似於“接力貸”或“合力貸”這樣的產品。其中，“接力貸”，指的是以父母作為所購房屋的所有權人，父母方的子女作為共同借款還款人，貸款購買住房的住房信貸產品。“合力貸”，指的是以子女作為所購房屋的所有權人，子女方的父母作為共同還款人，貸款購買住房的住房信貸產品。通過這類產品，可在一定程度上滿足借款人因年齡偏大導致借款年限太短，或者是借款人太年輕，收入偏低，還款能力不足的問題。
在“認房又認貸”的限貸令出臺後，這類產品一度在某些城市比較火爆，部分購房者就通過這類產品繞道限貸令進行貸款購房。然而，好景不長，這種鑽空子的行為引起一些專家的質疑，部分銀行也主動叫停。2010年，成都商報就報道了某國有銀行率先叫停“接力貸”，後來陸續又有銀行對相關產品進行了調整，堵住了漏洞。
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇在接受媒體採訪時曾表示，銀行貸款一般是需本人貸款本人還款，比如說你是購房人，承貸人，你去銀行貸款，你應該是還款人，需要提供必要的收入證明，這個是一個正規的貸款程序。那麼，在合力貸、接力貸等產品中，它出現了一種不一致的情況，即借款人可能不是直接還款人，但他們由於相互之間存在直系親屬關係，屬於利益共同體，這種貸款從原本意義上來講，並不符合貸款的真實性原則，屬於一種打擦邊球行為。
審核所有還款人購房資質，很少人辦
1月3日，紅星新聞記者從四川幾家銀行獲悉，接力貸這類產品仍然存在，但近幾年幾乎都沒有辦理過，銀行也很少主動推薦。據四川一家銀行個金部相關人士介紹，該行的接力貸，借款人年齡+貸款年限最長不超過70歲，假如有一對60歲的父母申請貸款，按規定最長貸款年限不超過10年，但如果將子女納入共同還款人，在審核貸款年限的時候，就可以參照子女的年齡來審核，如果子女未超過40歲，最長貸款年限就可以做到30年。換言之，60歲的父母理論上最長可以還款到90歲。
不過，在審核貸款申請時，銀行會對這筆借款中的所有還款人購房資質進行審核，有可能父母是首次貸款買房，但是子女或許已經是第二套房了，那麼銀行就會按照二套房的首付比例和利率來審核，從而規避某些人想鑽空子的想法。
在四川另一家銀行，紅星新聞記者得到了同樣的答案。該行相關人士證實，在審批貸款申請時，銀行會對所有還款人以家庭為單位進行審核，而不是隻審核主借款人，比如父母或者子女。據稱，這款產品已存在了好幾年，不過申請辦理的人非常少，“幾乎沒有”，究其原因，一方面是銀行很少主動推薦，除非客戶的確有需求，另一方面，相比還款能力，對不少家庭來講，購房或貸款資質或許更重要，人們不願意把已成年的子女和父母捆綁在一起申請貸款，“萬一以後子女有了獨立還款能力，要想申請房貸時，反而會受到已有貸款申請記錄影響。”該人士說道。
來源：紅星新聞 記者丨 楊斌 實習記者丨 張宇軒
