曾經，我是很看不上年金的。
因為我有很多投資渠道啊，從股票到P2P到信託到基金到短債……哪個短期收益不比年金高？
因為我不想一筆錢在保險公司放個幾十年沒有流動性啊……萬一我要用錢呢？
說白了就是年金險溫溫吞吞，做保障吧沒槓桿，做投資吧沒有立竿見影的效果。
那我為啥又買了呢？
因為我想給30年後的自己存點錢。不是所有人都會惦記30年後的生活，但我是那種希望生活看得見摸得著的人。活著就要用錢，活的越久用的越多，養老金是必然會發生的一筆錢。
畢竟，目前的社保養老不是那麼靠譜：現在，可以考慮下你的養老問題了
這筆錢是賺出來的嗎？
我認為不是。
賺錢是一件maybe yes maybe no的事，這也是我春節好好梳理了一下我那些投資理財想明白的。賺錢這件事，受政策、經濟環境、你的投資能力甚至運氣等等因素影響太大了。你可以賺明年旅遊的錢、買包的錢，虧了大不了不去不買了，錢也可以重新再賺；賺養老的錢，虧了你能不過了嗎？還是降低生活質量過？養老金儲蓄沒機會重來，因為掙錢的週期過一年少一年。
養老金一定是一筆確定的錢，不僅收益固定，而且專款專用。
這筆錢不靠賺，靠什麼呢？
最老套的方法：存錢。
沒有人會認為存錢是一件不好的事，讓你們糾結的點只有兩個：收益和流動性。
中國人民銀行副行長郭樹清在18年陸家嘴金融論壇上警示過所有投資者：理財產品收益超過6%就要打問號了，超過8%就一句很危險了，超過10%就要做好損失全部本金的準備。高收益高風險的產品就不說了，不適合用來準備養老金。
那麼大部分人會買到什麼樣的理財產品呢？下圖是我從常用的四個渠道：平安陸金所、度小滿理財（原百度理財）、騰訊理財通、中信銀行理財截屏的在售理財產品。活期就不說了，1個月-1年定期利率集中在4%左右，少數高於5%並有起投額度。
再往長放，2019年1月發售的400億國債，3年期票面利率3.17%，一天半就搶光了。5年期的銀行定存利率在3%左右，一些小型民營銀行在5.5%左右。
這就是大部分人會買到的理財產品。然而：
保本產品一般不超過4%，再高一些的仍不保本。收益更是不確定的。
即便我認為目前5-6%都還是比較安全的產品，這也是目前，不代表10年、20年、30年後還能有這樣的產品。我國銀行5年存款利率30年前是超過10%的，10年前也在4%、5%波動，近5年基本不高於4%。雖然利率會有短期波動，但是從長期看下行是趨勢。
大部分理財產品都是單利，到期後本金利息一起出來或本金先出來，利息後出來。如果不能續投就要選擇新的產品。這種理財投資基本不可能完美銜接，起息就會差幾天、很多產品退出時也需要幾天才能到賬，差個4、5天出來很正常，再碰上週末或者忘記重新投資就差的更多了。
這裡就涉及一個“複利”的概念，即上一結算週期出來的利息和本金一起計入下一結算週期。
The most powerful force in the universe is compound interest ---Albert Einstein quotes
“複利”曾被愛因斯坦譽為“世界第八大奇蹟”，複利的效果我們直接看數說話：
我自己的這份保單，年交5萬交10年，第27年時賬戶價值1,176,774，用單複利計算器算出來單利是6%。為什麼是第27年呢？因為這是一份養老年金，從第28年（60歲）開始就要往外領錢咯。假設本人85歲身故，已領養老金+身故金總計2,260,312，換算成單利是7.3%，相當於從第一年開始，每年買一個7.3%的產品，而且是保本、固定收益且不用花時間去打理的。我對這個收益真的很滿意。
這麼不錯的收益是用什麼換來的呢？
答案就是：時間
如果看前幾年的收益，都是負的，也就是說前8年取出來本金都會受損，複利20年開始有明顯的效果，流動性真的很差。如果近期有用錢的計劃，我不建議買年金險。然而對於我這種想做養老金的人來說，流動性不僅沒有用甚至避之不及。錢拿出來無非就是花掉了，不管買了什麼，結果就是沒存下來。
在投資理財中，安全性、流動性、收益性不可兼得。
“保險產品通常是按照一定的年齡，或者終身來進行保障安排，這個週期可能是50年或者更長的時間。在一個很長的週期內，經濟發展也是跌宕起伏的，但保險公司通過良好的資金安排和資金運用，可以制訂或者安排一個在經濟低迷時期看起來有競爭力的預定利率。”
這種不受外界環境影響，可以鎖定幾十年利率，給你可見的固定收益的特點，是很多金融產品所不具備的。
如果想做長期儲蓄（不是幾年、十幾年而是幾十年），保險是一個非常好的金融工具。保險不能幫你賺錢，只能幫你存錢。碰巧的是，如果給它時間，它會給你一個很不錯的回報。
相關閱讀：
保險規劃、產品對比、投保諮詢可以私信小編
