根據《商業銀行信息披露辦法》（中國銀監會令2007年第7號）和《中國銀監會辦公廳關於落實商業銀行信息披露辦法開展信息披露建設工作的通知》（銀監辦通〔2007〕192號）的有關規定，浙江瑞安農村商業銀行股份有限公司對2019年度進行信息披露，本次信息披露的主要內容分為公司基本情況、財務會計報告、各項風險管理狀況、法人治理情況、年度重大事項等信息。2019年度財務會計報告經浙江同方會計師事務所有限公司審計。
第一節 公司基本情況簡介
一、法定中文名稱：浙江瑞安農村商業銀行股份有限公司（簡稱：瑞安農商銀行，下稱“本行”）
法定英文名稱：Zhejiang RuiAn Rural Commercial Bank Company Limited
二、法定代表人：王光領
三、註冊地址：浙江省瑞安市安陽街道萬松東路148號
郵政編碼：325200
電子郵箱：[email protected]
聯繫電話0577-66816276
四、年度報告備置地點：本行董事會辦公室
五、本行其他有關資料：
註冊登記機構：溫州市工商行政管理局
企業法人營業執照號碼：91330300773121154L
金融許可證號：B0451H233030001
六、各網點營業場所信息
客服和投訴電話：96596、4008057702
第二節 財務會計報告及附註
一、報表信息披露
2019年度，主要經營指標情況詳見附件主要風險指標、資產負債表、利潤表、現金流量表、所有者權益變動表等。
2019年度本行主要風險指標情況如下
瑞安農商銀行主要風險指標 單位：%
二、關聯方關係及其交易（金額單位：人民幣萬元）
1、前十戶法人股東及其關聯方交易情況
截至2019年12月31日交易餘額如下表：
注：資本淨額包含實收資本、資本公積、盈餘公積、未分配利潤、附屬資本，扣除扣減項目。2019年12月31日本行資本淨額為539,986.86萬元。
2、持有5%以上股東情況
浙江格蘭德機械有限公司，有限責任公司(自然人投資或控股)，統一社會信用代碼：913304027477249474，法定代表人林德清，註冊資本：18658.000000萬人民幣，成立於 2003年03月18日。該公司共有2名股東，主要股東：林德清出資10418.7萬元，佔註冊資本55.84%；王麗英出資8239.3萬元，佔註冊資本44.16%。住所：嘉興市嘉興工業園區廣益路3000號，經營範圍：齒輪、傳動機械、衝壓件、鋁壓制件、壓縮機電機的生產、銷售；自有房屋出租；從事進出口業務。
3、不存在控制關係的關聯方
4、重大關聯方交易情況
（1）截至2019年12月31日，不存在單筆交易金額佔資本淨額1.00%以上交易情況。
（2）截至2019年12月31日，不存在累計交易餘額佔資本淨額5.00%以上交易情況。
5、一般關聯交易情況
截至2019年12月31日，與持有本行5.00%以上股份的股東、董事（包括獨董）、監事、高級管理人員、主要信貸人員及其近親屬的交易共計35筆，餘額5103.49萬。
三、金融資產分類和計量
本行的金融資產於初始確認時分為以下四類：以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、持有至到期投資、貸款和應收款項、可供出售金融資產。金融資產在初始確認時以公允價值計量。對於以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產，相關交易費用直接計入當期損益，其他類別的金融資產相關交易費用計入其初始確認金額。
四、審計報告
2019年度業務經營情況經浙江同方會計師事務所有限公司審計，審計報告記載“我們認為，貴行的財務報表在所有重大方面按照企業會計準則的規定編制，公允反映了瑞安農商行2019年12月31日的財務狀況以及2019年度的經營成果和現金流量。”
第三節 財務情況說明書
一、基本經營情況
2019年末，本行資產總量達到580.83億，比年初增加95.92億，增長率19.78%。各項存款490.06億元，比年初增加62.73億元，貸款304.22億元，比年初增加55.48億元。
二、利潤實現及利潤分配情況
2019年度本行共實現收入26.06億元，增長率達8.43%；利潤總額8.82億元，同比增長8.78%；淨利潤7.35億元，同比增加0.59億元；2019年資產利潤率為1.38%，資本利潤率為15.70%。
根據浙江同方會計師事務所有限公司審計結果，本行2019年度淨利潤（即繳納企業所得稅後利潤）為73491萬元，本行2019年度利潤分配方案如下:
（一）提取法定盈餘公積10%，計7349.13萬元；
（二）提取一般風險準備10000萬元；
（三）派發股金分紅:以2019年股本金的15%派發現金股利分紅，計19561.50萬元（含稅）；
（四）剩餘金額36580.66萬元留作以後分配，在未分配利潤賬戶掛賬。
第四節 風險管理情況
一、信用風險管理。報告期內，本行董事會和經營管理層通過強化資產管理、做細貸款調查、跟蹤貸款戶動態變化等方式，及時瞭解信用變動情況，致力於建設職能獨立、風險制衡的信用風險管理體系，執行覆蓋全行範圍的信用風險識別、計量、監控、管理政策和流程。合理把控信貸風險集中度，適度分散風險，關注單戶貸款比例、前十大戶貸款比例。加強大額貸款管理，提高盡職調查水平，加強財務信息分析和非財務因素收集，強化所投資債券內外部信用評級。截至12月末，五級不良餘額2.88億元，佔比0.95%，實際不良餘額2.88億元，佔比0.95%，分別比年初增加4141萬元和下降0.04個百分點。截至12月末，計提貸款損失準備0.92億元，餘額達17.22億元，撥備覆蓋率598.05%，撥貸比達5.66%，抵禦風險能力進一步增強。
二、市場風險管理。本行承擔由於市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動使銀行表內和表外業務發生損失的市場風險。報告期內，本行面臨的市場風險主要為利率風險、匯率風險。一是嚴控利率風險。本行存貸利率實施定價管理，面臨的利率風險主要為投資業務帶來的利率風險。本行制定了交易對手、交易品種、限額管理、壓力測試等方面的市場風險管理政策，加強投資業務的准入政策和盡職調查，以此強化對利率風險的防範。董事會和高級管理層堅持資金營運的“安全性、流動性、效益性”原則，高度關注宏觀經濟政策的動態變化和資金市場的利率走勢，能夠及時進行資本配置，來規避利率風險帶來的可能損失。二是嚴把匯率風險。針對外匯業務，本行儘可能按日通過外匯交易中心將代客結售匯資金頭寸實時平倉，以此降低風險概率。本行外匯業務總體規模較小，本行累計外匯敞口頭寸比例為0.75%，外匯風險資產佔總資產比例較低，受匯率波動影響較小。報告期內，本行市場風險的風險加權資產總額為4035.80萬元，佔風險資產加權總額的0.11%，對資本需求較低。
三、流動性風險管理。報告期內，本行始終堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，服務“三農”的市場定位，始終強化對地方實體經濟信貸支持力度，特別是對小微企業的扶持。合理控制資產負債比例，保持適量的高流動性資產，提高資產流動性安全水平。重視負債的穩定性，大力吸收儲蓄存款，努力擴大核心存款，對本、外幣流動性進行監測和管理，合理匡算資金頭寸，同時，加強對重點領域及敏感時刻的流動性風險監測，如在春節前後，本行及時進行流動性風險監測，確保現金供應。
四、操作風險管理。操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。報告期內，本行進一步完善內控體系，加強制度約束力，按照內控優先的原則，根據銀行經營管理、風險控制的要求，每年對原有規章制度進行清理、補充和完善，確保了管理的連續性和風險的可控性；逐步建立風險評價機制，通過規範業務流程，明示風險點，確保內控建設深入每個操作節點；加強內控執行力建設，開展各項風險排查；建立員工違規行為檔案，讓員工增強風險的自我防範意識、加強自律行為；強化本行企業文化理念，使員工形成健康向上的人生觀和價值觀，將防範操作風險變為行為習慣。
第五節 法人治理狀況
一、召開股東大會情況
2019年度，本行召開了1次股東大會。2019年3月28日召開第六次股東大會，會議審議通過了《瑞安農商銀行第六次股東大會工作人員名單》《瑞安農商銀行2018年度董事會工作報告》《瑞安農商銀行2018年度監事會工作報告》《瑞安農商銀行2018年度財務決算方案》《瑞安農商銀行2018年度利潤分配方案》《瑞安農商銀行2019年度財務預算方案》等議案。浙江玉海律師事務所對本次會議的召開和召開程序、出席會議股東的資格、表決程序等事項的合法有效性進行現場見證，並出具了法律意見書。
二、董事會的構成及其運作情況
（一）人員組成
董事長：王光領
董事：陳國敏、許曉東、謝明、林德清、項春潮、陳錫通、溫盧峰、李雲霄、張朝國、餘賢安
獨立董事：楊炳炎、陳方華
（二）董事會運作情況
1. 董事會日常工作情況
報告期內，董事會積極履行工作職能，為本行發展提供決策保證，全年共召開股東大會1次，審議議案13項；召開董事會會議4次，審議議案48項。
2. 獨立董事工作情況
報告期內，本行獨立董事按照法律法規和本行《章程》的要求，認真履行獨立董事的職責和義務，審慎地行使各項權利，對相關重大事項發表了公正、客觀的獨立意見。充分發揮專業所長，為公司可持續發展提供合理化建議，維護公司整體利益和全體股東特別是中小股東的利益。
三、監事會的構成及其運作情況
（一）人員組成
監事長：馮蔣銀
監事：吳萬春、林芝、溫章、季保國、周松平、餘秀微、陳飛鵬、李愛國。
（二）監事會運作情況
1. 監事會日常工作情況
報告期內，共召開4次監事會會議，審議通過了24項議案。監事會按照《章程》的規定認真履行職責，監事會成員針對各項議案、報告和行經營管理中的重要事項發表了相應的意見或建議。本著對股東高度負責的精神，圍繞發展核心，對本行財務、內控、信息披露、風險控制和董事、行長、其他高級管理人員履行職責的合法合規性進行監督。
2. 監事會就有關事項發表的獨立意見
監事會認為2019年本行的經營活動符合《商業銀行法》和《章程》的規定，決策程序合法有效。法人治理結構進一步完善，董事會、監事會、經營管理層職能均能得到較好的發揮。內控制度不斷健全，合規經營意識進一步提升。沒有發現董事、經營管理層執行本行職務時有違反法律法規、《章程》或損害本行及股東利益的行為。
四、高級管理層的構成及其工作情況
本行經營管理層高級管理人員由總行行長、總行副行長、風險合規部總經理、計劃財務部總經理、審計部總經理構成。
（一）人員組成
行長：陳國敏
副行長：許曉東、謝明、周琴
風險合規部負責人：陳明進
計劃財務部負責人：翁賢東
審計部負責人：鄭白帆
（二）工作情況
2019年，高級管理層圍繞“向實、向內、向小”和“打造區域領先銀行”的戰略部署，堅持服務“三農”、實體經濟的市場定位，認真貫徹執行股東大會和董事會的各項決策與授權；面對複雜嚴峻的經濟金融形勢，緊扣全年經營管理目標任務，穩步推進改革轉型；圍繞鄉村振興戰略推進普惠金融，緊扣“最多跑一次”主題推進改革創新，精準服務實體經濟推進小微幫扶；深化風險防控和內部管理機制, 盈利水平攀新高，規模增長創歷史，業務結構趨合理，資產質量更優化。截至12月末，各項存款490.06億元，比年初增加62.73億元，貸款304.22億元，比年初增加55.48億元。收入效益實現新增長，淨利潤7.35億元，比上年增加0.59億元，上繳稅收3.03億元。
五、部門與分支機構設置情況
本行內設部門主要包括辦公室、董辦、人力資源部（黨委辦公室、工會辦公室）、風險合規部、零售金融部、公司金融部、國際業務部、金融市場部、資產保全部、審計部（監事會辦公室）、運營保障部、計劃財務部、信息科技部、安全保衛部、紀檢辦公室等15個職能部門。營業機構除總行營業部外，還設有安陽、鮑田、場橋、東山、高樓、莘塍、仙降、湖嶺、錦湖、羅鳳、馬嶼、曹村、瑞祥、上望、塘下、陶山、汀田、玉海、飛雲、南濱、江南科技等21家一級支行，1個微貸事業部。
第六節 年度重大事項
一、最大十戶股東持股情況（金額單位：人民幣萬元）
截至12月末，本行不存在信貸資產進入不良狀態的股東。
二、消費者權益保護工作情況
本行認真貫徹落實《銀行業金融機構消費者權益保護工作考核評價辦法（修訂版）》（銀監消保〔2016〕21號）等相關文件精神，努力創新金融產品和提升服務，切實加強完善消費者權益保護工作，有效維護了廣大金融消費者的權益，2019年度本行未出現與消費者保護相關的重大突發事件和重大負面輿情，未發生訴訟和仲裁事件，也未發生違反法律法規，虛假宣傳、誤導或欺騙消費者引發大規模投訴或群體性事件及發生個人金融信息洩露，無造成嚴重社會影響事件，消費者權益保護工作成效良好。
三、2019年度社會責任報告
瑞安農商銀行下轄網點75家，員工880 餘人，是瑞安市營業網點最多、從業人員最多、服務客戶最多、財政貢獻最大的金融機構。連續兩年被評為浙江農信系統“綜合實力十強銀行”，連續八年被授予瑞安市支持地方經濟發展業績考核一等獎。
2019年是中華人民共和國成立70週年,是全面建成小康社會關鍵之年，也是我行實施“十三五”規劃的重要一年。一年來，全行上下統一思想，凝心聚力，紮根本土、服務大眾，緊緊圍繞省聯社建設一流社區銀行的發展願景，奮力推進以人為本的全方位普惠金融。
使命不渝 服務鄉村振興。
（一）服務“三位一體”合作。以生產合作、供銷合作、信用合作為支撐，為市農民專業合作社聯合會授信10億元，為曹村艾米田園綜合體發展有限公司授信1000萬元。推出農業機械財政補貼貸款、農業先鋒貸等產品，提升支農普惠服務。與悅農農資融資平臺合作，深入推進農業產業鏈金融，實行額度優先、利率優惠、手續優化的“三優”扶持政策。截至2019年末，為全市近三分之一的農戶發放涉農貸款275.2億元，較年初增長48.7億元。
（二）服務信用瑞安建設。首創將農民專業合作社引入農村信用評級體系，並將信用評定工作與貸款授信相結合，進一步規範和擴大農民專業合作社融資支持，全面推廣整村授信工作， 踐行普惠金融，積極推進“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”的建設。共評定信用村588個、信用鎮5個，評出等級農民專業合作社179家，建立信檔案43.58萬戶，授信總額超500億元。
（三）服務基層鄉村治理。積極響應市政府政策號召，積極對接美麗鄉村建設、舊村改造項目，累計投放村居建設貸款19.03億元，7655戶。主動參與鄉村治理，選派300餘名農商銀行黨員幹部到村級基層黨組織掛職，開展村賬代理工作，獲市委副書記批示肯定，並作為獨家代理銀行，全面推廣該項業務。
心繫民生 支持兩區建設
（一）加強供給助力破解融資難。推出了民營企業融資“三張清單”工作機制，出臺《民營企業授信盡職免責辦法》，明確民營企業貸款授信盡職免責的認定標準，提高民營企業貸款的不良容忍度，明確信貸資源向小微企業傾斜。優化授信政策“降門檻”，下放支行風險管理小組准入審批權限，簡化辦貸流程，對優質民營企業開闢授信審批“綠色通道”，不斷提高審批效率。
（二）加強創新為企業減負降本。積極響應市委市政府“深抓科技金融資本，建設僑貿小鎮”的號召，新開設江南科技支行，填補僑貿小鎮金融空白，加大對科技型企業的金融支持力度，推出了科技貸產品，通過“財政貼息、銀行降息、專利質押”解決科技型企業融資難題，全年累計發放科技型企業專利權質押貸款餘額6630萬元，比年初增加3315萬元，增長率100%。
（三）加強幫扶為企業化險紓困。開展“百名幹部進千企”活動，全面瞭解企業生產經營狀況和資金需求情況，對於企業融資需要幫助解決的問題分類支持、分別施策，切實打通企業融資的“最後一公里”。推廣中期流動資金分期還款業務，推出“轉貸寶”及年審制貸款解決企業臨時性資金週轉困難，累計發放無還本續貸6271萬元，支持135戶客戶。針對小微企業擔保難題，陸續推出小微速貸、稅銀貸等信用類貸款產品，截至年末小微企業信用貸款餘額2.5億元，比年初增加1.9億元。增長率為316%。
精誠所至 提升服務品質
（一）做實社區銀行服務。推進公共場景、營銷場景、生活場景的數字化三景建設，上線智慧校園、智慧醫療、智慧餐盤等智慧項目，建成智慧菜場10家，成功運營瑞安動車站“浙裡停”無感停車系統，為9541家商戶提供一碼通、智能付等掃碼產品服務。啟動“登頂行動”，七天合計簽約超2.7萬輛，連破溫州單日發行紀錄、全省周發行紀錄，全年新增ETC簽約8.4萬戶，總量超14萬，居溫州第一。
（二）助力最多跑一次改革。整合服務資源和金融資源，全省首創“政銀醫保”合作，將便民豐收驛站開進婦幼保健院和人民醫院，實現新生兒6個事項一站式辦理，獲得車俊書記批示肯定。全力承接2019年城鄉醫療80萬戶的代扣業務，全行上下克服任務重、時間緊的難題，兩個多月來簽約代扣76萬戶，基本完成目標任務。
（三）積極承擔社會責任。對豐收卡、市民卡實現五免政策，貸款服務免抵押登記費，對100萬以下的評估採取自評的模式，累計減免費用1.6億元。對低收入人群、農村及偏遠地區，推廣農房抵押貸款、支農支小再貸款、低收入貼息貸款、安康貸、糧農貸等低息貸款，累計優惠讓利8281萬元。實體經濟類貸款利率下調、費用減免，貸款加權利率較年初下降0.28個百分點，減費讓利近3400萬元。設立“最美瑞安人”公益基金，對“最美瑞安人”等特定對象授信，獎勵善行善舉，傳播銀行責任感，宣傳社會正能量。
四、其他事項
2019年7月23日，瑞安農商銀行註冊資本由1153626949元變更為1304100275元。
本行本期無重大資產負債日後事項。
第七節 其他提示
一、本行董事會、監事會及高級管理人員保證本報告報載內容無虛假和隱瞞事實情況，並對其承擔相應的法律責任。
二、信息披露途徑
本報告擬在《溫州日報》或上級監管部門指定媒體上予以披露。
