如果你的個人住房貸款是商貸，已於2020年1月1日前發放，或已簽訂合同但未發放，且屬於浮動利率、參考貸款基準利率定價，那麼從2020年3月1日開始，你正在面臨以下選擇——
將貸款的定價基準轉換為LPR加減點，還是轉為固定利率。選擇要在8月31日之前完成，選擇機會只有一次，選好之後，在以後整個貸款週期內都不能再調整。到底什麼是LPR？利率怎麼變？選哪一個更划算？
首先，夢逐視線給大家普及一下LPR和固定利率兩個基本概念。
LPR：
貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。
固定利率：
固定利率由國家規定，又成為法定利率。是在一定時期內不受社會平均利潤率和資金供求變化所影響的一種利息率。貸款合同中訂明的在整個貸款期間都不予變更的利率。
面對央行給房貸族出了的這道選擇題：選固定利率 還是 “LPR+加點”利率？我們需要get的是：
選擇一：
選擇固定利率。按照規定，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。也就是說，選擇固定利率後，就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。
選擇二：
選擇“LPR+加點”利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行今年新推出的機制，LPR每月公佈一次，可升可降。也就是說，選擇“LPR+加點”利率，你以後的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。
重要提示：
一、此次政策是針對存量浮動利率貸款，也就是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。
二、借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
有房貸的人該如何選擇？怎麼選最划算？
首先：固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。
其次：LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
趨勢：從目前的經濟形式來看，短期利率是呈下行趨勢。
觀點：現在改為錨定LPR，而LPR從長期看有走低的趨勢，所以存量房貸利率也開啟了長期下調的通道，有利於降低住房負擔，還貸壓力有望減輕。
此次調整主要是調整利率計算方式，即從“央行基準利率*(1+浮動比例)”調整為(LPR基礎利率+基點)。後續利率有下調的空間，按揭貸款者不必擔心類似月供增加的負擔，也不必提前還貸。
何時轉換？怎麼轉換？
央行要求，自公告發布之日起，銀行應儘快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶，在雙方協商一致的前提下，儘可能以簡便易行的方式變更原合同條款。
同時要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。
綜上，對於固定利率和LPR的選擇，夢逐視線認為，可按以下策略來選擇：
1、 如果貸款剩餘期限在5年以內，選擇LPR，因為未來大概率世界和中國經濟仍處於調整階段，利率下行的可能性更大。
2、 如果貸款剩餘期限在5~10年，選LPR，還是選固定利率都可以，判斷依據在於對經濟形勢的把握。
3、 如果貸款剩餘期限超過10年，特別是存在個人住房貸款利率打折的，應選固定利率，因為面對未來經濟的不確定性和各種風險，可以以不變應萬變。
舉個例子：
第一種：如果你買房時，房貸利率上浮10%，房貸基準利率為4.9%。
那麼，原來，你的房貸利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準，5.39%－4.8%＝0.59%。
那麼你的房貸利率公式就是LPR＋59個基點，以目前的五年期4.65%計算，降息後，你的房貸利率是4.65％+0.59％＝5.24%。
以100萬房貸，貸20年為例，每個月可以少還84元。
第二種：如果買房時，房貸利率是打折的。那麼，以房貸利率打85折為例，此前房貸基準利率為4.9%。
以前，你的房貸利率是4.9%×0.85=4.165%；以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準。4.165%－4.8%＝－0.635%。
那麼，你的房貸利率公式就是LPR－63.5個基點，以目前的五年期4.65%計算，你的房貸利率是4.65％-0.635％＝4.015%
也就是說，100萬房貸，貸20年，一個月可以少還80元。
總體來看，無論買房時房貸利率是上浮還是打折，只要選擇了掛鉤LPR的浮動利率，那麼在當前LPR利率接連下降的背景下，2021年你的房貸利率都能少還一點兒。
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