“現在買50萬的保額，幾十年後我生病了，這點錢還夠用麼？”這是很多用戶在諮詢重疾險時都會問的，由此也引申出今天要討論的兩個問題：那我還要不要買重疾險，以及如何應對通貨膨脹帶來的保額貶值。
下一個10年，和第四個10年，哪個更重要？
無疑是下一個10年。不管是從個人還是從家庭的角度講，如果下一個10年都過不好，還如何迎來並規劃第四個10年呢？
我認為買重疾險最重要的意義就是先過好下一個10年、20年。如果說20年後保費交了20萬，生病拿到50萬你會覺得虧，那要是第三年發生癌症，保費剛交了2萬就拿到50萬，後續保費不用交了，第五年發生心梗又拿到50萬，2:100這個槓桿還可以不？
買保險是為了應對未知的風險，正因為我們不知道風險什麼時候來，才會尋求這樣一種金融工具來轉移風險。
你買不買保險，通貨膨脹都在那裡。
套用知乎網友的一句話：
“真正可怕的並非貨幣的貶值，而是我們身體的貶值和掙錢能力的貶值。也許貨幣還沒貶值之前，風險就已經降臨了，這個時候什麼能幫我們渡過難關呢？只有保險！”
其實，保險公司對於長險的定價也是有考慮通貨膨脹的。保險定價涉及一系列假設：預定費用假設、預定利率假設、預定發生率假設等。其中預定利率假設反映的就是通脹對保單價值的影響，目前國內的重疾險預定利率普遍為3.5%。
也就是說，30年後的50萬保額的價值是50/(1+3.5%)^30=17.8萬；40年後是50/(1+3.5%)^40=12.6萬。
所以保險公司收取的保費實際上是考慮了貨幣貶值因素的，按照每年3.5%的通脹率來折現回來制定當前的價格。如果一款產品現在值50萬，30年後還值50萬，那現在每年要繳納的保費要貴幾倍還不止。
從另一個角度講，交20年保終身的重疾險採用的是均衡費率，即每年費率不變。如果每年保費1萬元，那麼隨著貨幣貶值，10年後這1萬元的實際價值也是低於現在的。
另外，20年後隨著科技的發展，現在一些昂貴的技術和藥品會不會變得便宜呢？會不會有更多自費藥被納入醫保呢？我們也可以期待。
所以平常心看待通脹，別想太多，先過好未來20年。這裡也有幾個應對通脹的小tips：
- 預算充足的話，考慮直接購買足額保障，比如100萬或者更多。即便貨幣貶值，保額也是充足的。
- 補充消費型重疾險、定期重疾險，在同樣的預算範圍內購買更高的保額，但是也會犧牲掉一部分保障。
- 定期檢視保單。保險配置不是一步到位的，隨著家庭階段的變化和收入的增長也需要階段性加保應對通脹。
- 可以考慮香港保額分紅的重疾險。大陸同樣險種保費貴太多。當然購買香港保險也有一些問題，之後會單獨寫一寫。
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